Upracte si vo svojich financiách [Postup]

Redakcia Hyperfinancie.sk   Publikované 14.10.2022 Rada| Finančný mix

V období rastúcej inflácie je pre mnoho domácností problém ušetriť nejaké peniaze navyše. Je preto potrebné zamyslieť sa nad svojím domácim rozpočtom. Je nastavený správne? Alebo vám peniaze miznú ako v čiernej diere? V článku vám poradíme, ako vaše financie nasmerovať správnym smerom.

Začnite finančnou analýzou

Domáci rozpočet by sa mal riadiť základným pravidlom účtovníctva. Ako prvé je dôležité vedieť, aké sú vaše príjmy, výdavky a aký je medzi nimi rozdiel. Iba na základe tohto výsledku sa môžete pustiť do plánovania a vytvárania zdravého rodinného rozpočtu.

V tomto smere sú výborným pomocníkom mobilné aplikácie na správu financií.. Dokážu usporiadať a zatriediť financie z rôznych účtov a všetky ich máte na jednom mieste. Finančnú rezervu si tak vytvoríte oveľa jednoduchšie. 

Druhým krokom v súvislosti s finančnou analýzou je zamerať sa na svoje výdavky. Ideálne je ich zaradiť do rôznych kategórií, ako napríklad:
 

• fixné výdavky – nájom, inkaso, poistky, účet za energie, pôžičky…,
• variabilné výdavky – strava, kultúrne vyžitie, drogéria a kozmetika, sporenie…,
• príležitostné výdavky – servis auta, ročne poistné…,
• neočakávané výdavky – lekárske ošetrenie, pokazený spotrebič…,
• existenčné výdavky – strata práce, nečakaná a nutná oprava nehnuteľnosti…

Konsolidujte úvery

Pokiaľ máte viacero pôžičiek, je užitočné zvážiť ich konsolidovanie – zlúčenie aspoň dvoch pôžičiek do jednej novej. Vďaka tomu máte možnosť vyhnúť sa viacerým pôžičkám s nevýhodným úrokom, ktoré nadmerne zaťažujú váš rodinný rozpočet.

Konsolidáciou si môžete znížiť mesačné splátky na splácanie úverov. Niekedy je riešením aj konsolidácia, ktorej výsledkom je jeden úver s nižšími splátkami, avšak s dlhšou dobou splácania. Pamätajte ale, že konsolidácia je zvyčajne poskytovaná do výšky maximálne 50 000 eur. Predstavuje tak najmä zlúčenie viacerých nevýhodných, väčšinou nebankových pôžičiek do jednej, a to s výhodnejšími podmienkami a nižšou splátkou.

Dôležité je tiež zmieniť, že pri konsolidácii viacerých úverov je potrebné rátať okrem výšky mesačnej splátky aj s ďalšími nákladmi, ktoré súvisia najmä s predčasným splatením úverov a ktoré môžu konsolidáciu predražiť. Nezabudnite sa preto ohľadom týchto poplatkov pred podpisom novej úverovej zmluvy informovať. 

Prirodzene, nezabudnite si čas od času skontrolovať, či vás niekde neevidujú ako dlžníkov - SRBI a NRKI. Rovnako je dôležité uistiť sa, že máte správne nastavený 2. pilier dôchodkového sporenia.

Refinancujte nevýhodný úver

V minulosti predstavovalo refinancovanie úveru prvú voľbu pri ozdravovaní osobných financií. Bolo to najmä z dôvodu, že staršie úvery a pôžičky mali výrazne vyššie úrokové sadzby. Na mesačných splátkach bolo preto možné ušetriť aj niekoľko stoviek eur ročne.

V období plošného zvyšovania úrokových sadzieb ide pri refinancovaní úverov o to, aby ste si vybrali čo najvýhodnejší hypotekárny úver a zafixovali ho na čo najdlhšie obdobie. Platí to aj v prípade staršej hypotéky s nižším úrokom. Pokiaľ máte totiž úver s nízkym úrokom, ale krátkou dobou fixácie, po jej skončení vám mesačná splátka za úver skokovo narastie. Refinancovaním sa tomu môžete vyhnúť.

Pri výbere nového úveru platia tie isté pravidlá ako v minulosti. Dôležité je preto zvažovať nasledovné:

• ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN),
• mesačnú splátku,
• úrok,
• dobu splácania.

Pri výbere nového úveru nezabudnite zohľadniť aj kľúčové parametre, a to výšku istiny pôvodného úveru a zostávajúcu dobu splatnosti. Tie musíte porovnať s výškou istiny nového úveru a jeho splatnosťou.

Skontrolujte si poistenia

Aj poistenia zohrávajú pri upratovaní rodinných financií dôležitú úlohu. PZP, havarijné poistenie, poistenie nehnuteľnosti, životné poistenie… to všetko je potrebné pravidelne aktualizovať. Vždy sa dá nájsť niečo výhodnejšie.

Platí to najmä v prípade poistenia nehnuteľnosti, a to z dôvodu, že cena nehnuteľností každým rokom rapídne stúpa. V prípade poistnej udalosti by vám tak vaša stará poistka nemusela stačiť na pokrytie totálnej škody. 

V období rastúcej inflácie je veľmi dôležité aj životného poistenie. Riziko platobnej neschopnosti a zhoršenie finančnej situácie domácností je totiž v tomto prípade vyššie. Životným poistením môžete vykryť neočakávaný výpadok príjmu a ďalšie nepríjemné životné okolnosti.

Pri výbere a nastavení životného poistenia sa zamerajte najmä na výber poistných rizík:

• zhoršenie zdravotného stavu – trvalé následky, vznik vážneho ochorenia,
• riziko smrti následkom choroby,
• riziko smrti následkom úrazu,
• invalidita následkom úrazu a choroby,
• odškodné za liečbu následkom úrazu,
• vyplatenie dennej dávky pri práceneschopnosti a hospitalizácii.

Sporte investovaním

Ak máte finančnú rezervu, bola by škoda, aby vám ju zbytočne požierala inflácia. Zdravé financie znamenajú totiž aj ich rozumné investovanie a myslenie na budúcnosť. Na sporiacom či termínovanom účte budú síce vaše peniaze v bezpečí, ale časom stratia v určitej miere na hodnote a v konečnom dôsledku tak budete stratoví. 

Pri investovaní treba počítať aj s určitým rizikom, ktoré závisí od druhu investície. Napríklad podielové fondy bývajú zvyčajne rizikovejšie ako fondy dlhopisov, avšak sú zase výnosnejšie. Pri investovaní je preto dôležité rozhodnúť sa pre rozumný kompromis medzi mierou rizika a výnosnosťou investície.