OSOBNÉ FINANCIE – AKO UŠETRIŤ a FUNGOVAŤ v HORŠÍCH ČASOCH
Osobné financie – predstavujú krehkú tému, ktorá síce všetkých zaujíma, ale nie všetci majú odvahu otvorene o nej hovoriť. Finančná negramotnosť na Slovensku je u mnohých ľudí stále alarmujúca, veľa ľudí má ťažkosť zvládať vlastné financovanie a nedokážu výjsť od výplaty k výplate. Koronakríza a pandémia covidu 19 posledné dva roky (2020-2021) to ešte viac sťažili a skomplikovali. Dá sa ušetriť aj z mála alebo takéto kúzelníctvo je iba pre alchymistov? Ambíciou nasledovného príspevku je pomenovať niektoré osvedčené východiská, odskúšané rady a efektívne praktiky k úspore peňazí.
Márnotratnosť a konzum namiesto pokory a šetrnosti
Nedostatok pokory a deficit zdravého sedliackeho rozumu dobrého hospodára sú údajne hlavné dôvody, prečo ľudia nevedia príhodne a vhodne a primerane miestu, času, príjmu, povolaniu a životnému štýlu sporiť a šetriť. Pragmatický postoj k peniazom velí míňať opatrne, tvoriť si rezervu a šetriť na horšie časy. Sporiť môže len ten, čo má taký príjem, z ktorého sa usporiť naozaj niečo dá. To je téza pre múdreho občana. Ale ľudia sa delia len na tri skupiny – múdri, chytráci a hlúpi. Hlupákov je najviac, chytrákov o niečo menej, ale múdrych je najmenej.
Kto šetrí, má za tri
U múdrych sa predpokladá zodpovednosť aj pri správe ich vlastných peňazí. Jedna vec je mať príjmy, z ktorých je možné usporiť. Ale druhá (oveľa dôležitejšia) vec je životná filozofia pokory, skromnosti, šetrnosti, sporovlivosti a prirodzenej prevencie pred rizikom tvorením si rezerv. Hlupák podľahne reklame, lebo táto mu velí spotrebúvať, bezhlavo míňať a byť poriadne zadĺžený, aby bol „spoločensky v kurze“, hoci ekonomicky zbytočne v riziku. Múdry vie nielen o rozprávke o troch grošoch a o troch prasiatkach, ale najmä o tom, že v trhovej ekonomike platí jediné: nikto ti nepomôže, ak si nepomôžeš sám!...
Dôvody - prečo ľudia nešetria podľa expertov
Za HLAVNÉ ŠTYRI DôVODY PREČO ĽUDIA NEŠETRIA financie a netvoria si peňažné rezervy, ak MAJÚ dosť peňazí na šetrenie, možno považovať:
Preceňovanie reklamy: mediálna reklama v trhovej ekonomike ich vedie k tomu, že je múdre žiť na dlh alebo na úver,
Omyl v úsudku: myslia si, že šetrenie nič neprinesie (napr. z dôvodov inflácie alebo nízkych úrokov z kapitálu) a preto nepovažujú šetrenie za zmysluplné a dôležité,
Pohodlnosť: chcú žiť teraz na doraz (carpe diem), zámerne odmietajú myslieť na budúcnosť a nechcú sa obmedzovať. Pritom šetrenie považujú za obmedzovanie,
Odkladanie: neriešia potrebu vlastných zdrojov, radi žijú (napríklad dospeláci medzi 20-30tkou) v spoločnej domácnosti a z peňazí rodičov. Spoliehajú sa neuvážlivo na budúcnosť, že neskôr budú zarábať tak veľa, že splatia aj súčasné dlhy.
Na Slovensku však v súčasnosti mnohí vôbec NEMAJÚ dosť peňazí na šetrenie. A to z viacerých dôvodov. Jedným z nich je aj reálna chudoba obyvateľstva (napriek tomu, že v bankách drží obyvateľstvo aktuálne údajne cez 40 miliárd euro na úsporách, majetkové rozdiely sú obrovské – ako v každej trhovej ekonomike sveta): Hoci štatistiky v SR uvádzajú, že do skupiny chudobných patrí z 5, 5 milióna obyvateľov len 0, 7 milióna, osobne som presvedčený, že toto číslo je oveľa vyššie. A to nielen preto, že samotných starobných dôchodcov má krajina v súčasnosti už viac ako 1, 3 milióna. Nie každý sa dokáže sám adaptovať a etablovať na modus vivendi v trhovej ekonomike. Pribúda bezdomovcov i sociálne neprispôsobivých, ktorých príjem nestačí často ani na prežitie a už vôbec nie aj na šetrenie.
Nevsadiť všetko na jednu kartu
Hlavná zásada pri sporení spočíva v rozhodnutí a priori určite šetriť a to buď zvyšovaním príjmov alebo znižovaním výdavkov alebo kombináciou týchto postupov. Až a posteriori prejsť ku kvalite a technikám a produktom. A dôležité je nevsadiť všetko na jednu jedinú kartu, ale v rámci rozumného zváženia a rozloženia rizika skombinovať viac možností. Napríklad založiť si stavebné sporenie, uzavrieť životno-investičnú poistku a kúpiť si pôdu (pôda je zvláštna a špeciálna ekonomická kategória, ktorej kapitál spočíva najmä v tom, že je nerozmnožiteľná a nenahraditeľná, je multifunkčná a jej cena vždy stúpa) – hoci len maličkú stavebnú parcelu. Ďalšou z možností je zvážiť výber z dostupných finančných produktov na trhu, z ktorých odporúčame ľuďom bez finančných znalostí (napr. informácie o kapitálovom trhu k efektívnemu nákupu akcií a dlhopisov) poradiť sa s profesionálnymi finančnými poradcami – čo urobiť, kedy a ako s peniazmi (napr. zakúpiť si niečo z ponuky stavebného sporenia, bankových produktov alebo životných programov).
Rozumne šetriť znamená nekupovať nepotrebné
Aktuálne nové výskumy neexistujú (budú dostupné určite po sčítaní obyvateľstva, ktoré prebieha aktuálne v SR v roku 2021), ale niektoré staršie potvrdzujú krutú realitu, že až dve tretiny domácností a rodín lavírujú na hranici chudoby, nedokážu ušetriť nič z výplaty a žijú z ruky do úst. V časoch, keď je neistota z globálnej svetovej pandémie (koronavírusu – covid 19) a následne i ohľadne zamestnania (nástup umelej inteligencie a priemyselnej revolúcie 5.0) a budúcich príjmov, je rozumné dôkladne zvažovať výdavky. To však neznamená prestať míňať peniaze, ktoré sú vynakladané účelne. Mnoho ľudí je v míňaní peňazí opatrnejších a väčšie nákupy, ako napríklad auto alebo drahá spotrebná elektronika, odkladajú. Taktiež je vhodné vyvarovať sa nepremysleného používania úverov, kreditných kariet a predaja na splátky. Ideálne (v SR to je však dostupné možno len pre pätinu obyvateľstva) - je vytvoriť určitú finančnú rezervu vo výške niekoľkomesačných nákladov, ktorá bude v prípade potreby použitá na splátky úverov, najmä hypotéky a na pokrytie nevyhnutných nákladov.
RADY ako spravovať financie v horších časoch
POZNÁMKY: Zapisujte si pár mesiacov rodinný finančný denník – t. j. nebojte sa viesť jednoduché peňažné účtovníctvo doma a rozprávajte sa o tom v rodine s manželom (kou), partnerom (kou), ale i dospievajúcimi deťmi
PRIORITY a KONTROLA: prehodnoťte dôležitosť všetkých svojich výdavkov, pozrite si najmä – kde dávate najviac peňazí a porovnajte s tým, čo sú Vaše životné priority. Kontrolujte svoje peniaze pravidelne (akýsi „domáci finančný controlling alebo audit“); na začiatku mesiaca si oddeľte časť peňazí, ktoré nevyhnutne potrebujete na chod domácnosti
NUTNÉ, nie NEPOTREBNÉ: Kupujte nutné a potrebné, nie pekné a nepotrebné. Väčšie výdavky (napríklad kúpa novej práčky, chladničky, televízora či rodinná dovolenka) je vhodné odložiť na neskoršie obdobie.
NEŽITE NA DLH: Nezadlžujte sa, ak nemusíte: Ak rozmýšľate nad úverom či nákupom tovaru na splátky, dobre si prepočítajte, či to váš rodinný rozpočet unesie. Vytvárajte si finančnú rezervu, a teda sporte – aj keď malú sumu, ale pravidelne, každý mesiac;
ODPORUČENIA ako šetriť na mnohých miestach:
Oplatí sa nakupovať racionálne (podľa zoznamu), nie emocionálne (impulzívne), aby ste sa vyhli zbytočne vyhodeným peniazom za veci, ktoré nutne nepotrebujete.
Výhodnejšie je robiť veľké týždenné nákupy ako viacero menších nákupov. Do obchodu s potravinami nechoďte hladní (minuli by ste viac neuvážene), ale vždy sa predtým aspoň trochu najedzte.
U mobilného operátora sa dá z paušálnych programov prejsť na predplatené karty a platiť tak len za hovory, ktoré uskutočníme.
Čo s týka bankových služieb, môžeme obmedziť drahé hotovostné transakcie cez pobočku a výbery z cudzích bankomatov,
Finančné transakcie je výhodnejšie podľa neho realizovať bezhotovostne, napríklad prevodom medzi účtami či internet bankingom a na výbery použiť bankomaty vlastnej banky.
Treba si premyslieť každú pôžičku či úver. Lákavé sú najmä ľahko dostupné peniaze - úverové rámce na účtoch, kreditné karty a splátkový predaj.
Existuje aj množstvo iných aktivít, kde sa dá ušetriť: napríklad stravovanie v reštauráciách, návšteva kín, divadiel alebo rôzne kultúrne a športové podujatia. Netreba pritom tieto aktivity úplne vynechať, stačí ich rozumne plánovať.
Dôležité je nepodľahnúť pokušeniu zrušiť dlhodobé finančné alebo poistné produkty. Mohlo by to síce priniesť momentálnu úsporu nákladov, ale v dlhodobom horizonte by išlo o stratu nasporených peňazí.
Schopnosť šetriť záleží od objemu zdrojov, ale aj od osobnej disciplíny a hodnôt.
Autor článku:
