12 otázok, ktoré by ste si mali položiť prv, než podpíšete úverovú zmluvu
Dobre robíte, že rozmýšľate predtým, ako čokoľvek podpíšete. Úverová zmluva určite nie je hocijaký papier na podkúrenie, preto poďme na to s rozvahou a rešpektom. Nedáme vám 12 zaručene správnych odpovedí a jeden megatajný supertip, pretože také neexistujú. Základné a dôležité otázky si musíte pred podpisom úverovej zmluvy zodpovedať sami. Pretože zadĺžiť sa je dnes easy, je to však rozhodnutie, ktoré zmení váš život. A ak sa nerozhodnete správne, tak vám úver život neuľahčí, naopak, môže vám ho urobiť ťažším. Všeobecne totiž pre dlžníka platí: takmer žiadny úver sa nevyplatí, pretože sa preplatí.
1. Potrebujem to vôbec?
Touto principiálnou otázkou, ktorú si treba objektívne zodpovedať, sa začína každé jedno „desatoro“ zodpovedného požičiavania. Je v každom článku, ktorý sa týka rád pri rozhodovaní, či si vôbec vziať úver. Mala by byť v každom edukačnom materiáli o finančnej gramotnosti. Odpoveď je subjektívna, individuálna, musí však byť nepriestrelne pravdivá.
Nemali by ste klamať samých seba. Ide totiž o váš život a peniaze, ktoré nemáte a budete ich musieť splácať zo svojich peňazí. Ak si chcete požičať na dovolenku, na čokoľvek, čo budete splácať dlhšie, ako užívať, odpovedzte nie. Ak si chcete požičať na splatenie iného dlhu, tak určite nie. Je to prvý a zaručený krok do dlhovej pasce, z ktorej je ťažké sa vymaniť.
2. Mám z čoho splácať?
Banka alebo nebankovka, ktorej sa práve chystáte upísať, zrejme odpovedala kladne. Inak by ste neboli v štádiu „zmluva pred podpisom na stole“, ale skôr asi:„Bez šance“, vyhodnotený ako rizikový klient. OK, váš budúci veriteľ vám požičať chce a predpokladá, že mu dlh splatíte. Budete ale mať z čoho splácať bez problémov počas celej doby trvania úveru?
3. Teraz na to mám, ale čo v budúcnosti?
Ťažké časy by nás mali naučiť rozmýšľať inak, ako „tu a teraz, žijeme len raz“. Dlhodobý fokus by mal byť zameraný tak, že síce žijeme len raz, ale… mali by sme žiť plnohodnotne aj o pár rokov. Nepokaziť si to nesprávnym rozhodnutím a pol života živoriť s dlhmi na krku. Pretože stať sa môže čokoľvek a o rok už môžete byť v úplne inej situácii.
Aj preto si treba poistiť schopnosť splácať úver. Pri niektorých úveroch je to dokonca podmienka ich získania. Je to minimálny krok, ako sa vyvarovať situáciám, ktoré nedokážete ovplyvniť. Okrem toho treba mať aj záložné, rezervné riešenie na krízové situácie. Pretože príjmy v osobnom či rodinnom rozpočte sa môžu kedykoľvek nečakane znížiť a výdavky zvýšiť.
4. Mám rezervu?
Áno, mnohí, čo doslova žijú „z ruky do úst“ nemajú prakticky z čoho dlhodobo budovať rezervu na horšie časy. Aj keď, ušetriť sa dá v akejkoľvek situácii, len sa vždy teba aj do istej miery uskromniť. Ďalší môžu namietať, že načo by si požičiavali, keby mali peniaze naviac? Protiotázka: koľko je „naviac“ a je to dosť? Nuž, ako pre koho...
Odborníci radia jednoznačne: ak idete do úveru, rezerva pre by mala byť nie 3, ale minimálne 6 mesačných platov. Alebo, prerátané na splátky: približne 18 mesačných splátok. Teda na rok a pol splácania. Podľa jednoduchej matematiky: odporúčaná mesačná splátka úveru by nemala presiahnuť jednu tretinu vášho čistého mesačného príjmu.
Viac o finančnej rezerve sa dozviete v našom článku: Finančná rezerva: prečo by ju mal mať každý
5. Čo ak?...
Ak sa dostanete do problémov, musíte vedieť, ako ich riešiť a platí to, samozrejme, aj pri úveroch. Úverovú zmluvu nepodpisujte, ak nepoznáte:
- všetky sankčné podmienky, vrátane poplatkovreze
- možnosti zmeny výšky splátky
- možnosti zmeny doby splatnosti
- podmienky odkladu splátok
- možnosti refinancovania úveru
- možnosti odstúpenia od zmluvy.
6. Poznám úrok aj RPMN?
Jedna z najčastejších chýb pri výbere úveru je porovnávanie úrokov. Úrok je pritom len jedna z viacerých premenných, s ktorými sa ráta v RPMN. Teda ročnej percentuálnej miere nákladov úveru, čo je reálny ukazovateľ všetkých nákladov. Vrátane poplatkov, vyjadrený v percentách za rok. Mimochodom, k ponuke úveru musíte podľa zákona dostať modelový príklad výpočtu RPMN.
7. A čo voliteľné služby?
Je to na zváženie, či ich k úveru potrebujete, zvyčajne totiž nie. Nekupujte, čo nepotrebujete, pretože okrem toho, že to nepotrebujete, budete splácať viac a zbytočne. Neplaťte v rámci úveru za služby, ktoré nesúvisia priamo so splácaním úveru, sú zbytočne drahé. Aj v bankách, aj v nebankovkách.
8. Viem, ako dlho budem splácať?
Toto je, samozrejme, jeden z kľúčových údajov o úvere. Dávajte si obrovský pozor na to, či poznáte všetky podmienky prípadného predčasného splatenia úveru. Alebo predĺženia splatnosti. Obe možnosti sú samozrejme k dispozícii, treba ale ustriehnuť, aby váš úver nadmieru nepredražili.
9. Viem, koľko budem splácať?
Toto naozaj nie je otázka „do počtu“, možno by ste sa čudovali, koľkí ľudia sú schopní tvrdiť, že nepoznajú výšku splátky svojho úveru. Opýtali ste sa a máte aj v zmluve, aká bude výška splátok a či bude fixná, rovnaká, nemenná počas celého obdobia splácania? Máte istotu, že výška splátky sa nebude počas trvania zmluvy meniť? Ak budete chcieť vložiť mimoriadnu splátku, bude to bez poplatku?
10. Mám prečítanú kompletnú zmluvu?
Naozaj? Aj tie malé písmenká? Od istého roku je veľkosť malých písmen v zmluvách určená zákonom. Pozrite sa ale do zmluvy, stále sú tam a sú viditeľne malé. Prečítajte si všetko, čo v zmluve máte a ak vám čokoľvek nie je jasné, opýtajte sa. Zmluvu, ktorej nerozumiete, nepodpisujte.
11. Mám všetko poriadne porovnané?
Dnes je to už relatívne jednoduché, nemusíte behať po bankách či nebankovkách a porovnávať ponuky. Seriózne porovnávače urobia objektívne porovnanie za vás. Berte to však ako základný prehľad a najmä porovnávajte porovnateľné produkty, inak to nemá zmysel. Finančníci radia: svoj výber konzultujte vždy s niekým tretím, kto sa vyzná.
Dôležité je porovnávať nielen parametre produktu, ale vyberať aj ten správny. Finančný trh zrkadlí každú životnú situáciu, v ktorej potrebujeme úver. Rôzne finančné produkty na rôzne príležitosti majú rôzne parametre a podmienky. Bývanie najvýhodnejšie financujeme hypotékou a nie spotrebným úverom. Na financovanie auta je vymyslený leasing a nie rýchle peniaze z nebankovky.
12. Je to správne rozhodnutie?
Ak ste si poctivo zodpovedali všetky predošlé otázky, tak asi áno. Požičiavanie nie je hra:„Skúsime a uvidíme...“ Je to zásadné životné rozhodnutie a malo by byť aj zodpovedné. Nie sme tu na to, aby sme vás odrádzali od úveru, alebo vás nabádali zobrať nevýhodnú ponuku finančného produktu. A ani na to, aby sme vás poučovali. Mimochodom, od už podpísanej úverovej zmluvy môžete bez udania dôvodu odstúpiť do 14 dní.
Záver
Berme to tak, ako hovorí jedna z definícií úveru:„...veriteľ poskytne predmet úveru, teda peňažné prostriedky, dlžníkovi na požiadanie...“ Nikto vám úver nebude nútiť, je to vaše rozhodnutie. Ak ste všetko zodpovedne zvážili, držíme vám palce. Aby ste si požičané peniaze užili, využili ich na čo potrebujete a aby ste ich bez problémov a v pohode splatili.
Autor článku:
