Podmienky stavebného sporenia v roku 2024
Aktualizované: 23/01/2024
Stavebné sporenie. V minulosti sa tešilo veľkej popularite. Pre mnohých to bola jediná cesta ako získať financie na výstavbu, rekonštrukciu či kúpu vlastného bývania. Jeho veľkým benefitom bolo spojenie so stavebným úverom. Poďme sa pozrieť na to, aké opätovné zmeny nastali v podmienkach získania tohto finančného produktu.
Podstata stavebného sporenia
Podstatou stavebného sporenia je získať výhodné financovanie nového bývania. Stavebný sporiteľ vkladá do stavebnej sporiteľne minimálnu sumu určenú zákonom. Pri splnení podmienok má nárok na ročnú štátnu prémiu. Nasporené prostriedky a stavebný úver potom môže použiť až na 14 rôznych stavebných účelov. Ak sporiteľ nepoužije nasporené financie na stavebné účely, prichádza o štátnu prémiu.
Kúzlo stavebného sporenia ako kombinácie sporiaceho a úverového produktu je skryté práve v jeho duálnosti. Ten, kto stavebné sporenie vymyslel, predpokladal, že relatívne krátke sporenie na bývanie s relatívne nízkym výnosom generuje čerpanie zvýhodneného úveru. Koncept vymyslený v Anglicku už koncom 18. storočia sa najmä po nemeckých úpravách v 20. storočí ujal a dokazuje svoju životaschopnosť dodnes.
Podmienky stavebného sporenia v roku 2024
Stavebný sporiteľ má možnosť uzatvoriť zmluvu o stavebnom sporení viazanú na tieto podmienky:
- doba sporenia 6 rokov
- minimálny vklad ako podmienka získania štátnej prémie
- nárok na ročnú štátnu prémiu po ukončení sporenia, ak budú prostriedky využité na zákonom popísané stavebné účely
- nárok na pridelenie stavebného úveru po ukončení sporenia
- ak sporiteľ nárok neuplatní, môže sporiť ďalej alebo zúročený vklad vybrať a použiť
Čo je nové v stavebnom sporení v roku 2024?
Pre rok 2024 platia v stavebnom sporení jedna podstatná zmena. Zmenili sa totiž podmienky na získanie štátnej prémie. Po novom netreba dosiahnuť vložiť 2800€, ale postačí 1000€. Výška štátnej prémie tak môže dosiahnuť až 7% (z pôvodných 2,5%).
Štátna prémia
Sporiteľovi štát každoročne prideľuje k vkladu počas trvania sporenia štátnu prémiu. Ak má jeden sporiteľ uzatvorených viac stavebných sporení, prémiu dostáva len na jednu určenú zmluvu. Štátna prémia sa určuje percentuálnym podielom z ročného vkladu výpočtom podľa vzorca uvedeného v aktuálne platnej prílohe Zákona o stavebnom sporení.
Podmienky, parametre a limity štátnej prémie
- výška minimálne 2,5 % ročného vkladu
- maximálne 15 % z ročného vkladu, najviac v sume 70 € ročne
- na získanie maximálnej štátnej prémie je potrebné v roku 2023 vložiť ročne 2 800 €, čo je 233,30 € mesačne
- ročný vklad potrebný na získanie štátnej prémie je možné vložiť buď jednorazovo alebo v pravidelných mesačných alebo nepravidelných vkladoch
Výška štátnej prémie, jej limity a podmienky získania sú rovnaké ako minulý rok. Ak je však stavebné sporenie uzatvorené po 1. júli, prichádza sporiteľ o polovicu štátnej prémie. Môže tak získať alikvótnu čiastku, maximálne 35 €. Nárok na štátnu prémiu zaniká čerpaním medziúveru alebo nesplnením podmienky využitia stavebného sporenia na financovanie bývania.
Ponuka stavebného sporenie v Prvej stavebnej sporitelne
Ešte na začiatku minulého roka mali záujemcovia o stavebné sporenie ponuku hneď z troch finančných domov. Prvej stavebnej sporiteľne, Wüstenrot stavebnej sporiteľne a ČSOB stavebnej sporiteľne. Vzhľadom na turbulentné obdobie za predchádzajúci rok sa posledné dve menované rozhodli tento produkt ďalej neponúkať.
V ponuke tak opäť zostala iba jedna možnosť. Obrátiť sa na Prvú stavebnú sporiteľňu. Jej základným produktom je Stavebné sporenie.
Stavebné sporenie
Pri mesačnom vklade 200€ si za šesť rokov nasporíte 15 126€. Vaše vklady v tomto prípade budú predstavovať sumu 14 400€. Zdanené úroky vám prinesú 366€ a štátna prémia ďalších 360€. Úroková sadzba pri stavebnom sporení od Prvej stavebnej sporiteľne predstavuje 1% pri tarife SE. 3
Po dvoch rokoch sporenia, nasporenia aspoň 25% z cieľovej sumy a hodnotiaceho čísla minimálne 64 je možné získať stavebný úver. Ten vie výrazne pomôcť dofinancovať hypotéku alebo pomôcť pri rekonštrukcii nehnuteľnosti.
Povedzme, že potrebujete na stavebnom sporení dosiahnuť sumu 20 000€. Poskytnutý stavebný úver bude vo výške 10 000€ s fixnou úrokovou sadzbou 3,9% pri tarife SE. Splácať ho budete 97 mesiacov pri mesačnej splátke 120€ (vrátane splátky istiny a úrokov). Dokopy za poskytnutý úver zaplatíte 11 641,62€. Súčasťou tejto sumy je aj poplatok za spracovanie vo výške 40€.
Stavebné sporenie pre deti
Druhým produktom v ponuke Prvej stavebnej sporiteľni je stavebné sporenie pre deti. Ako už názov prezrádza, je určené pre mladších členov domácnosti. Doba sporenia sa dá natiahnuť až na 20 rokov. Vďaka tomu môže tento produkt predstavovať solídny základ pre kupovanie nehnuteľnosti vašich potomkov.
Pri dobe sporenia 20 rokov a mesačnom vklade 100€ je možné našetriť 26 701€. Vaše vklady budú v tom prípade 24 000, vďaka úrokom získate 2 101€ a cez štátnu prémiu 600€. Aj v tomto prípade je lákavá najmä možnosť získať stavebný úver. Ten môžete využiť buď na dofinancovanie hypotéky alebo na rekonštrukciu či samotnú kúpu nehnuteľnosti.
Náš tip:
Ak nechcete prísť o štátnu prémiu, pretože už nespĺňate podmienku maximálneho príjmu, zmluvu môžete jednoducho previesť na niekoho z rodiny. Podmienkou je, aby to bol priamy príbuzný a samozrejme, aby sa jeho príjem vošiel do limitu.
Výhody stavebného sporenia
Okolo 800 000 Sloveniek a Slovákov, ktorí majú uzavreté stavebné sporenie, má zrejme dostatok informácií o výhodách tohto finančného produktu. Tu sú tie aktuálne:
- stavebné sporenie s využitím štátnej prémie môže byť výhodnejšie ako bežné sporenie na termínovaných vkladoch
- úver zo stavebného sporenia je výhodnejší v porovnaní s bežnými komerčnými úvermi využitými na dofinancovanie hypotéky
- financovanie rekonštrukcie alebo zariadenia nehnuteľnosti stavebným úverom je výhodnejšie ako bežné spotrebné úvery
Nebudeme sa ani pridávať k polemikám vyplývajúcim z porovnávania stavebného sporenia a investovania. Stavebné sporenie je sporenie a nie je fér porovnávať ho s výnosmi akýchkoľvek investičných produktov. Stavebné sporenie je stabilný sporiaci produkt s možným - síce miernym - štátnym zvýhodnením s možnosťou čerpať síce viazaný, ale výhodný dlhodobý úver.
Viete, že ...
... úver zo stavebného sporenia dokážete tiež refinancovať?
Je to možné, pretože stavebný úver a aj medziúver sú úvery a podľa zákona je možné ich predčasné splatenie a tým pádom aj refinancovanie. Treba len v pravý moment nájsť výhodnejší konkurenčný produkt.
Historický flashback
Stavebné sporenie bolo pre väčšinu ľudí v našej krajine jedinou a dlhé roky bezkonkurenčne výhodnou formou sporenia a financovania bývania. Bol a stále ešte je to produkt spájajúci výhody strednodobého stabilného sporenia s možnosťou dlhodobého viazaného úveru. Prvá konkurenčná vlna prišla po vstupe hypotečných úverov na náš finančný trh v roku 1998. Druhá tsunami dorazila v roku 2019, keď sa štát pomerne zásadne rozhodol skresať podmienky stavebného sporenia.
Dnešná ročná štátna prémia vo výške 2,5 % vkladu, v porovnaní so 40 % v roku 1995 je neporovnateľná. Ale len na prvý pohľad, výhodnosť stavebného sporenia nemôžeme posudzovať len na základe štátom regulovanej výšky štátnej prémie. Musíme zohľadniť aj mieru inflácie a úrokové sadzby konkurenčných sporiacich a úverových produktov.
Ak sa na stavebné sporenie pozrieme podrobnejšie, bolo a v podstate stále aj je celkom výhodným strednodobým sporiacim produktom. Síce so striktne vymedzeným využitím, ale výhodnejším úročením napríklad v porovnaní s bežnými termínovanými vkladmi. No a stavebný úver ako možnosť pokračovania stavebného sporenia je tiež celkom zaujímavo konkurencieschopný.
Oplatí sa stavebné sporenie v roku 2024?
Nevyhneme sa šalamúnskej odpovedi: stavebné sporenie je výhodné, ale ako pre koho a aj ako-kedy. Ignorujme v podstate zanedbateľnú výšku štátnej prémie, ktorá nie je motivačná a dnes ju nemôžeme považovať za zásadnú konkurenčnú výhodu. Výhodnosť stavebného sporenia závisí najmä od toho, koľko rokov sporíte, a aké vysoké sumy do stavebného sporenia ročne vkladáte.
Dôležité je aj to, na aký konkrétny účel nasporené prostriedky využijete. Stavebné sporenie môžeme dnes jednoznačne odporúčať ako spôsob dofinancovania hypotéky či rekonštrukcie alebo zariadenia domácnosti. V porovnaní s bežnými spotrebiteľskými úvermi sa jednoznačne oplatí. Má však svoje opodstatnenie aj ako stabilný sporiaci produkt.
Zdroj: pss.sk, peniaze.sk, fininfo.sk
Autor článku:
