Komu sa oplatí auto na úver?

Pri úveroch je potrebné rozlišovať 2 základné typy:

• klasické spotrebné úvery,
• autoúvery.

V prvom prípade ide o bezúčelovú pôžičku, v druhom sa poskytnuté finančné prostriedky viažu na kúpu vozidla. Oba druhy úverov fungujú v podstate rovnako, rozdiel je však v úrokoch. Pri autoúvere viete obvykle získať o niekoľko percent nižší úrok ako pri klasickom bezúčelovom úvere.

Hlavné výhody úveru

Azda najväčším benefitom je, že keď si vezmete úver, od prvého momentu sa stávate vlastníkom vozidla. Banka vám poskytne peniaze, vy si kúpite auto a v technickom preukaze ste uvedený ako majiteľ aj držiteľ. Z toho plynie viacero výhod. Môžete chodiť do servisu, kam len chcete, auto si viete upraviť a prispôsobiť podľa vašich predstáv bez akýchkoľvek obmedzení a nikto vás nebude nútiť, aby ste si platili napríklad havarijné poistenie.

Možno oceníte tiež to, že pri úvere neplatíte žiadnu akontáciu. Auto si tak viete zaobstarať bez toho, aby ste museli mať nejaké úspory.

Náš tip: Úver sa zvyčajne najviac oplatí vtedy, keď auto beriete na fyzickú osobu ako zamestnanec, respektíve, ak kupujete vozidlo s malým rozpočtom a nemáte financie na zaplatenie akontácie.

Aké sú nevýhody?

Proces získania úveru býva väčšinou administratívne náročnejší ako pri leasingu. Banka si bude chcieť preklepnúť váš príjem aj bonitu a pozrie sa na to, či nemáte iné pôžičky. Na základe toho rozhodne, či vám úver poskytne a v akej maximálnej výške. Pokiaľ máte viac záväzkov a nižší príjem, je veľká šanca, že vám ho neschváli.

Praktický tip: Keď budete žiadať o úver, dávajte si pozor na fixáciu úrokov. Ideálne je zafixovať si úroky na celú dobu splácania, aby vás po pár rokoch neprekvapilo ich nečakané navýšenie.

Nevýhodou je aj obmedzená výška úveru – banky väčšinou poskytujú bezúčelové pôžičky najviac do 40 000 €. Ak plánujete kúpiť drahšie auto, možno vám to nebude stačiť. Navyše, rátajte s tým, že úrok býva väčšinou o niečo vyšší ako pri leasingu, keďže nemáte možnosť upraviť si ho vyššou akontáciou a banka musí znášať väčšie riziko.

Jednorazový odpočet DPH

Ak kupujete auto na firmu a ste platcom DPH, v prípade úveru si odpočítate DPH jednorazovo, hneď po zaplatení vozidla. Či je to výhoda, alebo nevýhoda, závisí od vášho cash-flow a aktuálnej finančnej situácie.

Kúpa auta na leasing

Aj pri leasingoch sa môžete stretnúť s dvoma druhmi. Na Slovensku je najznámejší finančný leasing. Spočíva v tom, že leasingová spoločnosť je v technickom preukaze zapísaná ako vlastník auta a keď zaplatíte poslednú splátku, vlastnícke právo prechádza automaticky na vás. Operatívny leasing je v podstate niečo ako dlhodobý prenájom auta. V splátke máte zahrnuté všetky poplatky súvisiace s prevádzkou ako servisy, poistenie či prezúvanie pneumatík. Platíte si len palivo. Po skončení doby operatívneho leasingu sa auto nestáva vaším majetkom, ostáva leasingovej spoločnosti.

Výhody finančného a operatívneho leasingu

Hlavným benefitom finančného leasingu je možnosť získať výhodnejšie úroky vďaka tomu, že zaplatíte väčšiu akontáciu. Mnohé leasingové spoločnosti umožňujú kúpiť si vozidlo aj s 0 % akontáciou. Pokiaľ však dopredu zaplatíte napríklad 30 % z ceny vozidla, dostanete o poznanie lepšie podmienky. Benefitom je tiež to, že maximálna výška leasingu je prakticky neobmedzená, závisí len od vašich finančných možností.

Získanie finančného aj operatívneho leasingu je administratívne jednoduché a celý proces trvá kratšie ako pri úvere. Leasingová spoločnosť sa nepozerá na všetky záväzky a nepreveruje si vás tak detailne ako banka. Zvyčajne berie do úvahy len čistý príjem. Pri operatívnom leasingu získavate ešte tú výhodu, že všetky náklady spojené s prevádzkou vozidla máte zahrnuté v pravidelnej mesačnej splátke, čo zjednodušuje účtovníctvo a finančné plánovanie. Z tohto dôvodu sú operatívne leasingy obľúbené hlavne vo firmách.

Praktický tip: Auto na finančný leasing sa zvyčajne najviac oplatí menším firmám a živnostníkom, prípadne fyzickým osobám, ktoré kupujú novšie a drahšie vozidlo. Operatívny leasing je zas ideálnou voľbou pre väčšie firmy, ktoré chcú mať čo najlepšiu kontrolu nad nákladmi.

Aké sú nevýhody?

Keďže majiteľom vozidla je leasingová spoločnosť, musíte platiť havarijné poistenie, pričom vozidlo si nemôžete upravovať ani používať spôsobom, ktorý nie je v súlade so zmluvnými podmienkami. Pokiaľ chcete získať výhodnejšie podmienky, budete potrebovať určité úspory na zaplatenie akontácie.

Odpočet DPH pri každej splátke

Pri finančnom leasingu si DPH uplatňujete zo zaplatenej akontácie a následne z každej splátky, čo môže byť pre mnohé firmy výhodné. Rovnako je to aj v prípade operatívneho leasingu. Pri ňom však neplatíte žiadnu akontáciu.

Tip na záver: Kúpa auta je vždy veľká investícia. Rozdiel medzi úverom a leasingom spočíva najmä vo vlastníctve a daňovej optimalizácii. Rozhodujte sa podľa toho, čo vám dáva najväčší zmysel nielen dnes, ale aj o pár rokov.