Čo je reverzná hypotéka, ako funguje a kedy bude dostupná na Slovensku?
Reverzná hypotéka. Pojem, ktorý je pre väčšinu ľudí na Slovensku neznámy. Naopak vo svete sa teší veľkej popularite. Preto je viac než pravdepodobné, že skôr či neskôr príde aj do našich končín. Poďme si teda vysvetliť, čo to je reverzná hypotéka a aké (ne)výhody ponúka svojim klientom.
Odchod do dôchodku sprevádzajú zmiešané pocity. Niekto sa teší, že si po rokoch v práci konečne oddýchne a začne si naplno užívať svoj život. Nájdu sa však aj takí, ktorí majú obavy. Neraz je totiž dôchodok menší než dovtedajší plat. Ruka v ruke s tým potom nasleduje zníženie životnej úrovne dôchodcov.
Možností, ako tomuto javu zabrániť je niekoľko. My sa dnes zameráme práve na tzv. reverznú hypotéku.
Čo je reverzná hypotéka?
Ide o finančný produkt, ktorý je veľmi podobný klasickému hypotekárnemu úveru. Proces je však tak trochu opačný. V prípade reverznej hypotéky totiž dôchodca odpredá banke svoju nehnuteľnosť s tým, že podľa dohody má právo v nej dožiť.
Čo je však podstatné, že banka vyplatí dôchodcovi zhruba 50 - 60% z aktuálnej ceny nehnuteľnosti. Tieto peniaze dostane po podpise zmluvy na svoj účet. Potom záleží už len na ňom, ako s nimi naloží. Druhou možnosťou je nechať si vyplácať doživotnú mesačnú rentu.
Pokiaľ sa dedičia rozhodnú si danú nehnuteľnosť ponechať, vyplatia banke požičanú sumu aj s úrokmi. V opačnom prípade banka dom či byt predá. Pokiaľ by jeho hodnota medzičasom stúpla a bola vyššia ako suma hypotéky, rozdiel banka vyplatí dedičom.
Ako to vyzerá v praxi?
Povedzme, že sa dôchodca rozhodne využiť reverznú hypotéku a založiť nehnuteľnosť v hodnote 200 tisíc eur. Banka by v tomto prípade vyplatila polovicu, teda 100 tisíc eur. Pri zhruba 15 až 20 ročnom čerpaní by si dôchodca vedel vylepšiť svoj dôchodok mesačne o cca 500€.
Peniaze však netreba nechať ležať ľadom na bežnom účte, ale pokúsiť sa ich opätovne investovať. Inak veľmi rýchlo podľahnú inflácii.
V niektorých prípadoch vyjde lepšie nechať si vyplácať peniaze formou renty. Pri takomto riešení banka zvyčajne peniaze sama investuje. Peniaze sa tak zhodnocujú a nepodliehajú inflácii (a ak hej, tak len málo). Výsledok je ten, že sa pravidelne zvyšuje aj samotná renta.
Výhody reverznej hypotéky
Za azda hlavný benefit patrí prístup k peniazom, ktoré sú inak viazané v nehnuteľnosti. Vďaka tomu neklesne ich životná úroveň a môžu si užívať zaslúžený dôchodok. Na základe platnej zmluvy majú dôchodcovia zároveň právo v danom dome dožiť. Neprídu tak o strechu nad hlavou.
Reverzná hypotéka môže zároveň vyvinúť psychologický tlak na dedičov. Pokiaľ nechcú, aby sa nehnuteľnosť dostala do rúk banky, musia sa viac starať o svojich príbuzných.
Nevýhody reverznej hypotéky
V prvom rade je to fakt, že banka nikdy nevyplatí viac než 50 - 60% hodnoty nehnuteľnosti. Pokiaľ sa teda dôchodcovia pre reverznú hypotéku rozhodnú, takpovediac strácajú. Efektívnejšie by teda bolo nehnuteľnosť priamo predať a presťahovať sa.
To však so sebou nesie množstvo negatívnych javov. Napríklad pretrhanie sociálnych väzieb s miestom, kde prežili časť svojho života, zvyčajne menšia nehnuteľnosť, potreba zvykať si na novú lokalitu a pod.
Oveľa väčší problém však bude ležať v hlavách ľudí. Podpisom zmluvy predáva dôchodca svoju nehnuteľnosť banke. Tá mu síce garantuje, že má právo dožiť vo svojom, no nájde sa mnoho takých, čo finančným domom jednoducho nebudú veriť. Potrvá teda roky, než si na tento nový produkt zvyknú.
Reverzné hypotéky na Slovensku
V čase písania tohto článku reverznú hypotéku neponúka na Slovensku žiadna banka. Zrejme z pohľadu finančných domov nato ešte neprišiel ten správny čas. Niet sa čo diviť. Téma je v našich končinách viac než citlivá. Pravidelne sa objavuje v rámci rôznych predvolebných programov, no naráža na ostrú kritiku napríklad zo strany Jednoty dôchodcov na Slovensku.
Kedy bude reverzná hypotéka dostupná aj v našich končinách nie je celkom jasné. Takmer istý je však fakt, že sa skôr či neskôr objaví. Dôvod si povieme nižšie.
Prečo sa reverznej hypotéke zrejme nevyneme?
Slovensko patrí v rámci Európskej únie medzi krajiny s nízkym finančným majetkom. Inak povedané, máme našetrené príliš málo, aby sme na dôchodku dokázali ďalších 15 - 20 rokov vykrývať nízky príjem.
Naopak máme zhruba 70% celkového majetku viazaného v nehnuteľnostiach. Z dlhodobého hľadiska ide o dobrú investíciu. Avšak ak potrebujeme peniaze uložené v nehnuteľnosti vybrať, nastáva problém. Vo väčšine prípadov nie je možné takýto majetok kúskovať a treba ho predať naraz.
Reverzná hypotéka by dokázala vytvoriť tzv. win win situáciu. Dôchodcovia by vďaka nej mohli dožiť tam, kde sú zvyknutí a spokojní. Nemuseli by sa sťahovať do nového bytu či domu. Ich nehnuteľnosť by sa im zároveň postarala o to, aby k svojmu dôchodku vyplácanému od štátu dostali ešte značnú sumu na prilepšenie.
Zhrnutie na záver
Reverzná hypotéka predstavuje spôsob, ako si zachovať vysokú životnú úroveň aj po odchode do dôchodku. Jej podstata spočíva v “odpredaní” nehnuteľnosti banke. Tá následne vyplatí naraz alebo každý mesiac istú čiastku peňazí, no zároveň umožňuje zostať žiť v danej nehnuteľnosti.
Zdroj: forbes.sk, linkedin.com, sita.sk
Autor článku:
