Stavebné sporenie v roku 2020: aké sú podmienky

Dárius Polák     Publikované 13.05.2020 Prieskum | Sporenie

Stavebné sporenie v roku 2020: aké sú podmienky

Stavebné sporenie bolo v minulosti atraktívnym finančným produktom pre mnohých ľudí. Jeho cieľom je získať financie určené na výstavbu, rekonštrukciu alebo kúpu bývania, pričom je spojené so stavebným úverom. Pozrime sa, aké má stavebné sporenie zmeny v tomto roku.


Je veľká pravdepodobnosť, že vy alebo niekto z vašej rodiny mal/má stavebné sporenie. V minulosti totiž hypotéky neexistovali a stavebné sporenie, spojené so stavebným úverom predstavovalo zdroj financií pre vlastné bývanie. S nástupom hypoték však bolo posunuté na vedľajšiu koľaj. Veľa ľudí sa teda pýta, či má stavebné sporenie v súčasnosti význam. Na to sa pozrieme podrobne v článku.

Pri stavebnom sporení si každý mesiac vkladáte peniaze na účet v stavebnej sporiteľni, na ktorý sa vám pripisujú úroky a pri splnení podmienok aj štátna prémia. Na prvý pohľad to môže znieť ako super produkt, kedy si vy šetríte a štát vám prispeje navyše ďalšou sumou. A ono by to možno aj bolo super, ak by boli podmienky nastavené lepšie.

Podmienky na získanie štátnej prémie

Na získanie štátnej prémie je potrebné vložiť za kalendárny rok 2020 minimálny vklad 2800 eur. Mesačný vklad na stavebné sporenie tak vychádza na 233,30 eur, čo je celkom vysoká suma.

Štátna prémia na rok 2020 je stanovená vo výške 2,5 % sumy ročných vkladov, no je obmedzená na maximálnu výšku 70 eur ročne. Navyše platí iba pre stavebné sporenia, ktoré budú uzatvorené do konca júna 2020. Pre zmluvy uzatvorené po 1. júli 2020 bude pre  stavebné sporenie prémia iba polovičná, teda 35 eur. Štátna prémia stavebné sporenie nerobí atraktívnejším.

Ďalšou podmienkou získania štátnej prémie je výška príjmu. Ak váš príjem presahuje 1,3 násobok priemernej mzdy, strácate nárok na štátnu prémiu. Tá bola za rok 2019 v hrubom 1092 eur. Ak máte teda príjem vyšší ako 1419,60 eur, strácate nárok na štátnu prémiu.

Výnos na stavebnom sporení

Aká je teda výška sporenia? Porovnanie stavebného sporenia jednoducho určí, ktoré sa oplatí najviac. Na Slovensku sú 3 stavebné sporiteľne: Prvá stavebná sporiteľňa, Wüstenrot a ČSOB stavebná sporiteľňa.

Pre výpočet sme zadali výšku vkladu 240 eur mesačne, ktorý je potrebný na získanie maximálnej výšky štátnej prémie. Dĺžka sporenia bola 6 rokov, vložená čiastka na konci je teda 16 848 eur.

ČSOB stavebná sporiteľňa

Pozrime sa na kalkulačku sporenia so štátnou prémiou z ČSOB:

/data/hyperfinancie.sk/multimedia/documents/csob-stavebna-sporitelna.png

Zdroj: csob.sk
 

V ČSOB za 6 rokov nasporíte 18 129 eur. Pri 1 % úroku to predstavuje čistý výnos 836 eur, vrátane štátnej prémie vo výške 420 eur. Čo sa týka poplatkov, ČSOB si berie fixný poplatok za uzatvorenie zmluvy do výšky 1 % z cieľovej sumy. To však nie je všetko. Sú tu aj ďalšie poplatky, ako napr.:

  • poplatok za uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení: 36/40 eur (podľa toho, či ste klientom ČSOB),
  • správa účtu k zmluve o stavebnom sporení: 16 eur ročne,
  • výpoveď zmluvy pred uplynutím sporenia: 0,25 až 1,5 % z cieľovej sumy.

Všetky poplatky si môžete prečítať v sadzobníku poplatkov ČSOB.

V prípade, ak máte záujem o stavebný úver, úroková sadzba sa pohybuje vo výške od 3,99 % do 5 %, v závislosti od nasporenej sumy v stavebnom sporení. Na získanie najvýhodnejšej úrokovej sadzby 3,99 % je potrebná cieľová suma 5000 eur, pričom maximálna suma stavebného úveru je 70 %, resp. 3500 eur. Všetky detaily k výške stavebnému úveru nájdete v typoch sporenia pre fyzické osoby ČSOB.

Prvá stavebná sporiteľňa

Pozrime sa na kalkulačku sporenia so štátnou prémiou z PSS:

/data/hyperfinancie.sk/multimedia/documents/pss.png

Zdroj: Prvá Stavebná Sporiteľna
 

V PSS za 6 rokov nasporíte 18 129,28 eur. Pri 1 % úroku to predstavuje čistý výnos 849,28 eur, vrátane štátnej prémie vo výške 420 eur. Čo sa týka poplatkov, PSS si berie fixný poplatok za uzatvorenie zmluvy vo výške 0,9 % z cieľovej sumy. Ďalšie poplatky zahŕňajú:

  • výpoveď zmluvy do 6 rokov od dátumu vzniku zmluvy: 99 eur,
  • zvýšenie/zníženie cieľovej sumy: 10 eur,
  • ročný poplatok za vedenie účtu: 19,08 eur (za 6 rokov 114,48 eur).

Všetky poplatky si môžete prečítať v sadzobníku poplatkov PSS.

V prípade, ak máte záujem o stavebný úver, úroková sadzba je vo výške 2,90 %, pričom musíte mať nasporené minimálne 25 % z cieľovej sumy. Detaily k výške stavebnému úveru nájdete v informáciách o úveroch pre fyzické osoby v PSS.

Wüstenrot stavebná sporiteľňa

A nakoniec kalkulačka stavebného sporenia z Wüstenrot:

/data/hyperfinancie.sk/multimedia/documents/wustenrot-stavebna-sporitelna.png

Zdroj: Prvá Stavebná Sporiteľna
 

Vo Wüstenrot za 6 rokov nasporíte 18 210,91 eur. Pri 1 % úroku to predstavuje čistý výnos 930,91 eur, vrátane štátnej prémie vo výške 420 eur. Čo sa týka poplatkov, Wüstenrot si berie fixný poplatok za uzatvorenie zmluvy vo výške 0,9 % z cieľovej sumy. V prípade, ak zmluvu uzatvoria dvaja stavební sporitelia, poplatok je znížený o polovicu na 0,45 %.

Ďalšie poplatky zahŕňajú:

  • výpoveď zmluvy: 1,1 % (do 3 rokov), 1,0 % (od 4 do 6 rokov), 0 % (nad 6 rokov),
  • zvýšenie/zníženie cieľovej sumy: 1,2 %,
  • ročný poplatok za vedenie účtu: 18 eur (za 6 rokov 72 eur).

Všetky poplatky si môžete prečítať v sadzobníku poplatkov Wüstenrot.

V prípade, ak máte záujem o stavebný úver, úroková sadzba sa pohybuje vo výške od 1,49 % do 1,89 %, v závislosti od ďalších pripoistení, ako je životné poistenie a poistenie bývania. Na získanie najvýhodnejšej úrokovej sadzby 1,49 % sú potrebné práve tieto pripoistenia a zabezpečenie nehnuteľnosťou. Všetky detaily k výške stavebnému úveru nájdete v časti úver so zabezpečením nehnuteľnosťou Wüstenrot.

Porovnanie stavebného sporenia v roku 2020

Po 6 rokoch stavebného sporenia je z hľadiska výnosu najlepšie sporenie od Wüstenrot, ktorá má najnižšie poplatky. Do toho treba však prirátať aj priemernú infláciu, ktorá by po 6 rokoch bola 12 % (inflácia je v priemere 2 % ročne). Skutočné zhodnotenie by teda bolo 1191,36 eur.

Oplatí sa teda sporiť si cez stavebné sporenie? Nie je to najhorší finančný produkt, no na trhu sú už aj lepšie varianty. Aj nízky výnos je dôvod, prečo popularita stavebného sporenia klesá.

Alternatíva pre stavebné sporenie = podielové fondy

Namiesto klasického stavebného sporenia môžete vyskúšať napr. podielové fondy. Tu sa výška výnosu pohybuje v rozmedzí 2 až 7 % ročne. Princíp je v podstate rovnaký, kedy každý mesiac odkladáte určitú čiastku, ktorá sa vám každý rok zhodnotí. Minimálna mesačná čiastka začína od 20 eur.

Stavebné sporenie? Už len kvôli medziúveru

Stavebné sporenie bolo kedysi atraktívnym finančným produktom. Na trhu však vznikli nové finančné produkty, ktoré sa stali lepšou alternatívou pre stavebné sporenie, ako aj stavebný úver. Jeho využitie však má význam v podobe medziúveru, ktorý slúži ako lepšia alternatíva pre dofinancovanie hypotéky, než spotrebný úver.

Zdroj: Pravda | Denník E

author

Autor článku:

Dárius Polák

Vyštudoval obor Business Economics v rámci medzinárodného dvojitého diplomu. Písaniu článkov sa venuje od roku 2016, vrátane tém s finančným charakterom. Prečítať viac o autorovi

Máte otázku alebo vlastnú skúsenosť? Podeľte sa o ňu v komentároch.