Viete, kedy je správny čas na refinancovanie úveru?

Ján Schneider   Publikované 18.08.2021 Rada| Pôžičky

Viete, kedy je správny čas na refinancovanie úveru?

Tak, ako ranné zore predznamenávajú nový deň a súmrak noc, existujú jasné znamenia, signály, znaky a možno aj indície, že prichádza čas na refinancovanie úveru. Ak z úverovej zmluvy raz za čas sfukujete prach, ometáte pavučiny, prípadne ani netušíte, kde zmluvu máte, už je zrejme „pár minút po dvanástej.“ Nezúfajte, refinancovanie nie je hriech a môžete sa preň rozhodnúť slobodne, bez výčitiek a prakticky kedykoľvek. Poďme sa spolu pozrieť na to, čo je to refinancovanie a ako funguje v piatich najväčších bankách pôsobiacich na Slovensku.

Čo je refinancovanie úveru?

Nie je to doslova útek z jednej banky do druhej za úrokom, ktorý je o nejaké promile nižší. Alebo len preto, že suseda to tam má lacnejšie. Refinancovanie úveru je úplne bežný bankový produkt. Všetci konzervatívni dlžníci môžu zahodiť obavy, že ich „banka nepustí“ alebo im bude klásť neprekonateľné prekážky súvisiace s refinancovaním. Možno to bude úplne naopak.

Ani banky pôsobiace u nás nemajú kartelové dohody o tom, koľko klientov môžu alebo nemôžu „zlanáriť“ z inej banky za vidinou lepších úverových podmienok. Nebolo by to fér a preto aj na slovenskom úverovom bankovom trhu funguje bežný konkurenčný boj. Nie je to ale celkom neviazaný ring voľný, nad férovými pravidlami refinancovania úverov, samozrejme, bdie zákon a aj Národná banka Slovenska.

Refinancovanie nie je konsolidácia

Keďže ide o podobné produkty, často dochádza k zámene ich názvov – nielen medzi bežnými ľuďmi. Oba produkty majú spoločný cieľ: nájsť výhodnejšie podmienky v porovnaní s tými, ktoré má aktuálne splácaný úver alebo úvery. Refinancovanie je predčasné splatenie jedného úveru iným, s výhodnejšími podmienkami. Konsolidácia je zlúčenie viacerých úverov do jedného, opäť s výhodnejšími podmienkami.

Náš tip

Úspora pár eur mesačne by nemala byť dôvodom na refinancovanie spotrebného úveru. Zjednodušene: nielen úroky nového úveru by mali byť nižšie, ale celkový rozdiel by mal byť vyšší ako všetky poplatky súvisiace s refinancovaním. Cieľom refinancovania nie je platiť za úver menej, ale znížiť celkové náklady úveru nie v desiatkach, ale tisíckach eur.


Čo nám ponúkajú naše banky?

Aktuálne na slovenskom finančnom trhu pôsobí 27 bánk a pobočiek zahraničných bánk, nie všetky z nich majú v ponuke refinančné produkty. Pozrime sa na ponuku refinančných spotrebných úverov piatich najväčších bánk.

Refinancovanie úveru Slovenská Sporiteľňa

  • Moderná pôžička na refinancovanie je bezúčelový spotrebný úver s úrokom od 4,99 do 8,99 %
  • výška úveru od 300 do 35 000 €
  • bez poplatku za poskytnutie úveru a predčasné splatenie
  • bez ručiteľa, zabezpečenia a dokladovania príjmu
  • odmena 10 € za každých „prenesených“ 500 €, s podmienkou zriadenia účtu v banke a výhradou predčasného splatenia

Refinancovanie úveru VÚB

  • Pôžička na vyplatenie starých úverov je bezúčelový spotrebný úver s úrokovou sadzbou od 6,9 %
  • maximálna výška úveru 25 000 €
  • splatnosť 13 – 96 mesiacov
  • vrátenie poplatku za poskytnutie úveru po 18 mesiacoch
  • zľava 100 % z poplatku za poskytnutie pre dvoch žiadateľov žijúcich v jednej domácnosti

Refinancovanie úveru Tatra banka

  • Refinančný úver TB je bezúčelový spotrebný úver s úrokovou sadzbou 4,99 – 8,99 %
  • výška 500 až 30 000 €
  • obdobie 12 až 96 mesiacov
  • zľava 100 % z poplatku za úver
  • úverom je možné refinancovať aj leasing
  • s možnosťou poistenia splácania úveru

Refinancovanie úveru ČSOB

  • bezúčelový spotrebný úver určený na refinancovanie s možnosťou zníženia úrokovej sadzby o 3 %
  • výška 600 až 25 000 €
  • splatnosť 12 až 96 mesiacov
  • bez ručiteľa alebo založenia nehnuteľnosti
  • s možnosťou bez dokladovania zmlúv o pôvodných úveroch
  • s poistením splácania úveru
  • podmienkou je zriadenie účtu v banke a jeho aktívne využívanie: príjem na účet 400 €, 3 pravidelné platby, 5 platieb kartou mesačne

Refinancovanie úveru Prima banka

  • bezúčelový spotrebný úver s úrokovou sadzbou 5,9 %
  • výška úveru 1000 – 10 000 €
  • doba splácania 24 až 96 mesiacov
  • na vybavenie stačí občiansky preukaz
  • s poistením schopnosti splácať úver
  • produkt vhodný aj pre dôchodcov

Refinancovanie úveru v tej istej banke?

A prečo nie? Tu však nepôjde o klasické refinancovanie, teda „prenesenie“ úveru z jednej banky do druhej, ale o vyrokovanie výhodnejších podmienok úveru. Berme to tak, že banky by išli samé proti sebe, keby ponúkali refinancovanie vlastných úverových produktov. Vo svojej banke očakávajte napríklad možnosť predĺženia doby splatnosti, ktoré zníži mesačnú splátku.

Na čo si pri refinancovaní dať pozor?

  • porovnávajte refinančné úvery s rovnakou splatnosťou, aká ostáva pri úvere, ktorý chcete refinancovať
  • ak vám niekto ponúkne „refinancovanie“ len s nižšou splátkou, reálnym výsledkom môže byť predĺženie splatnosti úveru a vyššie celkové náklady
  • za predčasné splatenie spotrebného úveru do 10 000 € je poplatok 0, slovom: nula €
  • pri spotrebných úveroch nad 10 000 € sú poplatky za predčasné splatenie limitované zákonom
  • refinančný úver môžete získať po splnení podmienok – sú prakticky totožné ako na získanie úveru
  • ak pôvodný úver splácate bez problémov, mali by ste bez problému splniť podmienky získania refinančného úveru
  • aj refinančný úver je úver – zodpovedne si zodpovedzte dôležité otázky pred podpisom zmluvy

Viete...
... že podľa Národnej banky Slovenska narástla v dôsledku koronakrízy miera úspor domácností v našej krajine na rekordnú úroveň?

Ide ale najmä o „vynútené úspory“ financií, ktoré bežní ľudia nemali prakticky kde minúť. Časť úspor je ale aj z kategórie „na horšie časy“.


Čo je refinancovanie hypotéky?

Pokiaľ máte oprávnený pocit vyplývajúci zo všetkého, čo ste čítali vyššie, že je čas aj na refinancovanie vašej hypotéky, vieme, ako na to. Pravidlá sú v podstate rovnaké, ako pri spotrebných úveroch. „Háčikom” môže byť fixácia hypotéky, čiže „zmrazenie” úrokov na dohodnutý čas, zvyčajne 3 a viac rokov. Fixácia úrokovej sadzby hypotéky je v podstate win-win poistka pre banku, aj pre vás. Z pohľadu veriteľa pred možným zvyšovaním úrokov, z pohľadu banky pred možným refinancovaním.

Banka vychádza z predpokladu, že počas fixácie nebudete mať dôvod „preniesť” hypotéku ku konkurencii s výhodnejšími podmienkami, aj keď už nad dlžníkmi s hypotékami na krku už nevisí Damoklov meč „zmluvných pokút” za predčasné splatenie. Od roku 2014 bolo novelizáciou hypotečného zákona zavedené Beblavého 1 %”, pomenované podľa predkladateľa novely. Je to zákonné maximum poplatku za predčasné splatenie hypotéky.

Refinancovanie hypotéky sa teda oplatí vždy, ak nájdete banku, kde za podobne dimenzovanú hypotéku budete platiť menej. Rátajte ale s tým, že refinancovanie hypotéky sa oplatí jedine vtedy, ak k celkovým nákladom hypotéky v pôvodnej banke pripočítate aj náklady a poplatky súvisiace s refinancovaním. Napríklad, poplatky za predčasné splatenie. Mimochodom, výška poplatku za splatenie hypotéky pred termínom splatnosti je v čase výročia fixácie presne 0 €.

Kedy je teda správny čas na refinancovanie úveru?

Pri spotrebných úveroch prakticky kedykoľvek, keď sa na trhu objaví výhodnejšia ponuka. Pri hypotékach je to mierne zložitejšie a táto téma si zaslúži samostatný článok. Refinancovať spotrebný úver nie je nič komplikované a nie je to ani „nemorálne“. Bankári vedia a spotrebitelia by mali vedieť tiež: ak v konkrétnom čase dohodneme výhodné podmienky, nemusia sa javiť rovnako výhodné s odstupom času. Finančný trh je dynamický, ale obojsmerne, môžeme to teda v správny čas využiť a refinancovať úver výhodnejším produktom.

Zdroje: Národná banka Slovenska | Slovenská sporiteľňa | Všeobecná úverová banka | Tatra banka | Československá obchodná banka | Prima banka

author

Autor článku:

Ján Schneider

Publicista, novinár, editor, šéfredaktor, učiteľ, školiteľ komunikácie. Miluje písanie, umenie, čítanie literatúry a rôznych odborných článkov s finančnou tematikou Prečítať viac o autorovi