Úroky v EÚ stále klesajú a budú klesať aj naďalej. Čo to znamená pre nás?

Publikované 29. 3. 2016

10. marca Európska centrálna banka znova prehodnocovala viacero kľúčových úrokových sadzieb. Znova pristúpila k ich zníženiu, aby podporila ekonomiku a naštartovala rast cien. Najdôležitejšia, refinančná úroková sadzba, klesla z 0,05 % na nulu. Depozitný úrok ide až do mínusu a to -0,4%.

Čo to všetko v praxi znamená? V podstate nastávajú dve veci. Klesajú úroky na úveroch v bankách a to čím ďalej, tým viac. Vďaka zápornej sadzbe depozitného úroku nastáva paradoxná situácia, kedy banky v podstate platia Európskej centrálnej banke za to, že si u nej uložia peniaze. To má vplyv aj na pokles úrokových sadzieb pri sporení a uložení finančných prostriedkov obyvateľstva u nich.

Kto je víťazom a kto porazeným?

Pre dlžníkov úverov, najmä hypotekárnych, prinášajú nižšie sadzby úrokov samozrejme výhody. Na druhú stranu, pre sporiteľov a dôchodcov možné problémy, pretože zhodnocovanie je nižšie ako v minulosti. Pred dvoma rokmi boli pritom na hypotékach ale aj pri zhodnocovaní vkladov úroky zhruba dvojnásobne vyššie ako dnes. Vyššie boli aj výnosy v dôchodkových konzervatívnych fondoch druhého piliera.

Na Slovenskom finančnom trhu je situácia navyše špecifická aj s ohľadom na nové pravidlá, ktoré ohľadom úverov na bývanie začnú platiť tiež od marca, konkrétne od 21. marca. Najdôležitejšími zmenami si prejdú hypotéky, kde bude bezplatná možnosť raz za rok splatiť mimoriadnu splátku vo výške až 20% z úveru.

Veľké zmeny a turbulencie sa čakajú aj pri prechode klientov z jednej banky do druhej a pri tzv. refinancovaní hypotéky. Banka si bude môcť po novom účtovať poplatok najviac vo výške 1%, pričom musí ísť len o poplatok zahŕňajúci skutočné náklady na refinancovanie. To je 4 až 5 krát menej, ako tomu bolo doteraz.

TIP: Porovnajte si súčasné úvery od overených poskytovateľov tu.

Problematickejšie bude ale zhodnotenie finančných prostriedkov pre klientov bánk. Či už pôjde o úročenie na klasických vkladných knižkách, termínovaných vkladoch alebo pri sporiacich produktoch, treba v najbližšom čase počítať s opätovným znížením úrokov pri týchto produktoch. V prípade veľkých bánk sú napríklad už dnes úroky na termínovanom vklade na úrovni okolo 0,3% ročne a môžu ďalej klesnúť.

Situáciu môžete využiť vo svoj prospech - s hypotékou

Ak máte v pláne požičať si na bývanie, môžete tak spraviť už teraz. Začína jar, čo je obdobie, kedy sa znova rozbieha realitný trh a to tak trh napríklad s bytmi ako aj s nehnuteľnosťami všeobecne. Požičať si je už možné aj hypotéku s úrokom pod 1,5% ročne a tieto ponuky majú v tomto momente u nás tri banky - Prima Banka, VÚB a UniCredit Bank. Týkajú sa ale nielen nových hypoték, ale aj napríklad refinančných.

VÚB s úrokom 1,49% ročne pri novej aj refinančnej hypotéke

Jedna z prvých bánk, ktorá sa dostala pod „magickú“ hranicu úročenia 1,5% ročne, bola VÚB. Dnes ponúka táto banka úročenie 1,49% ročne a to tak pri novej hypotéke ako aj pri hypotéke refinančnej, avšak podmienkou je, aby ste si zvoli dobu fixácie úroku na 3 roky. Banka garantuje výšku tohto úroku ale len v prípade, že sa nerozhodnete úver predčasne splatiť, vtedy by sa zvýšil.

Pri tejto hypotéke:

  • je lehota splatnosti od 4 až do 30 rokov
  • použitie finančných prostriedkov je možné tak na kúpu, ako aj výstavbu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti
  • predkladáte len minimum dokladov na vybavenie hypotekárneho úveru
  • mimoriadne splátky bez poplatku sú až do výšky 20% z úveru

Hypoúver od UniCredit Bank s úrokom 1,19% ročne

Zatiaľ a aktuálne suverénne najnižšiu ponuku úrokovej sadzby na hypotéku ponúka UniCredit Bank. Pokiaľ si poistíte splácanie hypotéky a zafixujete si úrokovú sadzbu na 3 roky, banka vám ponúka ročný úrok na hypotéku vo výške len 1,19%. Poistné je vo výške 3% z výšky úveru a platí sa jednorázovo. Táto ponuka platí tak pre nové hypotéky, ako aj pre tie, ktoré si prenesú klienti z inej banky, čiže refinančné hypotéky.

Hypotéka sa dá získať:

  • od 3.300 € až do 100% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti
  • so splatnosťou od 1 do 30 rokov
  • ak máte čistý mesačný príjem vo výške viac ako 280 € v prípade bankou akceptovaného typu príjmu
  • splníte aj iné podmienky na získanie hypotéky

Garantovaný úrok 1,5% p.a. pre každého v Prima Banke

Pre každého, nového aj starého klienta, má úrokovú sadzbu vo výške 1,5% aj Prima Banka. Aj tu platí, že takúto sadzbu poskytuje banka na hypotéku s dobou fixácie úroku na 3 roky. Výhodou je, že takýto úrok dostané každý jeden klient, ktorý preukáže schopnosť splácať túto hypotéku, nie je teda potrebné s bankou vyjednávať alebo splniť nejaké iné skryté a dodatočné podmienky. Úročenie sa vzťahuje na novú aj na refinančnú hypotéku.

V prípade tejto hypotéky:

  • nemusíte dokladovať použitie celej výšky úveru, ale len do 60% z výšky hypotéky
  • použitie stačí dokladovať až do 6 mesiacov, nemusí to byť hneď
  • je splatnosť možné zvoliť od 11 do 30 rokov
  • ak budete brať refinančnú hypotéku, nie je nutné vždy dokladovať príjem a vystačíte si aj s pôvodným znaleckým posudkom

A čo spotrebné úvery?

S klesajúcimi sadzba ECB budú mať väčšiu tendenciu klesať nielen úroky na hypotékach, ale aj na spotrebných úveroch. Týka sa to najmä bankových spotrebných úverov, kde za posledné roky prišlo podobne ako pri hypotékach tiež k postupnému znižovaniu úrokových sadzieb.

Tu je aktuálny prehľad niektorých spotrebných úverov aj s ich podmienkami a úrokmi:

Banka a názov pôžičky Úverový limit Splatnosť Úrok
Sberbank mojaPôžička 1 000 - 25 000 € 12 - 96 mesiacov od 5,59% p.a.
Presto úver od UniCredit Bank 650 - 25 000 € 12 - 84 mesiacov od 4,90% p.a. s uzavretím poistenia
ZUNO pôžička od mBank 500 - 20 00 € 6 - 72 mesiacov od 6,90% p.a.

Konkrétne podmienky na získanie najvýhodnejšieho úveru môžu byť v každej banke mierne odlišné, avšak najlepšie je požiadať o individuálnu kalkuláciu cez nezáväznú žiadosť. Môžete tak spraviť aj priamo u nás, online a z pohodlia domova. Ako vidíte, úrokové sadzby sú aj na spotrebných úveroch veľmi nízke a tie najvýhodnejšie už atakujú úroky hypoték spred niekoľkých rokov dozadu!

Máte otázku alebo vlastnú skúsenosť? Podeľte sa o ňu v komentároch.