Druhý pilier: prečo by ho mal mať každý

Druhý pilier: prečo by ho mal mať každý

Starobné dôchodkové sporenie (SDS), známe viac ako 2. pilier, predstavuje finančnú prípravu na obdobie dôchodku.  V článku si vysvetlíme čo je druhý pilier, prečo ho mať a ako si ho nastaviť správne.

Čo je druhý pilier?

Pod pojmom druhý pilier rozumieme starobné dôchodkové sporenie. Jeho úlohou je zabezpečiť lepší príjem po skončení aktívneho pracovného života. Do praxe vstúpil v roku 2004. Za všetko totiž môže nepriaznivá demografická situácia. Populácia neustále starne. Ekonomicky aktívnych ľudí je menej a tým menší je aj podiel tých, čo odvádzajú odvody do Sociálnej poisťovne. 

V budúcnosti sa preto predpokladá, že výška dôchodkov bude klesať. Rozdiel medzi dôchodkom vyplácaným štátom a reálnymi životnými nákladmi má vykryť práve druhý pilier.

maskot

Ako funguje druhý pilier

Sporiť v druhom pilieri môže každý pracujúci občan alebo živnostník, ktorý odvádza sociálne odvody a má podpísanú účastnícku zmluvu s jednou z dôchodcovských správcovských spoločností. Zamestnávateľ prostredníctvom sociálnych odvodov odvádza za zamestnancov povinné príspevky do sociálnej poisťovne. 

Uveďme príklad zamestnanca, ktorý má hrubú mzdu vo výške 1200€. Výplatná páska potom vyzerá nasledovne.

NázovSuma
Hrubá mzda1 200€
Nemocenské poistenie (1,4 %)16,8€
Starobné poistenie (4 %)48€
Invalidné poistenie (3 %)36€
Poistenie v nezamestnanosti (1 %)12€
Spolu sociálne poistenie (9,4 %)112,8€

Z týchto odvodov sa zameriame na odvody pre starobné poistenie v hodnote 48 eur, ktoré sa odvádzajú na dôchodok. Ak nemáte ako zamestnanec uzatvorený druhý pilier, celá suma sa posiela do sociálnej poisťovne a používa sa na vyplácanie dôchodkov súčasným dôchodcom. Súčasný dôchodok je vždy určený sociálnou poisťovňou na základe odpracovaných rokov.

Ak však máte uzatvorený druhý dôchodkový pilier, táto suma smeruje do dôchodcovskej správcovskej spoločnosti, ktorá ju zhodnocuje na základe zvolenej stratégie. Ak máte napr. zvolený indexový dôchodkový fond, ktorý je z dlhodobého hľadiska najvýnosnejší, zhodnocuje sa vám v priemernej výške 7 % ročne, čo sa vo svete financií považuje za dosť.

Uveďme si jednoduchý príklad

Ak zarábate napr. priemernú mzdu od 18 rokov vo výške 1163 eur po celý život, dôchodok v starobe by bol podľa súčasných podmienok bol vo výške 42,58 % zo mzdy, čo predstavuje 495,21 eur.

Čo sa týka druhého piliera, po odpracovaní 46 rokov a prispievaní do indexovaného fondu s priemerným výnosom 7 %, by ste mali na druhom pilieri našetrených 170 410,52 eur. To už je suma, ktorá by vám mala vystačiť na adekvátny život. 

maskot

Forma výplaty dôchodku z druhého piliera je nasledovná:

  • doživotný dôchodok
  • dočasný dôchodok
  • programový výber

Podmienky vstupu do 2. piliera:

Základné podmienky pre vstup do 2. piliera sú:

  • byť zamestnaný/živnostník a zároveň odvádzať sociálne odvody
  • v čase uzatvorenia mať menej ako 40 rokov.

Od minulého roka došlo k zásadnej zmene. Každej fyzickej osobe, ktorej vzniklo prvé dôchodkové poistenie po 1.máji 2023 a zároveň nemá viac ako 40 rokov, vzniká automaticky účasť na druhom pilieri. Je preto potrebné do 180 dní od vzniku odvodovej povinnosti uzatvoriť zmluvu s ktoroukoľvek dôchodcovskou správcovskou sporiteľňou.

Do druhého piliera nemôžu vstúpiť príslušníci policajného zboru, armády, príslušníci SIS, hasiči, záchranári vrátane horských záchranárov, colníci, príslušníci zboru väzenskej a justičnej stráže a príslušníci NBU (nakoľko tieto profesie majú vlastný dôchodkový systém, ktorý sa počíta na základe počtu odpracovaných rokov).

Výška dôchodku vyplácaného z 2. piliera

Výška dôchodku vyplácaného z druhého piliera závisí od viacerých faktorov. Medzi ne patrí napríklad:

  • zaplatená výška príspevkov na starobné dôchodkové sporenie
  • dĺžka sporenia
  • vek odchodu do dôchodku
  • miera zhodnotenia týchto príspevkov 
  • od zvoleného spôsobu poberania dôchodku starobného dôchodkového sporenia

Kde zhodnotiť príspevky z 2. piliera? Môžete si vybrať zo štyroch typov fondov

  • Dlhopisový, garantovaný: Majetok fondu môžu tvoriť iba dlhopisy a peňažné cenné papiere + obchody zamerané na obmedzenie rizika vyplývajúceho z devíz a úrokov. Od 52. roku života sa sem taktiež presúvajú usporené prostriedky sporiteľov vo výške aspoň 10 % z majetku. Každý ďalší rok sa podiel zvyšuje o 10 %, pričom sporiteľ môže požiadať, aby sa táto hranica znížila na polovicu.
  • Akciový, negarantovaný: Až 80 % fondu môžu tvoriť akcie, pričom zvyšok musia tvoriť dlhopisy a iné cenné papiere, ktoré nie sú rizikové.
  • Zmiešaný, negarantovaný: Majetok takéhoto fondu je tvorený z akcií, dlhopisov ako aj alternatívnych investícií, akými sú nehnuteľnosti a drahé kovy.
  • Indexový, negarantovaný: V tomto fonde sa investuje hlavne do akcií a v určitej miere do iných aktív. Dôchodkové správcovské spoločnosti väčšinou kopírujú určitý akciový index a snažia sa dosahovať rovnaký zisk. Z hľadiska fondov je tento najvýkonnejší, nakoľko má z dlhodobého hľadiska najvyšší výnos, od 7,2 % až 9,41 %.

Na čo si dať pozor pri výbere druhého piliera

Pri výbere druhého piliera je nutné mať na zreteli najmä:

  • výnos fondu
  • poplatky spojené s fondom

Výnos fondu

Ak si po prvýkrát uzatvárate druhý dôchodkový pilier, jednoznačne vstúpte do indexového fondu, hoci i v pomere 100 %. Ak doň vstúpite aj v neskoršom veku, hoci aj v 40-50, stále máte pred sebou minimálne 10 rokov do dôchodku a za ten čas si viete nasporiť slušnú sumu.

Pokiaľ prestupujete v rámci DDS do iného fondu alebo do inej DDS, súčasný majetok sa odporúča ponechať vo vyváženom/konzervatívnom fonde, aby nedošlo k poklesu nasporeného majetku a nové príspevky smerovať do indexového fondu.

Poplatky spojené s fondom

Ďalšia vec sú poplatky spojené s fondom. Na 99 % majú všetky indexy rovnaké poplatky, kľúčom sú teda podrobnosti. Stačí sa pozrieť, do čoho konkrétny fond investuje peniaze. V prípade indexových fondov sú to akciové indexy. Stačí si na webovej stránke doplnkovej dôchodkovej spoločnosti vyhľadať jednotlivé akciové indexy v Google a následne máte informácie aké poplatky si jednotlivé fondy účtujú.

Výhody druhého piliera

icon

Zásluhovosť: Starobné dôchodkové sporenie je plno zásluhové. To, čo si do druhého piliera odvediete cez sociálne odvody sa vám za 40 rokov práce zhodnotí a bude vaše, nikto vám na to nesiahne. Na druhú stranu, ak sa niekto spolieha iba na 1. pilier, môže sa (ne)spoliehať na sociálnu poisťovňu, ktorá určuje hodnotu dôchodkov.

icon

Zhodnotenie: Ak máte správne určený dôchodkový fond, ktorým je indexový dôchodkový fond, môžete očakávať priemerné zhodnotenie 7 % ročne. To je na úrovni najlepších investícií podielových fondov, pričom takúto sumu v banke na bežnom sporiacom účte nedostanete. Čo sa teda týka výkonu, 2. pilier má výnosy dosť dobré.

icon

Dedičnosť: Pri starobnom dôchodkovom sporení sa vzťahuje na druhý pilier dedenie, kedy sú v prípade smrti sporiteľa všetky nazhromaždené finančné prostriedky predmetom dedičstva.

icon

Príjem v starobe: Po dovŕšení dôchodkového veku budete mať ako dôchodca príjem zo sociálnej poisťovni z prvého piliera, ako aj z doplnkového dôchodkového sporenia z druhého piliera.

icon

Možnosť zvoliť si vyplácanie: Pokiaľ ide o vyplácanie, 2. pilier povoľuje výber peňazí až po dovŕšení dôchodkového veku. máte na výber zvoliť si spôsob vyplácania nasporenej sumy, či už naraz alebo vo forme mesačného vyplácania po určitú dobu.

icon

Oslobodenie od dane: Nasporené prostriedky nie sú predmetom dane, vzťahujú sa na ne iba poplatky z dôchodcovskej správcovskej spoločnos

icon

Relatívne nízke poplatky: Za samotný vstup do 2. piliera sa neplatí nič. Poplatky sa vzťahujú za zhodnotenie prostriedkov

icon

Pravidelné informácie o stave účtu: Minimálne raz do roka je doplnková dôchodcovská spoločnosť povinná zaslať vám informácie o stave vášho účtu. Svoj stav však môžete kedykoľvek skontrolovať prostredníctvom webovej alebo mobilnej aplikácie od jednotlivých dôchodkových spoločností.

icon

Možnosť prestúpiť do iného fondu/správcovskej spoločnosti: V prípade ak nie ste spokojný so súčasným fondom alebo správcovskou spoločnosťou, môžete tak urobiť bezplatne po 1. roku. Prestup je možný aj po prvom mesiaci, no musíte počítať s určitým poplatkom.

icon

Možnosť dobrovoľných príspevkov: Okrem základných príspevkov je možné využiť dobrovoľné príspevky nad rámec zákona. Všeobecne to však neodporúčame, nakoľko existujú aj lepšie formy investovania a zhodnocovania peňazí. Navyše, tieto dobrovoľné príspevky nie je možné vybrať, budú vám vyplatené až po dovŕšení dôchodkového veku.

Nevýhody druhého piliera

icon

Pri zle zvolenom fonde veľa nezískate - existuje niekoľko fondov v druhom pilieri. No pokiaľ chcete mať najväčšiu hodnotu za peniaze, musíte zvoliť najvýhodnejší - indexový. Ten má totiž historicky najvyššie výnosy, nakoľko je prevažne tvorený z akcií. Vaše odvody sa totiž investujú, pričom pri investícií platí pravidlo, že čím dlhšie sa pravidelná investícia vedie, tým viac môžete získať.

icon

Možné legislatívne úpravy - niekoľko rokov dozadu prišlo k veľkej udalosti, kedy vláda presunula sporiteľov do dlhopisových fondov (ktoré majú z dlhodobého hľadiska nižšie výnosy). Na to, aby sa majetok v 2. pilieri nepresunul bolo potrebné reagovať na listovú výzvu o potvrdenie zotrvania v inom ako garantovanom fonde. To bolo faux pas zo strany vlády. Taktiež došlo aj k zmene výšky príspevkov, kedy sa príspevky znížili. Preto je dobré byť informovaný o tom čo sa deje a v prípade rovnakej zmeny v budúcnosti patrične reagovať.

Zhrnutie na záver

Druhý pilier predstavuje jedinečnú možnosť, ako sa finančne pripraviť na dôchodok. Dôležité je si vybrať dôchodcovskú správcovskú spoločnosť, ktorá vaše peniaze vhodne a dostatočným spôsobom zhodnotí. 

Zdroj: Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR, Sociálna poisťovňa

 

 
Vladimír Koppan

Vladimír Koppan

Profesionálnemu písaniu sa venuje vyše päť rokov. Za ten čas napísal stovky článkov na rôzne témy od financií, stavebníctva až po históriu.
Zobraziť profil

Mohlo by vás zaujímať

Ako si sporiť, aby vám peniaze skutočne zarábali?

23.10.2023

Sporenie

Odložte si nejaké peniaze bokom na horšie časy a aby ste neprerobili, je dôležité vedieť, kam peniaze odkladať.

Ako zvoliť vhodné sporenie pre deti?

07.07.2022

Sporenie

Chcete svojim deťom zabezpečiť stabilnú budúcnosť? Založte im sporenie pre deti. Kedy ho založiť a ktoré je najvýhodnejšie? Máme pre vás odpovede.

Podmienky stavebného sporenia v roku 2024

02.01.2022

Sporenie

Napriek historickému prerazeniu dna podmienok získania hypoték má aj dnes svoje opodstatnenie. Čítajte o aktuálnych podmienkach a výhodách stavebného sporenia.