Finančné produkty, ktoré by mal mať každý

Dárius Polák     Publikované 22.10.2020 Rada | Finančný mix

Finančné produkty, ktoré by mal mať každý

Peniaze nie sú všetko, no tvoria dôležitú súčasť života, ktorú by sme mali ovládať. Bohužiaľ, finančná gramotnosť nie je pre každého obľúbenou témou, nakoľko je stále nízka. Aj preto sa v tomto článku pozrieme na finančné produkty, ktoré by mal mať každý.


Dole uvedené finančné produkty sme rozdelili na dve skupiny - základné, ktoré by mal mať naozaj každý a doplnkové, ktoré by ste mali mať pri splnení určitej podmienky. Veríme, že vám pomôžu zlepšiť vašu finančnú gramotnosť, ktorá je všeobecna na Slovensku slabá.

Základné finančné produkty

Finančná rezerva

Finančná rezerva by malo byť základom osobných financií každého človeka. Neočakávané výdavky ako je pokazené auto alebo spotrebič, až výpadok príjmu pri strate práce sú príkladom udalostí, ktoré môžu reálne nastať. Najmä o druhom sme sa mohli presvedčiť pri súčasnej ekonomickej kríze vyplývajúcej z koronavírusu.

Ako teda taká finančná rezerva vyzerá? Princíp je jednoduchý - mať odložené 3 až 6 mesačné výdavky na sporiacom účte, ktorý má aspoň 2 % výnosový úrok. Takto sa vám ľahšie bude rozhodovať pri zmene práce, poprípade iných udalostiach.


Neplatiť priveľa za bankový účet

Poplatok za vedenie účtu, poplatok za výber z bankomatu, poplatok za operáciu na pobočke banky. Pozná to mnoho Slovákov. Našťastie, existujú banky, ktoré poskytujú vedenie bežného účtu aj rôzne úkony bezplatne. Čo je k tomu treba? Stačí si spraviť prieskum a zistiť, kde zaplatíte najmenej, poprípade, kde vám vyhovujú poplatky za kvalitu servisu najlepšie.

Druhý pilier

Druhý pilier, resp. starobné dôchodkové sporenie, je v spoločnosti pomerne zanedbávané. Mladí ľudia, len veľmi ťažko uvažujú nad dôchodkom, nakoľko majú kopec iných starostí. Čím skôr začnete sporiť v správne nastavenom fonde, tým viac prostriedkov budete mať na dôchodku. Navyše, vstup do 2. piliera je bezplatný, hoci je pravda, že tu sú poplatky, ktoré však neplatíte priamo, ale zo zhodnotenia vašich úspor.

Pravidelná mesačná investícia

Slovo investovanie sa omiela v spoločnosti čoraz častejšie, najmä počas ekonomickej krízy. Čo to však znamená pre bežného človeka a ako investovať peniaze v praxi? Ide o pravidelné (mesačné) posielanie peňazí do spoločnosti (banky alebo investičnej platformy), ktorá vaše peniaze investuje ďalej na základe investičnej stratégie.

Čo sa týka toho kam investovať peniaze, môžu sa investovať do akcií veľkých amerických firiem, do rôznych komodít (ropa, alternatívne zdroje energií, zlato) alebo do fondov. Každá investičná stratégia má určitý výnos na základe rizika investície. Menšie sumy môžeme odkladať na sporiaci účet alebo termiovaný vklad. Čím dlhšie investujete, tým väčšie zhodnotenie pri správne zvolenej investičnej stratégii dosiahnete.


Cestovné poistenie na dovolenke a horskej turistike

Či už sa rozhodnete pre dovolenku na Slovensku alebo v zahraničí, nikdy by ste nemali zabudnúť na cestovné poistenie. V prepočte na 1 dovolenku stojí toľko čo obed a v prípade úrazu, zranenia alebo poškodenia osobných či cudzích vecí vás dokáže ochrániť pred finančnou ujmou. Zdravie máme len jedno a za malú sumu si ho dokážeme finančne ochrániť.

Správne poistenie nehnuteľnosti

Keď došlo k výbuchu paneláku v Prešove, množstvo rodín prišlo o svoje domovy. Avšak, ak by mali uzavreté poistenie nehnuteľnosti, boli by im vyplatené peniaze v hodnote ich domova a nemali by aspoň finančnú ujmu. Poistenie nehnuteľnosti teda rozhodne netreba podceňovať, a naopak, je dobré ho mať. Ochráni váš domov nielen pred zničením nehnuteľnosti alebo vybavenia domácnosti, ale napr. aj pri vykradnutí.

Doplnkové finančné produkty

Tretí pilier

Doplnkové dôchodkové sporenie, resp. tretí pilier funguje na rovnakom princípe ako druhý pilier. Oplatí sa vám však iba v jednom prípade - ak vám zamestnávateľ prispieva aspoň polovičnou, alebo rovnakou sumou, ktorú si odvádzate vy. Ak je táto podmienka splnená, nie je o čom uvažovať a 3. pilier by ste si mali zaviesť. Jeho ďalšou výhodou je aj zníženie základu dane pri daňovom priznaní.

Čo najlacnejšiu hypotéku

Vlastné bývanie je v kurze. Hypotéky nikdy neboli také dostupné, no na druhú stranu, nehnuteľnosti nikdy neboli také drahé. Každý, kto chce vlastné bývanie sa snaží platiť čo najmenej a získať čo najviac.

K tomu je však potrebné aj určité know-how. Viete aké sú priemerné úroky v jednotlivých bankách? Aké sú podmienky na získanie najlepšej hypotéky? Alebo, že môžete refinancovať svoju hypotéku a získať tak nižšiu mesačnú splátku? Prečítajte si náš článok o hypotékach a získate predstavu ako to funguje na hypotekárnom trhu.

Ak máte hypotéku, čo najvýhodnejšie rizikové životné poistenie

Voči poistkám má mnoho ľudí averziu, nakoľko sa na nich popálil nejeden človek. Svoje opodstatnenie na finančnom trhu však majú, a čo najlepšia životná poistka vám pomôže najmä ak máte záväzky akým je aj hypotéka. Poprípade, ak už máte deti. Pri optimálnom nastavení kryje výpadok príjmu v prípade straty práce, PN, choroby alebo hospitalizácie z dôvodu choroby (aj koronavírusu).

Ak máte nové auto, havarijné poistenie

Havarijné poistenie býva povinné v prípade, ak auto beriete na splátky cez lízing od lízingovej spoločnosti. Vtedy zvyčajne nemáte na výber pre poisťovňu. Ak však vezmete spotrebný úver a kúpite auto takto, môžete si zvoliť či chcete, alebo nechcete havarijné poistenie. Čo teda kryje? Poškodenie, ktoré nebolo úmyselne spôsobené vami, poškodenie zavinené inými vodičmi atď. Oplatí sa do veku 5 rokov, neskôr už stráca význam, pretože je príliš drahé.

A ktorým finančným produktom sa radšej vyhnúť?

Vkladná knižka

Kedysi obľúbený produkt u staršej generácie, dnes už takmer neexistujúci v portfóliu bánk. Len si spomeňte kedy vám naposledy niekto v banke ponúkol tento produkt. Účelom vkladnej knižky bolo uloženie peňazí na zhodnotenie, no nakoľko ponúkajú minimálne zhodnotenie, neoplatia sa. Ak sa rozhodnete sporiť si peniaze na dlhšie ako 1 rok, zvoľte produkt, ktorý ponúka ročné zhodnotenie 2 % a viac, nakoľko pri nižšom zhodnotení vám ich inflácia znehodnotí.

Rôzne pripoistenia k úverom v bankách

Pripoistenie smrti, invalidity, schopnosti nesplácania úveru a podobné veci pôsobia na prvý pohľad fajn, no krytie pri poistnom plnení býva častokrát zo strany banky nedostatočné. Ak sa teda chcete skutočne poistiť pre zdravotné riziko alebo v prípade ohrozenia príjmu, zvolte radšej životné poistenie, ktoré vám pomôže v ťažkých životných situáciách.

Stavebné sporenie za účelom sporenia

Stavebné sporenie bolo kedysi obľúbeným produktom mnohých ľudí. A bol na to patričný dôvod. Zhodnotenie patrilo medzi jedno z najlepších na trhu a k tomu sa pridala aj štedrá štátna prémia, pričom na trhu nebolo priveľa konkurencie.

Dnes je tomu však už inak. Zhodnotenie je nízke a na získanie štátnej prémie je potrebné nasporiť ročne pomerne vysokú sumu, pričom sama o sebe je nízka a neurobí veľký rozdiel. Preto ak nemáte stavebné sporenie založené kvôli medziúveru a následne stavebnému úveru, zvoľte lepšiu alternatívu na investovanie peňazí.


Úvery z nebankových spoločností

Pokiaľ máte na výber, neberte si úver z nebankových spoločností. Dôvod je jednoduchý, zvyčajne sú oproti klasickým úverom z banky oveľa drahšie. Ak vám to však situácia nedovolí, snažte sa zvoliť taký úver z nebankovky, pri ktorom máte najnižšie RPMN. V niektorých prípadoch to môže byť rýchle riešenie, pričom niektoré nebankovky poskytujú prvú pôžičku bezplatne, bez úroku.

Finančná gramotnosť je základ

Finančná gramotnosť je rovnako dôležitá ako naučiť sa čítať alebo písať, nakoľko s peniazmi narábame v podstate celý život. Tento článok predstavuje akési zhrnutie všetkých produktov, s ktorými sa bežný človek najčastejšie stretne. Podrobné detaily sú rozpísané v jednotlivých článkoch, ktoré sú uvedené v magazíne. Určite ich odporúčame nielen prečítať pri káve, ale aj preštudovať a pochopiť. Nové poznatky vám dajú do života viac.

Zdroj: TA3, Teraz.sk

author

Autor článku:

Dárius Polák

Vyštudoval obor Business Economics v rámci medzinárodného dvojitého diplomu. Písaniu článkov sa venuje od roku 2016, vrátane tém s finančným charakterom. Prečítať viac o autorovi

Máte otázku alebo vlastnú skúsenosť? Podeľte sa o ňu v komentároch.