Ako si sporiť, aby vám peniaze skutočne zarábali?
Sporenie peňazí. Ide o jeden zo základných znakov finančne gramotného človeka. Šetrenie však nemusí nutne znamenať zhodnotenie finančných prostriedkov. Naopak. V čase vysokej inflácie zvyčajne obyčajné sporenie nestačí. Preto si dnes povieme, ako sporiť tak, aby vám peniaze skutočne zarábali.
Ako vaše úspory ohrozuje vysoká inflácia?
Jedna zo základných poučiek o finančnej gramotnosti hovorí, že je nutné si tvoriť peňažnú rezervu. Väčšina ľudí v tom má jasno. Do ďalšej výplaty neminiem všetko, čo mi “cinklo” na účet. Svoje ťažko zarobené peniaze tak nechávajú ležať ľadom na účte.
Podľa prieskumu Ako investujú Slováci až 67% ľudí necháva svoje peniaze na bežných účtoch v banke, kde sa prakticky nijako nezhodnocujú. A tým podliehajú vysokej inflácii.
Pokiaľ človek peniaze nijako neinvestuje (nezhodnocuje svoje úspory), postupne strácajú na hodnote. Inak povedané, keď si dnes za 10€ kúpite 10 chlebov, budúci rok to už bude iba 9, ten ďalší 8 a pod. Je to dôsledok viacerých faktorov, o ktorých si povieme inokedy. V tomto prípade je dôležité pochopiť jeden fakt. Ak necháte peniaze ležať volne na vašom bežnom účte, aj tak o ne postupne prichádzate.
Zabudnite na bežný účet
Spomínali sme bežný účet. Jeho základný problém je ten, že má nulové alebo takmer nulové úročenie. Vaše peniaze tak vplyvom inflácie strácajú na hodnote. Samozrejme je dôležité mať nejaké prostriedky aj na bežnom účte. Tie však majú slúžiť na pokrytie bežných a mimoriadnych nákladov.
Za zlaté pravidlo sa považuje ponechať si na účte šesť mesačných výplat. Všetko navyše by ste mali prerozdeliť tak, aby sa vaše peniaze zhodnocovali.
Termínovaný vklad
Termínovaný vklad funguje tak, že poskytnete banke svoje peniaze na dobu určitú. Ona vás za to odmení zhodnotením vašich prostriedkov o výhodný úrok. Počas tohto obdobia však neviete s “investovanými” peniazmi nič robiť (vybrať sa dajú iba za poplatok).
V súčasnosti poskytuje termínovaný vklad väčšina slovenských bánk. Úroková sadzba sa pri fixácii na 12 mesiacov pohybuje od 0,01% po 3%.
- 0,01% úrok - 365 bank, Poštová banka, ČSOB
- 0,1% úrok - Raiffeisen BANK
- 1,4% úrok - Prima Banka
- 1,7% úrok - VÚB banka, Slovenská sporiteľňa
- 2% úrok - Tatra banka
- 2,4% úrok - FIO banka
- 2,5% úrok - UniCredit Bank
Pri súčasnej inflácii na úrovni 8 - 10% nejde o žiadne prevratné čísla. Pri dlhšej fixácii sú úroky o niečo vyššie, no stále nie dostatočné. Vaše peniaze tak budú síce pomalšie strácať na hodnote, ale predsa.
Sporiaci účet
Druhou populárnou možnosťou bol a je sporiaci účet. Na rozdiel od termínovaného vkladu sú peniaze na sporiacom účte dostupné neustále. Daňou za tento luxus je potom v niektorých prípadoch nižší úrok. Primárnou úlohou sporiaceho účtu je uchovanie hodnoty peňazí, nie ich zhodnocovanie. To však platilo iba do doby, kedy sa inflácia pohybovala na úrovni 2 - 3%.
Sporiaci účet opäť poskytuje väčšina slovenských bánk. Ich úrok je nasledovný:
- 0,01% - VÚB banka, mBank, ČSOB
- 0,04% - 365 bank,
- 0,05% - Raiffeisen BANK
- 1% - Slovenská sporiteľňa
- 3% - FIO banka
- 2,3% - Prvá stavebná sporiteľňa
- 3,65% - 365 bank (výška úroku je závislá od typu účtu)
- 5% - Prima banka
Platí to isté čo v prípade termínovaného vkladu. Pokiaľ inflácia neklesne na prijateľnú hranicu 2 - 3%, nie je sporiaci účet schopný chrániť vaše úspory.
Platí to isté čo v prípade termínovaného vkladu. Pokiaľ inflácia neklesne na prijateľnú hranicu 2 - 3%, nie je sporiaci účet schopný chrániť vaše úspory.
Ako si sporiť, aby vám peniaze skutočne zarábali?
Z dlhodobého hľadiska sa ukazuje iba jedna cesta, ako si ochrániť svoje úspory pred infláciou. Investovanie. Opäť ide o rozsiahlu problematiku, ktorej sme sa podrobnejšie venovali v tomto texte o investovaní.
Pre rýchle zorientovanie uvedieme, že existujú tri typy investičných horizontov. Tie zároveň pomáhajú určiť ciele a plán investície:
- krátkodobý investičný horizont - ide o obdobie 2 - 5 rokov. Odporúča sa investovať najmä do dlhopisov
- strednodobý investičný horizont - obdobie 5 - 10 rokov. Investuje sa najmä do vyvážených, zmiešaných alebo realitných fondov, ktoré prinášajú vyšší výnos, ale nehrozí riziko náhleho poklesu, pokiaľ sa dodrží doba investovania
- dlhodobý investičný horizont - obdobie viac ako 10 rokov. V tomto prípade môžete investovať aj do riskantnejších fondov (indexových, akciových) s tým vedomím, že máte dostatok času na preklenutie dočasných poklesov trhu.
V závislosti od zvoleného typu investície sa úroková sadzba pohybuje od 2-3 % pri konzervativnejších fondoch až po 9% a viac pri riskantnejších. To už je úroková sadzba, ktorá dokáže efektívne uchrániť vaše peniaze pred infláciou. Navyše, pokiaľ dôjde k zníženiu inflácie, vaše prostriedky sa ešte zhodnotia.
Autor článku:
