Druhý pilier: prečo by ho mal mať každý

Ako funguje druhý pilier

Sporiť v druhom pilieri môže každý pracujúci občan alebo živnostník, ktorý odvádza sociálne odvody a má podpísanú účastnícku zmluvu s jednou z dôchodcovských správcovských spoločností. Zamestnávateľ prostredníctvom sociálnych odvodov odvádza za zamestnancov povinné príspevky do sociálnej poisťovne. 

Uveďme príklad zamestnanca, ktorý má hrubú mzdu vo výške 1200€. Výplatná páska potom vyzerá nasledovne.

Z týchto odvodov sa zameriame na odvody pre starobné poistenie v hodnote 48 eur, ktoré sa odvádzajú na dôchodok. Ak nemáte ako zamestnanec uzatvorený druhý pilier, celá suma sa posiela do sociálnej poisťovne a používa sa na vyplácanie dôchodkov súčasným dôchodcom. Súčasný dôchodok je vždy určený sociálnou poisťovňou na základe odpracovaných rokov.

Ak však máte uzatvorený druhý dôchodkový pilier, táto suma smeruje do dôchodcovskej správcovskej spoločnosti, ktorá ju zhodnocuje na základe zvolenej stratégie. Ak máte napr. zvolený indexový dôchodkový fond, ktorý je z dlhodobého hľadiska najvýnosnejší, zhodnocuje sa vám v priemernej výške 7 % ročne, čo sa vo svete financií považuje za dosť.

Forma výplaty dôchodku z druhého piliera je nasledovná:

• doživotný dôchodok
• dočasný dôchodok
• programový výber

Podmienky vstupu do 2. piliera:

Základné podmienky pre vstup do 2. piliera sú:

• byť zamestnaný/živnostník a zároveň odvádzať sociálne odvody
• v čase uzatvorenia mať menej ako 40 rokov.

Od minulého roka došlo k zásadnej zmene. Každej fyzickej osobe, ktorej vzniklo prvé dôchodkové poistenie po 1.máji 2023 a zároveň nemá viac ako 40 rokov, vzniká automaticky účasť na druhom pilieri. Je preto potrebné do 180 dní od vzniku odvodovej povinnosti uzatvoriť zmluvu s ktoroukoľvek dôchodcovskou správcovskou sporiteľňou.

Do druhého piliera nemôžu vstúpiť príslušníci policajného zboru, armády, príslušníci SIS, hasiči, záchranári vrátane horských záchranárov, colníci, príslušníci zboru väzenskej a justičnej stráže a príslušníci NBU (nakoľko tieto profesie majú vlastný dôchodkový systém, ktorý sa počíta na základe počtu odpracovaných rokov).

Výška dôchodku vyplácaného z 2. piliera

Výška dôchodku vyplácaného z druhého piliera závisí od viacerých faktorov. Medzi ne patrí napríklad:

• zaplatená výška príspevkov na starobné dôchodkové sporenie
• dĺžka sporenia
• vek odchodu do dôchodku
• miera zhodnotenia týchto príspevkov 
• od zvoleného spôsobu poberania dôchodku starobného dôchodkového sporenia

Kde zhodnotiť príspevky z 2. piliera? Môžete si vybrať zo štyroch typov fondov

• Dlhopisový, garantovaný: Majetok fondu môžu tvoriť iba dlhopisy a peňažné cenné papiere + obchody zamerané na obmedzenie rizika vyplývajúceho z devíz a úrokov. Od 52. roku života sa sem taktiež presúvajú usporené prostriedky sporiteľov vo výške aspoň 10 % z majetku. Každý ďalší rok sa podiel zvyšuje o 10 %, pričom sporiteľ môže požiadať, aby sa táto hranica znížila na polovicu.
• Akciový, negarantovaný: Až 80 % fondu môžu tvoriť akcie, pričom zvyšok musia tvoriť dlhopisy a iné cenné papiere, ktoré nie sú rizikové.
• Zmiešaný, negarantovaný: Majetok takéhoto fondu je tvorený z akcií, dlhopisov ako aj alternatívnych investícií, akými sú nehnuteľnosti a drahé kovy.
• Indexový, negarantovaný: V tomto fonde sa investuje hlavne do akcií a v určitej miere do iných aktív. Dôchodkové správcovské spoločnosti väčšinou kopírujú určitý akciový index a snažia sa dosahovať rovnaký zisk. Z hľadiska fondov je tento najvýkonnejší, nakoľko má z dlhodobého hľadiska najvyšší výnos, od 7,2 % až 9,41 %.

Na čo si dať pozor pri výbere druhého piliera

Pri výbere druhého piliera je nutné mať na zreteli najmä:

• výnos fondu
• poplatky spojené s fondom

Výnos fondu

Ak si po prvýkrát uzatvárate druhý dôchodkový pilier, jednoznačne vstúpte do indexového fondu, hoci i v pomere 100 %. Ak doň vstúpite aj v neskoršom veku, hoci aj v 40-50, stále máte pred sebou minimálne 10 rokov do dôchodku a za ten čas si viete nasporiť slušnú sumu.

Pokiaľ prestupujete v rámci DDS do iného fondu alebo do inej DDS, súčasný majetok sa odporúča ponechať vo vyváženom/konzervatívnom fonde, aby nedošlo k poklesu nasporeného majetku a nové príspevky smerovať do indexového fondu.

Poplatky spojené s fondom

Ďalšia vec sú poplatky spojené s fondom. Na 99 % majú všetky indexy rovnaké poplatky, kľúčom sú teda podrobnosti. Stačí sa pozrieť, do čoho konkrétny fond investuje peniaze. V prípade indexových fondov sú to akciové indexy. Stačí si na webovej stránke doplnkovej dôchodkovej spoločnosti vyhľadať jednotlivé akciové indexy v Google a následne máte informácie aké poplatky si jednotlivé fondy účtujú.

Zhrnutie na záver

Druhý pilier predstavuje jedinečnú možnosť, ako sa finančne pripraviť na dôchodok. Dôležité je si vybrať dôchodcovskú správcovskú spoločnosť, ktorá vaše peniaze vhodne a dostatočným spôsobom zhodnotí. 

Zdroj: Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR, Sociálna poisťovňa