NBS navrhuje úverový strop a maximálnu sumu pôžičiek pre bežných ľudí. Koho sa to dotkne najviac?

Publikované 07.03.2018 Aktualita | Finančný mix

NBS navrhuje úverový strop a maximálnu sumu pôžičiek pre bežných ľudí. Koho sa to dotkne najviac?

Národná banka už dlhšiu dobu upozorňuje na riziko vysokých úverov ľudí. Najnovšie do boja proti nadmernému zadlžovaniu vytiahla zbraň veľmi ťažkého kalibru. Zdražovanie nehnuteľností, vyššie platy, vyšší apetít po spotrebe. To všetko roztáča nebezpečnú špirálu nových a vyšších dlhov, najmä u tých skupín obyvateľstva, ktoré sú z hľadiska dlhodobej udržateľnosti financií najviac rizikovými dlžníkmi. NBS sa preto rozhodla zakročiť.

Úverový strop pre každého

Novým opatrením Národnej banky bude úverový strop, respektíve limit na pôžičky a iné typy dlhov či finančných záväzkov. Táto suma bude definovať, koľko si môže jednotlivec požičať, prípadne, koľko mu môžu požičať banky, nebankové spoločnosti a iní veritelia.

Po sprísnení poskytovania hypoték aj spotrebných úverov pôjde v podstate už o tretí typ finančného nástroja, ktorým sa pokúša NBS obmedziť nadmerné zadlžovanie. Prvýkrát ale ide o priamy zásah do úverového limitu konkrétneho človeka, doteraz prebiehala regulácia nepriamo len sprísnením podmienok na poskytnutie úverov zo strany poskytovateľov.

Maximum bude závisieť od vášho hrubého príjmu

To, koľko si budete môcť požičať, by malo závisieť od výšky vášho čistého príjmu za celý rok. NBS si vybrala tento parameter ako najviac relevantný, čo sa v prípade napríklad zamestnancov zdá ako jediná možná voľba.

Centrálna banka navrhuje, aby celkové dlhy človeka nemohli prekročiť 8-násobok jeho čistého ročného zárobku. Do tohto limitu treba však rátať všetky možné typy dlhov a finančných záväzkov, čiže nielen hypotéku, ale aj povolené prečerpanie, kreditnú kartu, spotrebné úvery či menšie pôžičky.

Z finančného hľadiska by to znamenalo, že ak zarábate v čistom napríklad 800 € mesačne, výška vašich všetkých finančných záväzkov by nemala presiahnuť 76.800 €. Ak už máte hypotéku v tejto výške, prípadne viac, nemali by ste mať možnosť získať žiaden iný úver.

 

 

Podnikatelia aj nízkopríjmové skupiny v ohrození

Spomínaný koeficient 8-násobku čistého ročného príjmu je zatiaľ len návrhom, ale ak sa vám už na prvý pohľad zdá ako príliš prísny, stále je to len slabý odvar v porovnaní s tým, čo čaká dva najviac ohrozené typy klientov.

Podnikatelia, ktorí svoje príjmy optimalizujú cez vyššie náklady, mali už teraz problém získať v banke relevantný úver kvôli posudzovaniu výšky príjmu. Ak by pre nich mal platiť aj úverový strop, je dosť možné, že by mali ešte väčší problém dostať sa vôbec k nejakému úveru či hypotéke.

Druhou ohrozenou skupinou sú ľudia s nízkymi príjmami. Pokiaľ dnes niekto pracuje napríklad za 480 € v čistom, čo je veľmi blízko minimálnej mzde, nedosiahol by ani na hypotéku 50.000 €.

Slobodní sa dostanú k hypotéke ťažšie

Úverový strop by spôsobil obmedzenie aj slobodných klientov, ktorí by žiadali o úver bez spoludlžníka. Títo klienti síce nemusia mať problém s prežitím alebo nedostatočným čistým zárobkom, ale skôr pôjde o ich znevýhodnenie vzhľadom k použitému vzorcu.

Ak dnes totiž napríklad mladomanželia alebo dvojica partnerov plánuje kúpiť nehnuteľnosť a financovať ju cez hypotekárny úver, môžu sa stať spoludlžníkmi a banka posudzuje oba ich príjmy naraz. To isté by sa týkalo aj úverového stropu, ktorý by bol pochopiteľne súčtom úverových stropov každého jedného spoludlžníka.

Pokiaľ by si chcel jednotlivec kúpiť nehnuteľnosť cez hypotéku, narazí práve na problém s nízkym limitom. Ak by chcel pomýšľať na rodinu a chcel by kúpiť napríklad väčší byt, jeho aktuálna cena by už mohla byť cez stanovené maximum úrokového stropu.

Aktuálna verzia je však zatiaľ stále len návrhom a je teda možné očakávať ešte určité zmeny. Treba dúfať, že dobrý zámer sa dotiahne do úspešnej podoby v praxi, aby to nedopadlo kontraproduktívne, ako napríklad pri obmedzení nebankových úverov v minulosti.

Máte otázku alebo vlastnú skúsenosť? Podeľte sa o ňu v komentároch.

Sledujte nás na Facebooku

Dajte nám "Like" a majte vždy prehľad o novinkách vo svete financií.