Životné poistenie a koronavírus: ochráni vaše zdravie aj financie
Koronavírus sa za krátku dobu presunul z Ázie do celého sveta a zo dňa na deň ovplyvnil náš každodenný život a financie. V tomto článku budeme rozoberať, ako môže v tomto prípade rizikové životné poistenie ochrániť naše zdravie a financie.
Osnova
Životné poistenie je finančný produkt, ktorý slúži na riešenie rôznych rizík vyplývajúcich zo života. Ide najmä o riziko úmrtia, úrazu alebo choroby. V závislosti od toho na čo je životné poistenie zamerané slúži na krytie v prípadoch, ak by nastala životná udalosť, pri ktorej by poistený nezvládal splácať svoje záväzky.
Jednoduchý príklad - ak bude mať poistený ťažký úraz a ostane trvalým invalidom, ovplyvní to jeho schopnosť pracovať naplno. Tá najlepšia životná poistka mu zabezpečí, aby mal vyplácaný mesačný dôchodok zo životnej poistky ako aj zo sociálnej poisťovni. Vďaka tom sa nemusí strachovať, že príde o svoje bývanie a stále si môže udržať slušný životný štandard. V závislosti od konkrétnej zmluvy je dohodnuté ako sa vypláca životná poistka, či už jednorazovým plnením alebo pravidelnými mesačnými dávkami.
Čo pokrýva životné poistenie pri koronavíruse
RIZIKOVÉ ŽIVOTNÉ POISTENIE V PRÍPADE KORONAVÍRUSU | ||||
|---|---|---|---|---|
| Poisťovňa | PN | Hospitalizácia | Závažné ochorenie | Typ závažného ochorenia, na ktoré sa poistné plnenie vzťahuje |
| Allianz | Áno | Áno | Áno | konečné štádium pľúcneho ochorenia |
| Axa | Áno | Áno | Áno | choroba pľúc v konečnom štádiu |
| ČSOB | Áno | Áno | Áno | pľúcna artériová hypertenzia, ochorenie pľúc spôsobujúce dychovú nedostatočnosť |
| Generali | Áno | Áno | Áno | choroba pľúc v konečnom štádiu, primárna pľúcna hypertenzia |
| NN | Áno | Áno | Áno | ťažké zlyhanie pľúc, primárna pľúcna hypertenzia |
| Uniqa | Áno | Áno | Áno | nezvratné zlyhanie funkcie pľúc |
| Wüstenrot | Nie | Nie | Nie | - |
Zdroj: poistné podmienky Allianz, Axa, ČSOB, Generali, NN, Uniqa, Wüstenrot
ČAKACIA DOBA PRI JEDNOTLIVÝCH PRIPOISTENIACH | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Poisťovňa | Kritické choroby | Hospitalizácia | PN | Poistenie smrti | Invalidita |
| Allianz | 6 mesiacov | 2 mesiace | 2 mesiace | 0 dní | 24 mesiacov |
| Axa | 3 mesiace | 3 mesiace | 3 mesiace | 0 dní | 18 mesiacov |
| ČSOB | 6 mesiacov | 3 mesiace | 3 mesiace | 0 dní | 24 mesiacov |
| Generali | 4 mesiace | 3 mesiace | 3 mesiace | 0 dní | 18 mesiacov |
| NN | 3 mesiace | 2 mesiace | 2 mesiace | 0 dní | 18 mesiacov |
| Uniqa | 3 mesiace | 3 mesiace | 3 mesiace | 0 dní | 12 mesiacov |
| Wüstenrot | 2 mesiace | 2 mesiace | 2 mesiace | 0 dní | 18 mesiacov |
Zdroj: poistné podmienky Allianz, Axa, ČSOB, Generali, NN, Uniqa, Wüstenrot
Kritické choroby
Pripoistenie kritických chorôb sa plní iba pre diagnózy, ktoré má každá poisťovňa špecifikované. Jediná poisťovňa, ktorá má v súčasnosti diagnózu COVID-19 uvedenú vo svojich tabuľkách kritických chorôb je Uniqa. Ak by však koronavírus spôsobil vznik choroby z tabuľky krytých chorôb u poisťovní, vzniká nárok na poistné plnenie (výnimkou je poisťovňa Wüstenrot).
Hospitalizácia
Pri poistení hospitalizácie vzniká nárok na plnenie od prvej polnoci, alebo po 24 hodinách nevyhnutnej hospitalizácie (výnimkou je poisťovňa Wüstenrot). Vrchol počtu hospitalizovaných bol na Slovensku 20. mája, kedy bolo z 642 aktívne nakazených 130 ľudí hospitalizovaných. Čiže 20 % prípadov si vyžadovalo hospitalizáciu.
Podľa WHO (svetová zdravotnícka organizácia) je priemerná liečba pri miernych prejavoch choroby 14 dní. Pri ťažkých prípadoch sú to 3 až 6 týždňov. Závisí to taktiež aj vek pacienta, nakoľko sa najťažšie prípady nastávajú u pacientov vo veku nad 60 rokov. V tomto prípade by životné poistenie bolo celkom užitočné.
PN - pracovná neschopnosť
Pri PN sa aplikuje karenčná doba, čo je čas, počas ktorého neplatia poistné podmienky. Pri PN sú to väčšinou 2 až 4 týždne, kedy sa vypláca PN odo dňa skončenia karenčnej doby, alebo spätne od 1. dňa. Treba teda vedieť aký variant PN je dohodnutý v zmluve o životnom poistení. Inými slovami, ako je platená PN v prípade ochorenia.
Ak ste umiestnený v domácej alebo štátnej karanténe z dôvodu podozrenia na ochorenie koronavírusom, toto obdobie nemôžete uplatniť v žiadnej poisťovni. Výnimkou je Uniqa, ktorá po potvrdení ochorenia otestovaním započíta nasledujúci čas do karenčnej doby.
Po potvrdení diagnózy na koronavírus po splnení ďalších ostatných podmienok má poistný právo na poistné plnenie (výnimkou je poisťovňa Wüstenrot).
Poistenie smrti
Najzávažnejším dôsledkom akéhokoľvek ochorenia je smrť. Každá poisťovňa v tejto poistnej udalosti nariadi riadne vyplatenie životnej poistky oprávnenej osobe, ktorá je určená v zmluve (partner/partnerka, dieťa). V prípade koronavírusu sú najohrozenejšou skupinou dôchodci. Tí, ktorí si stále platia životné poistenie tak v prípade úmrtia získajú ich zvolené oprávnené osoby sumu dohodnutú v zmluve.
Invalidita
Pripoistenie invalidity nemá žiadnu výluku alebo obmedzenie pre koronavírus. V prípade ak by invalidita vznikla priamo alebo nepriamo v dôsledku tejto diagnózy, poisťovňa by vyplatila riadne plnenie (výnimkou je poisťovňa Wüstenrot).
Nakoľko koronavírus existuje od jesene 2019, dlhodobé následky zatiaľ nie sú známe. Zo súčasných poznatkov sa však neočakáva, že by táto choroba mohla natrvalo ochromiť schopnosť vykonávať zárobkovú činnosť.
Ďalšie výhodné pripoistenie - strata práce
Ak ste v dôsledku ekonomickej krízy spôsobenej koronavírusom stratili zamestnanie, vhodné je mať pripoistenie pre prípad straty práce. Počas 12 mesiacov vám budú vyplácané pravidelné splátky, čo je dosť času na to, aby ste našli nové zamestnanie.
Sledujte výluky v poistení
Pri každom životnom poistení je dôležité sledovať výluky. Takú, ktorá by bola priamo na diagnózu koronavírusu však nenájdete nikde. Každá zmluva však má výluky na poistné udalosti, ktoré majú masový charakter a poisťovňa sa nimi chráni pred nadmernými poistnými plneniami, ktoré by boli pre poisťovňu finančne likvidačnými. Sú to udalosti ako vojna, nukleárne katastrofy, biologické a chemické látky, no aj dôsledky pandémie.
Ako dôsledky pandémie má výluku poisťovňa Wüstenrot, hoci od 1. apríla vydala prísľub, že výluku ruší v pripoistení smrti na 12 mesiacov v súvislosti s koronavírusom.
Ďalším typom výlukov je porušenie všeobecne záväzných právnych predpisov a nariadení vlády, ktoré súvisia s koronavírusom. V prípade porušenia sa poistné plnenie môže znížiť o polovicu, alebo zanikne nárok úplne. Ak teda niekto nedodrží podmienky domácej alebo štátnej karantény a ochorel na koronavírus, môže sa ho naňho táto výluka vzťahovať.
Oplatí sa mať rizikové životné poistenie?
Väčšina Slovákov na životné poistenie začne myslieť až s príchodom detí alebo hypotéky. Vtedy je už finančná rezerva nevyhnutnosťou. Životné poistenie sa najčastejšie budú využívať pri pripoistení hospitalizácie a práceneschopnosti. V závislosti od toho na čo je rizikové životné poistenie uzatvorené, má v rámci pripoistení doplnkovú ochrannú funkciu. Pri optimálnom nastavení funguje tak, aby s nemocenskou dávkou vyrovnal čistý príjem počas liečby. Menej plnení bude vyplývať z pripoistení úmrtia (našťastie). Ak ochoriete na koronavírus, životné poistenie vám finančne môže pomôcť prekonať vašu chorobu alebo dočasnú stratu práce.
zdroj: SME | WHO
Autor článku:
