Hľadáte pôžičky na rekonštrukciu? Sezóna prác okolo domu a v byte je v plnom prúde

Publikované 08.12.2021

...alebo presnejšie: ešte stále neskončila. Okrem toho, že počas pandémie všetci, ktorí môžu, tak pracujú z domu, nastal aj rekonštrukčný boom. Nielen pre firmy a živnostníkov, ktorí sa rekonštrukciám venujú – v podstate sa nezastavia – ale aj pre banky a nebankové spoločnosti. Mnohí z nás si trúfajú zvládnuť menšie a niektorí aj rozsiahlejšie prerábky svojich príbytkov. Riešením ich financovania je úver na rekonštrukciu.

Stačí si vybrať

Finančný trh je ako každý trh „flexibilný organizmus“ a reaguje podľa matrice: dopyt generuje adekvátnu ponuku. Každá banka aj nebankovka má v ponuke úver na rekonštrukciu domu alebo úver na prerábku bytu. Samozrejme, nie jeden, ale pomerne široké spektrum.

Stačí si vybrať, nie však zbrklo, ale racionálne. Nemá zmysel brať hypotéku na prerábku jadra v paneláku, a naopak, bezúčelovou pôžičkou na čokoľvek asi nebudeme financovať komplexnú rekonštrukciu vykurovania rodinného domu. Tu sú základné „mantinely“ výberu:

typ úveru – bankový, nebankový, účelový, bezúčelový, krátkodobý, dlhodobý, s ručením, bez ručenia...
cieľová suma – koľko potrebujeme = výška úveru
doba splácania
náklady úveru – nielen splátky, úroky, ale kompletná RPMN = koľko celkovo zaplatíme

Výber vychádza z porovnania

Keď si určíte cieľovú sumu – ideálne na základe realizačného projektu rekonštrukcie, čas, ktorý ste ochotní a schopní úver splácať a výšku mesačnej splátky, ešte si nevyberajte. Najprv poriadne porovnajte na serióznom portáli minimálne tri ponuky a vyberte si tú s najvýhodnejšou RPMN.

Porovnávajte porovnateľné: úvery rôznych poskytovateľov musia mať zhodné výberové kritériá: výšku, dobu splácania alebo mesačnú splátku. Prakticky všetky úverové kalkulačky pracujú s týmito základnými premennými. Ukazovatele výhodnosti nájdete v RPMN konkrétnych ponúk.

Prečo RPMN?

Už dávno neplatí – a vlastne ani nikdy neplatilo – že pri výbere úveru treba hľadieť len na úrok. Úroková sadzba je len jeden z viacerých parametrov výhodnosti každého úveru. Aj úver na prerábku bytu aj hypotéka na rekonštrukciu domu majú tieto parametre zahrnuté v RPMN.

Ročná percentuálna miera nákladov úveru je teda súhrn všetkých parametrov výhodnosti úveru. Mimochodom, všetci poskytovatelia úverov a pôžičiek majú povinnosť zverejňovať reprezentatívny príklad úveru s vyčíslením RPMN. Nie pre istotu, ale pre komplexnú a férovú informovanosť.

Tip: Aj pri financovaní rekonštrukcie bývania platí okrem iných aj toto nepriestrelné, pancierové pravidlo: nikdy si neberte pôžičku, ktorú budete splácať dlhšie, ako užívať to, čo ňou financujete. Pri náročnejších rekonštrukciách bývania hovoríme najmä o úveroch s dlhodobou splatnosťou.

Hypotéka na prerábku domu

Ani na našom finančnom trhu neexistuje výhodnejší spôsob financovania bývania ako hypotekárny úver. Hypotékou nemusíte riešiť iba kúpu nehnuteľnosti, najvýhodnejší úver na rekonštrukciu domu je práve hypotéka. Samozrejme, v prípade, ak ide o rekonštrukciu s rozpočtom v desiatkach tisíc.

Pôžička na rekonštrukciu domu s ručením nehnuteľnosťou – hypotéka – musí byť správne nastavená. 100 % hypotéku už nikde nedostanete, štandard je po splnení podmienok do 80 % hodnoty nehnuteľnosti, ktorou ručíte. Rátajte teda aj s dofinancovaním z vlastných zdrojov.

Za určitých podmienok však môžete vyskúšať navýšiť hypotéku. Rekonštrukcia totiž zvýši hodnotu nehnuteľnosti, a preto by banka nemusela mať problém vám požičať viac peňazí.

Najvýhodnejší úver na rekonštrukciu domu…

...je ten, ktorý nebudú splácať ešte vaše vnúčence. Ak sa chystáte na väčšiu rekonštrukciu rádovo v desaťtisícoch, neváhajte ísť do hypotéky, pretože je jednoznačne najvýhodnejšia. Pokiaľ však budete financovať menšiu prerábku, určite hľadajte výhodný spotrebný úver, kľudne aj bezúčelový.

Nemôžeme paušálne tvrdiť, že nebankové úvery sú menej výhodné ako bankové. Obe skupiny poskytovateľov sa vzájomne dopĺňajú a v podstate žijú v rybníčku slovenského finančného trhu v symbióze. Kde ťahajú nebankovky za kratší koniec, nastupujú banky – a naopak. Nech máte šťastný výber a lepšie sa vám býva.

Zdroje: Národná banka Slovenska | Úradný vestník Európskej únie