a veľa ďalších...

Čo vieme o online hypotékach?

Hypotéka bola ešte donedávna považovaná za tak zložitý proces, že ho inak, ako osobne v banke, ani nebolo možné riešiť. Zmenilo sa to však s príchodom internetu, ktorý všetko zjednodušil a urýchlil. 

Online hypotéka umožňuje, aby ste si žiadosť o úver na bývanie (byt, dom…) vybavili z pohodlia domova a elektronicky pripojili všetky potrebné dokumenty, ktoré môžete následne poslať e-mailom banke.

Do kamennej pobočky banky vám stačí zájsť už len podpísať finálnu zmluvu. Nemusíte sa pritom vôbec báť, že by ste sa zamotali v dôležitých dokumentoch alebo niečo pokazili. Každú vašu otázku môžete urýchlene konzultovať telefonicky s bankovým úverovým špecialistom.

Prečo sa oplatí online porovnanie hypoték?

Online porovnanie hypoték vám dáva istotu nízkej úrokovej sadzby hypotéky, a to bez poplatkov za vybavenie hypotéky vopred. Ďalšími výhodami sú:

• jednoduché a rýchle vybavenie online z pohodlia domova
• profesionálne poradenstvo pri výbere hypotéky zdarma
• nezávislé porovnanie všetkých dostupných možností
• možnosť získania refinančnej hypotéky na splatenie starého úveru
• možnosť získania bezúčelovej hypotéky na čokoľvek
• možnosť mimoriadnych splátok a predčasného splatenia úveru.

Princíp výberu najvhodnejšej hypotéky online na Hyperfinancie.sk

Po vyplnení nášho formuláru a jeho odoslaní sa mu bude venovať školený operátor, ktorý vás bude čo najskôr kontaktovať - spoločne dotiahnete niektoré detaily ohľadom podmienok úveru a zostavíte si podrobnejší profil. Ak žiadate o hypotéku formou bezpodielového spoluvlastníctva manželov (BSM), treba do celého procesu zapojiť obe strany - dlžníka aj spoludlžníka.

Na základe zostaveného profilu vám bude následne vybraný najvhodnejší finančný poradca, ktorý vám predstaví najvýhodnejšie ponuky. Pri každej z nich s vami preberie najmä RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), úroky, rôzne varianty využitia hypotéky, jej výšku, dobu splatnosti, poplatky i rôzne doplnkové služby. Dokonca, ak si to budete želať, finančný poradca vás môže zastúpiť pri všetkých jednaniach s bankou.

Kto môže o hypotéku požiadať a aké sú podmienky?

Základnou podmienkou získania hypotéky je založenie nehnuteľnosti, buď existujúcej alebo tej, ktorú plánujete hypotekárnym úverom financovať.

O hypotéku môže požiadať každý, kto spĺňa nasledujúce podmienky: 

• vek od 18 do 65 rokov
• slovenské občianstvo alebo trvalý pobyt na Slovensku 
• dostatočný a preukázateľný príjem
• bonita
• pozitívna úverová história

O tom, či hypotéku dostanete alebo nie, rozhodujú odporúčané kľúčové parametre pre hypotekárne úvery nastavené Národnou bankou Slovenska:

• DSTI (debt service to income) - pomer ročných priemerných výdavkov súvisiacich so zadlžením voči čistému mesačnému príjmu, maximálne do 60 %.
• DTI (debt to income) - maximálne úverové zaťaženie, ktoré nesmie prekročiť 8-násobok čistého ročného príjmu žiadateľa.
• LTV (loan to value) - pomer výšky úveru a hodnoty založenej nehnuteľnosti maximálne do 80 %.
• Limit maximálnej splatnosti úverov - 30 rokov.

Ako prebieha schvaľovanie hypotéky

Schvaľovanie hypotéky (celý postup v našom článku) má viacero fáz a začína podaním žiadosti spolu so všetkými potrebnými dokumentmi. Čas ukončenia tohto procesu pritom závisí od toho, čo všetko klient dokladuje, koľko si požičiava, akú má bonitu, a akú nehnuteľnosť zakladá.

Prvým krokom po podaní žiadosti o úver a udelením súhlasu so spracovaním osobných údajov je, že banka urobí na základe osobných údajov rýchle šetrenie cez bankový úverový register. Výsledkom je informácia, či môže banka žiadateľovi úver poskytnúť. Overuje sa tu najmä finančná história a dostupné informácie o bonite žiadateľa.

Po predbežnom schválení môže žiadateľ doložiť všetky potrebné doklady - výška príjmu, list vlastníctva kupovanej nehnuteľnosti, znalecký posudok a návrh kúpnej zmluvy. Samozrejme, banka si ako prvé overí vašu bonitu a typ príjmu. Rovnako si overí hodnotu nehnuteľnosti a v prípade potreby aj splnenie iných podmienok. 

V súvislosti s vaším príjmom si banka preverí:

• Ste zamestnaný alebo podnikáte?
• Máte pravidelný a bankou akceptovateľný príjem?
• Aká je vaša výška príjmu, či už z pracovného pomeru alebo podnikania?
• Máte pracovný pomer na dobu neurčitú?
• Ak podnikáte, tak ako dlho?

Nasleduje schválenie úveru - na základe žiadosti a splnení vyššie uvedených podmienok. Banka však ponúka schválenie hypotéky za presne a vopred stanovených podmienok. Ide najmä o podmienky ohľadom výšky hypotekárneho úveru, doby splatnosti a úrokovej sadzby. Ak klient návrh banky príjme, banka schváli úver.

Záverečným krokom schvaľovania je podpis úverových zmlúv, záložných zmlúv, a iných potrebných dokumentov. Následne banka po prijatí návrhu vkladu na kataster uvoľní finančné prostriedky podľa dohody, a to buď na vyplatenie kúpnej ceny alebo na začiatok stavby nehnuteľnosti.

Niektoré banky si účtujú aj poplatok za spracovanie a poskytnutie hypotekárneho úveru, najčastejšie stanovené vo výške % z hodnoty poskytnutej hypotéky.

Na čo si dať pozor pri hypotéke

Ako prvé je dôležité prihliadať na to, aké podmienky musíte ako žiadateľ spĺňať počas celej doby splatnosti hypotéky. Zvýhodnený úrok môže byť totiž naviazaný aj na vedenie iných produktov v banke – bežný účet, zasielanie príjmu či poistenie úveru. 

Pripravili sme pre vás krátky zoznam dôležitých bodov, ktoré by ste mali pri žiadosti o hypotéku zvážiť:

• Fixácia - ako prvé si treba odsledovať úrok poskytnutý bankou a s tým spojenú fixáciu úrokovej sadzby. Ide o obdobie, počas ktorého bude úrok nemenný, čiže bude rovnaká aj mesačná splátka. Fixovať úrok je možné na 1, 2, 3, 5 alebo 10 rokov. Záleží od výberu banky. V našom článku sa dozviete všetko, čo treba vedieť o fixácii úrokov hypoték.
• Mimoriadne bezplatné splátky - v závislosti od konkrétnej banky môžete robiť mimoriadne splátky aj mimo výročia fixácie, najčastejšie do 20 % istiny žiadanej hypotéky, prípadne do 20 % aktuálneho zostatku hypotéky.
• Dokladovanie účelu použitia - sú banky, ktoré vyžadujú len čestné prehlásenie o tom, že ste peniaze použili výlučne na nehnuteľnosť. Niekedy stačí, ak sa preukážete aj fotkami vykonaných prác alebo napíšete banke orientačný rozpočet. Avšak sú aj také banky, ktorým musíte všetko do posledného eura zdokladovať bločkami či faktúrami.
• Forma splácania - na výber máte medzi „progresívnym“, „degresívnym“ a „anuitným“ splácaním. V prípade anuitného splácania je užitočné výšku úroku vopred vypočítať prostredníctvom úverovej kalkulačky.
• Znalecký posudok - znalecké posudky na nehnuteľnosti vám môže vypracovať súkromný znalec, interný znalec banky alebo zmluvný znalec banky. Výhodné však je, ak je spolupráca znalca a banky čo možno najužšia.
• Predčasné splatenie - pri predčasnom splatení úveru vám nehrozia žiadne vysoké pokuty. Podľa zákona má banka právo na maximálne 1 % poplatok z predčasne splatenej časti úveru, aj to iba za predpokladu, že predčasne splácate viac ako 20 % zo zostávajúcej istiny. Toľko totiž môžete ročne splatiť bez poplatku vo forme mimoriadnej splátky. V našom článku sa dozviete či sa predčasné splatenie hypotéky oplatí a ako postupovať.

Aké sú možnosti dofinancovania hypotéky?

Vzhľadom k tomu, že čas zlatých hypoték je už dávno preč a banky poskytujú hypotéku vo výške 80, najviac 90 % z ceny nehnuteľnosti, v prípade absencie finančnej rezervy na vašom účte je nutnosť.

Poznáme 4 spôsoby dofinancovania hypotéky, ak nemáte finančnú rezervu: 

• spotrebným úverom, 
• založením druhej nehnuteľnosti, 
• stavebným úverom k stavebnému sporeniu,
• medziúverom k stavebnému sporeniu.

Ako na dofinancovanie hypotéky sa dočítate v našom článku.