Hypotéka pre seniorov: Ako ju získať?

Ján Schneider   Publikované 13.01.2021 Rada| Hypotéky

Hypotéka pre seniorov: Ako ju získať?

Tiež vám nejako nesedí slovné spojenie „hypotéka pre seniorov“? Neznie to úplne divne, ale trošku ako „pôžičky na jachtičky pre babičky“...toto by asi nezískalo zlatý klinec ako slogan roka, ale predsa len: trh je trh a kde je dopyt, tam by mala byť aj ponuka. Existujú na našom malom finančnom úverovom trhu aj hypotéky pre starších a pokročilých, pre seniorov? Či pre dôchodcov, napríklad invalidných? Majú seniori a dôchodcovia šancu hypotéky získať? Čítajte a dozviete sa, ako to vyzerá.

Podmienky sú rovnaké pre všetkých

Na našom finančnom trhu existujú napríklad špeciálne účty pre dôchodcov. V podstate zvýhodnené. Pri hypotékach a vlastne úveroch všeobecne ale špeciálne produkty určené seniorom alebo poberateľom dôchodkov neexistujú. Až na jeden, ktorý je vymyslený pre majiteľov nehnuteľností s nižšími príjmami, ten ale na Slovensku dostupný nie je.

Hypotéka je...

...vo svojej podstate dlhodobé financovanie výstavby, rekonštrukcie či kúpy nehnuteľnosti s podmienkou ručenia nehnuteľnosťou. To „dlhodobé“ celkom nesedí k „senior“, všakže? Nie že by dôchodcovia boli zámerne na hypotekárnom trhu diskriminovaní, ale… Vek, presnejšie „aktívny“ či produktívny vek, je jednou z kľúčových podmienok získania hypotéky.


Hypotekárny úver má tieto základné vlastnosti:

  • je určený na financovanie bývania
  • nízke mesačné splátky vyplývajú z dlhodobej splatnosti
  • vždy je podmienkou založiť nehnuteľnosť ako zábezpeku za požičané financie
  • poistenie nehnuteľnosti alebo domácnosti je povinnou súčasťou úveru
  • úver môžete kedykoľvek splatiť úplne alebo čiastočne aj predčasne, s poplatkom maximálne 1 % zostávajúcej výšky.

Dostatočný príjem

Pre seniorov, ale aj pre poberateľov dôchodkov – slušne napísané – obtiažne splniteľná podmienka. Súčasné starobné a iné dôchodky v našej krajine nie sú, až na výnimky to, čo sa dá nazvať dostatočný príjem. Popri dlhodobej splatnosti to tiež nie je parameter nastavený ústretovo pre seniorov.

Viete…
… že z pohľadu poklesu príjmov sú seniori paradoxne najmenej postihnutou skupinou obyvateľstva našej krajiny?

Vyplýva to z materiálu tímu Analytikov NBS zverejneného  1. decembra. Neplatí to ale pre zdravotné riziká, tam je to úplne naopak a naši seniori sú pandémiou ohrození najviac.

 


Potrebuje vôbec dôchodca hypotéku?

Toto nie je hypotetická, ale praktická otázka k veci. Aby to bolo spravodlivé: ak dôchodca hypotéku potrebuje, mal by mať možnosť ju získať. Reálne je to o niečo zložitejšie. Na akýkoľvek finančný produkt nemá nikto finančný alebo možno morálny či dokonca zásluhový nárok. Peniaze sa nepožičiavajú za službu vlasti, ale za peniaze. A podmienky určuje veriteľ.

Skúsme to inak: je vysoký predpoklad, že bežný senior vlastní nejakú nehnuteľnosť. To je predsa tiež jedna z podmienok získania hypotéky. Ručím nehnuteľnosťou a nevadí, že už mám svoj vek a mám relatívne nízky dôchodok...alebo vadí? Áno, aj nie…

Limity nepustia

Vekové limity na získanie hypotéky na Slovensku sú do 65 rokov, výnimočne do 70 a hypervýnimočne do 75. Nejde ale o vek seniora v deň požiadania o hypotéku, ale v deň jej splatenia. Z toho logicky vyplýva, že senior bude splácať hypotéku kratší čas a bude platiť vyššiu splátku. Ak mu to teda výška jeho dôchodku dovolí. Ďalšia možnosť je, že senior hypotéku síce získa, ale na nižšiu sumu, ako požiadal.

Buďme ale realistickí: ak máte viac než 55 rokov, v niektorých bankách už tento vek považujú za nie veľmi „kóšer“. Hypotéku vám síce pri splnení ostatných podmienok schvália, ale znížia vám vekový limit jej splatenia. Splácať budete kratšie a vo vyšších splátkach.

Minimálne a maximálne

Nezabúdajme aj na to, že banky limitujú nielen vekovú, ale aj časovú hranicu splácania hypotéky. Aktuálne je to na Slovensku minimálne od 1 až 5 rokov. Pri tých nižších splatnostiach je to ale už na hrane, skôr sú bežné pre spotrebné úvery a nie hypotéky. No a maximálne limity splácania hypoték sú 30, v niektorých bankách až 40 rokov.

A čo ak mám ručiteľa, ktorý podmienky spĺňa?

Pri hypotékach je úplne bežné, že do procesu vstupuje ručiteľ či spoludlžník. Ten, čo ručí svojím majetkom alebo príjmom a v prípade problému aj dlh spláca. Ručiteľmi sú často práve rodičia alebo starí rodičia, seniori. Dá sa to ale aj naopak? Samozrejme, síce opäť s limitmi, ale dá. S tým, že v niektorých bankách môžu byť solidárnymi spoludlžníkmi nielen príbuzní.

Ak budete vo vašej banke konzultovať možnosť hypotéky a nespĺňate podmienku veku či výšky príjmu, možno vám navrhnú ďalšiu možnosť. Ak máte spoludlžníka, ktorý podmienky spĺňa, hypotéku môže vziať na seba on. A vy môžete ručiť svojou nehnuteľnosťou.

Možnosť hypotetická...

…a čisto informačná. Okrem štandardných hypoték a predhypotečných úverov existujú aj špeciálne hypotéky. Sú to stále ešte hypotéky, teda úvery na bývanie s ručením nehnuteľnosťou. Majú ale rôzne nastavenia, princípy a možnosti splácania. Sú to offsetové, variabilné, americké, austrálske a reverzné hypotéky.

Pre seniorov by bola ideálna tá posledná. Čisto hypoteticky, na Slovensku tento typ hypotéky neponúka žiadna banka. Funguje to tak, že majiteľ si požičiava peniaze proti hodnote svojej nehnuteľnosti. Bez prevodu alebo s prevodom vlastníckeho práva. S podmienkou doživotného bývania v nehnuteľnosti a vyplácania renty. Dlh je splatený z výťažku predaja nehnuteľnosti po smrti majiteľa.

Náš tip

Ak ste senior alebo poberateľ akéhokoľvek dôchodku, máte možnosť získať hypotéku. O tom, či je pre vás táto možnosť len teoretická alebo reálna, je najlepšie poradiť sa vo svojej banke alebo so šikovným finančným poradcom.


Seniori sú zaujímavá skupina

Nielen z pohľadu životných skúseností, ale napríklad aj z pohľadu majetku. Ich príjmy – väčšinou starobné dôchodky – síce nie sú relatívne vysoké, ale aj počas krízy sú stabilné. A valorizované, teda mierne navyšované. Okrem toho sú naši seniori väčšinou vlastníkmi nehnuteľností. No a ich ceny práve v dôsledku koronakrízy tento rok stúpli o 11 %. Nie je to teda jednoduché, ale možnosti tu sú. Ak má žiadateľ o hypotéku na Slovensku vyšší vek alebo nižší príjem, má možnosť získať hypotéku. Šanca, že ju získa v plnej výške je pomerne nízka, ale dá sa zvýšiť viacerými spôsobmi.

Zdroje: Národná banka Slovenska | Česká národní banka

author

Autor článku:

Ján Schneider

Publicista, novinár, editor, šéfredaktor, učiteľ, školiteľ komunikácie. Miluje písanie, umenie, čítanie literatúry a rôznych odborných článkov s finančnou tematikou Prečítať viac o autorovi