Získať hypotéku je v princípe jednoduché – stačí len splniť podmienky. Aj v dôsledku koronakrízy sú už viac než rok úrokové sadzby doslova na dne a hypotéky sa oplatia tak, ako zatiaľ nikdy. Zamestnanci so stabilným a pre banku prijateľným príjmom môžu po splnení ďalších podmienok získať a čerpať historicky najvýhodnejšie hypotéky. Hypotéka pre podnikateľov je mierne „tvrdší oriešok“ – ide najmä o zdokladovanie pre banku akceptovateľného príjmu. Poďme spolu tento oriešok rozlúsknuť.
Ak sa chystáte financovať bývanie hypotékou, treba vopred vedieť, ako na to. Základné podmienky sú zákonne definované. Banky a prax finančného trhu ich pretavili do funkčných postupov, a v podstate je to celkom jednoduché. Priblížme si krok po kroku, čo všetko treba postupne urobiť, aby ste na konci maratónu videli na cieľovej páske nápis: „Schválená hypotéka.“ Algoritmus nazvaný „Ako vybaviť hypotéku“ má jednotlivé kroky zoradené v logickom slede.
„Kedy, ak nie teraz?“ – takto by sa dala lakonicky zodpovedať otázka: „Kedy refinancovať hypotéku?“. Stále žijeme v bezprecedentných časoch „refinančného eldoráda“ a podľa spoľahlivých zdrojov status quo úrokov na historickom dne potrvá prinajmenšom do konca tohto roka. Hypotekárne banky pôsobiace na Slovensku sa doslova predháňajú v tom, ktorá ponúkne výhodnejšie podmienky a „pretiahne“ k sebe čo najviac dlžníkov aj s ich hypotékami od konkurencie. Refinancovanie hypotéky sa teda oplatí práve teraz a oplatí sa vždy, ak ušetríte na mesačnej splátke aj na celkových nákladoch hypotéky.
Ak si na začiatku sformulujeme pracovnú hypotézu: „Predčasné splatenie sa predsa musí oplatiť, inak by táto možnosť neexistovala!“ mali by sme dospieť k logickému záveru a aj odpovedi na prvú otázku z titulku: „Áno, jednoznačne“. Zrejme ale treba zopakovať, prečo je to tak a ako sme dospeli k takejto ultimatívnej odpovedi. Radi vám popíšeme aj postup, ako na to, dokonca bez poplatkov. Najprv si ale zopakujme pojmy.
Ak by sme mohli skomparovať dáta hypotekárnych bánk a realitných kancelárií, zrejme by sme sa dopracovali k výsledku zrkadliacemu realitu. Predpokladajme, že v časoch historicky maximálnych cien nehnuteľností a najlacnejších hypoték sa predáva a kupuje pomerne vysoký počet nehnuteľností zaťažených hypotékou. Poďme sa spoločne pozrieť na to, ako sa dá predať a kúpiť nehnuteľnosť s ťarchou hypotéky.
Na chvíľku sme sa tvorivo zapálili a vyprodukovali zopár trefných názorných prirovnaní: fixácia pri hypotéke je ako závlačka – drží to, čo potrebujeme, a tam, kde potrebujeme. Pre netechnické typy, ktoré netušia, čo je závlačka: fixácia hypotekárneho úveru je ako guma v trenírkach – drží to, čo treba, tam, kde treba, a dokedy treba. Pre úplne najmladších: trenírky sa nosili v dávnych časoch pred boxerkami. Aj závlačku, aj gumu môžeme povoliť, keď to potrebujeme – v podstate rovnako, ako fixáciu pri hypotéke. Poďme si spolu vysvetliť všetko, čo treba vedieť o fixácii úrokov hypoték.
