Nech sa páči, text som pre prehľadnosť štruktúroval pomocou nadpisov, odrážok a zvýraznil som kľúčové pojmy, sumy a dôležité pravidlá, aby sa v ňom dalo okamžite zorientovať.

Kde sú vaše peniaze naozaj chránené? Ktoré finančné produkty garantuje štát a ktoré nie

Mnohí Slováci si odkladajú peniaze na sporiace účty, termínované vklady, investície alebo dôchodok. Len málokto však vie, že nie všetky finančné produkty sú chránené rovnako. Kým pri niektorých vám štát garantuje návratnosť vkladov až do výšky 100 000 eur, pri iných môžete v prípade problémov finančnej inštitúcie prísť o časť alebo dokonca o všetky svoje peniaze.

Pozrime sa na to, kde sú vaše úspory chránené a kde naopak nesiete investičné riziko sami.

Vklady v bankách sú chránené do 100 000 eur

Najvyššiu ochranu majú klienti bánk a pobočiek zahraničných bánk pôsobiacich na Slovensku. Vklady fyzických aj právnických osôb sú chránené prostredníctvom systému ochrany vkladov, ktorý vypláca náhrady v prípade, že banka nie je schopná vrátiť klientom ich peniaze.

Garantovaná suma predstavuje:

• 100 000 eur na jedného klienta,
• v jednej banke,
• vrátane pripísaných úrokov.

To znamená, že ak máte v jednej banke viacero účtov – napríklad bežný účet, sporiaci účet a termínovaný vklad – všetky zostatky sa spočítajú a ochrana sa vzťahuje na celkovú sumu do 100 000 eur.

Dôležitý príklad

Ak máte:

• 40 000 € na bežnom účte,
• 30 000 € na sporiacom účte,
• 50 000 € na termínovanom vklade,
• Spolu máte v banke uložených 120 000 €. V prípade krachu banky by ste mali garantovaných 100 000 €. Zvyšných 20 000 € by záviselo od priebehu konkurzu.

Ak máte peniaze vo viacerých bankách, limit sa násobí

Limit 100 000 eur platí pre každú banku samostatne. Ak máte:

• 80 000 € v jednej banke,
• 90 000 € v druhej banke,
• obe sumy sú plne chránené.

Pre ľudí s vyššími úsporami je preto rozumné rozdeliť väčšie finančné rezervy medzi viacero bánk.

Kto zabezpečuje ochranu vkladov na Slovensku?

Na Slovensku funguje systém ochrany prostredníctvom dvoch kľúčových inštitúcií:

Fond ochrany vkladov

Fond ochrany vkladov vznikol na základe zákona a všetky banky doň povinne odvádzajú príspevky. Ak banka zlyhá, Fond ochrany vkladov zabezpečí vyplatenie náhrad klientom. V súčasnosti musia byť náhrady vyplatené spravidla do 7 pracovných dní od vzniku nedostupnosti vkladov.

Existuje aj vyššia ochrana ako 100 000 eur

Európska legislatíva myslí aj na situácie, keď človek krátkodobo disponuje väčším objemom peňazí (tzv. dočasný vysoký zostatok). Ide napríklad o:

• predaj nehnuteľnosti určenej na bývanie,
• dedičstvo,
• vyrovnanie bezpodielového spoluvlastníctva manželov,
• poistné plnenie,
• odstupné pri skončení pracovného pomeru,
• odškodnenie za ujmu na zdraví.

V takýchto prípadoch môže byť ochrana dočasne vyššia než štandardných 100 000 eur. Podmienky a lehoty sa posudzujú individuálne podľa platnej legislatívy a konkrétneho prípadu.

Sú investície chránené rovnako ako bankové vklady?

Nie.

Veľmi často si ľudia myslia, že investovanie do fondov alebo akcií má rovnakú ochranu ako peniaze v banke. Nie je to pravda. Pri investovaní totiž podstupujete trhové riziko. Ak hodnota investície klesne, štát vám stratu nepreplatí.

Existuje však ochrana pre prípad, že obchodník s cennými papiermi alebo investičná spoločnosť nie je schopná vydať klientovi jeho finančné nástroje alebo peniaze. Na Slovensku túto oblasť rieši:

Garančný fond investícií

Táto ochrana sa však nevzťahuje na pokles hodnoty investície, ale len na zlyhanie (krach či podvod) finančného sprostredkovateľa.

Sú podielové fondy garantované?

Nie. Podielové fondy:

• nie sú poistené ako bankové vklady,
• ih hodnota môže rásť aj klesať,
• investor nesie plné investičné riziko.

Výhodou je, že majetok fondu je oddelený od majetku správcovskej spoločnosti. Ak by správca skrachoval, majetok investorov by mal zostať zachovaný.

Je tretí pilier a dôchodkové sporenie garantované?

Nie v rovnakom zmysle ako bankové vklady. Pri doplnkovom dôchodkovom sporení (III. pilier) a starobnom dôchodkovom sporení (II. pilier) neexistuje garancia návratnosti celej vloženej sumy.

Majetok sporiteľov je však oddelený od majetku dôchodkových spoločností, čo výrazne znižuje riziko straty v prípade problémov správcu. Pri konzervatívnych fondoch môže legislatíva obsahovať určité ochranné mechanizmy, no nejde o klasickú garanciu vkladov.

Kde garancia neexistuje vôbec?

Žiadnu zákonnú garanciu návratnosti nemajú napríklad:

• akcie,
• ETF fondy,
• kryptomeny,
• komodity,
• podnikové dlhopisy,
• peer-to-peer (P2P) pôžičky,
• alternatívne investície.

Pri týchto produktoch nesie investor plné investičné riziko. Potenciál výnosu býva vyšší, ale rovnako aj možnosť straty.

Ako si chrániť väčšie úspory?

Ak máte vyšší objem finančných prostriedkov, odborníci odporúčajú:

1. Nerozkladať všetky peniaze do jednej banky.
2. Vytvoriť si finančnú rezervu na sporiacom účte.
3. Investície diverzifikovať medzi viaceré triedy aktív.
4. Overovať si, či finančná inštitúcia podlieha dohľadu Národnej banky Slovenska.
5. Rozlišovať medzi garantovaným vkladom a investíciou.

Záver

Najvyššiu ochranu majú na Slovensku bankové vklady, ktoré sú chránené do výšky 100 000 eur na jedného klienta v jednej banke. Pri investíciách už podobná garancia neexistuje a investor musí počítať s možnosťou kolísania hodnoty alebo straty.

Pred uložením väčšej sumy peňazí je preto dobré vedieť, či ide o garantovaný vklad alebo investičný produkt. Práve tento rozdiel môže rozhodnúť o tom, či budú vaše peniaze v prípade problémov finančnej inštitúcie chránené.