Zložený úrok - všetko, čo by ste o ňom mali vedieť
Zložený úrok. Pojem, ktorý je v investovaní a sporení vyslovovaný s takmer posvätnou úctou. Ide totiž o výnosnú stratégiu, ktorá umožňuje, aby suma sporených peňazí v priebehu času exponenciálne rástla. Poďme sa teda bližšie pozrieť na zložený úrok a ukázať si, ako ho využiť vo svoj prospech.
Osnova
Na úvod začnime tým, že si podrobnejšie vysvetlíme, čo je zložený úrok.
Zložený úrok a jeho definícia
Obyčajný úrok zrejme každý pozná. Povedzme, že si z banky zoberiete hypotéku napríklad na nehnuteľnosť. Automaticky sa stávate dlžníkom banky. Úrok v tomto prípade vyjadruje celkovú cenu, ktorú zaplatíte banke, za to, že vám požičala svoje peniaze. Štandardne sa počíta ako počet percent z požičanej sumy za dohodnuté obdobie (napríklad 25 - 30 rokov).
Zložený úrok je o niečo ťažšie pochopiteľný. Ide o typ úroku, pri ktorom sa vypočítaný úrok za isté obdobie pripíše na konci úrokovacieho obdobia k požičanej sume. V nasledujúcom období sa následne úročí už suma navýšená o úrok z predchádzajúceho obdobia.
Môže to znieť komplikovane, ale v podstate je to veľmi jednoduché. Povedzme, že chcete investovať svoje peniaze. V banke si založíte sporiaci účet, na ktorý budete vkladať peniaze. Dajme tomu, že na začiatok vložíte 1000€. Úrokovacie obdobie bude jeden rok a šetriť budete päť rokov.
Ak peniaze necháte na sporiacom účte ležať minimálne dva roky, nastane jav, ktorý sa definuje ako zložené úročenie. Pri ročnom výnose 5% získate sumu 1276€. Je to zhruba o 25€ viac, než pri jednoduchom úroku.
| Rok | Suma na začiatku | Úrok za rok | Suma na konci roka |
|---|---|---|---|
| 1 | 1 000€ | 50€ | 1 050€ |
| 2 | 1 050€ | 52,52€ | 1 102,5€ |
| 3 | 1 102,50€ | 55,13€ | 1 157,63€ |
| 4 | 1 157,63€ | 57,88€ | 1 215,51€ |
| 5 | 1 215,51€ | 60,78€ | 1 276,28€ |
Tu sa však treba zastaviť. Najdôležitejším parametrom pri zloženom úroku je čas. Preto čím dlhšie necháte svoje prostriedky investované a naviazané na tento typ úroku, tým väčší bude váš zisk.
Mohli ste si všimnúť, že sme v príklade použili pomerne krátke úrokovacie obdobie. Toto kritérium môže byť rôzne od dní, cez týždne až po mesiace a roky. Štandardne to však býva práve jeden rok.
Ako vypočítať zložený úrok?
Na výpočet zloženého úroku sa používa vzorec:
VS = V* (1+r/n)n*t
VS - je výsledná suma, ktorú pri výbere na konci sporenia získate
V - vstupný vklad
r - ročná úroková miera
n - frekvencia zloženého úročenia na jedno obdobie
t - počet období, na ktoré sú prostriedky investované
Komu sa nechce počítať, môže využiť kalkulačku na zložený úrok. Milovníci excelu si môžu vytvoriť vlastnú kalkulačku vďaka tomuto návodu.
Pre koho sa zložený úrok oplatí?
Zložený úrok je veľmi výhodný pre toho, kto investuje a má čas. To je základ úspechu tohto druhu úroku. Pokiaľ svoje finančné prostriedky efektívne použijete a necháte ich pôsobiť dostatočne dlhú dobu (minimálne desať rokov), naplno sa prejaví efekt snehovej gule. Zložené úročenie tak ukáže svoje výhody.
Aj preto sa odporúča začať s investovaním prostriedkov čo najskôr. Napríklad pri narodení dieťaťa na zabezpečenie základného kapitálu do dospelosti. Alebo pri vstupe na trh práce s cieľom vytvoriť si finančný vankúš na dôchodok.
Kde sa oplatí investovať so zloženým úrokom?
Odpoveď na túto otázku je jednoduchá a komplikovaná zároveň. V skratke by sa dalo povedať, že treba investovať tam, kde je čo najvyšší úrok. Sporiace účty v slovenských bankách majú úrokové sadzby od 0,5 do zhruba 3%. Pri tomto variante by ste na efekt snehovej gule museli čakať poriadne dlho.
Preto je lepšie investovať radšej cez brokera alebo podielové fondy a ETF. V tomto prípade vie ročný výnos hravo prekročiť hranicu 5% a viac. Zložený úrok tak už po pár rokoch začne naplno prejavovať svoju efektivitu.
Zdroj: wikipedia.org, vpeniaze.sk, banky.sk
Autor článku:
