Na termínovaných vkladoch prerazili úroky nové dno. Aké iné formy zhodnotenia peňazí ešte okrem nich máte?

Publikované 2. 5. 2016

Ak patríte medzi ľudí, ktorí uprednostňujú zhodnotenie svojich peňazí bez zbytočného rizika, určite viete o termínovaných vkladoch. Na určitú dobu vložíte peniaze do banky a tá vám vyplatí vopred dohodnutý úrok. Ten ale za posledné roky klesol na rekordné minimum...

Termínované vklady, podobne ako napríklad vkladné knižky, patrili v minulosti medzi veľmi obľúbené. Úroky boli pár rokov dozadu ešte na úrovni 3 až 4 percent za rok, čo znamenalo, že ak ste vložili do banky na takýto vklad napríklad 10000 €, mohli ste získať 300 až 400 € bez väčšieho rizika. Tieto časy sú však už dávnou minulosťou a dnes by ste pri rovnakom vklade ťažko získali aj 100 €.

O čom sú termínované vklady

Termínované vklady sú bankové vklady chránené Fondom na ochranu vkladov, ktoré sú určené na zhodnotenie finančných prostriedkov pre firmy aj verejnosť. Niektoré banky ich majú nazvané ako termínované účty, avšak ide o rovnaký produkt. Ku každému termínovanému vkladu existuje doba viazanosti, čo je lehota, počas ktorej je nutné finančné prostriedky na vklad uložiť a nechať ich tam uložené.

Vo všeobecnosti platí, že čím dlhšia je doba viazanosti, tým je zhodnotenie peňazí na vklade vyššie. Zároveň ale zároveň zo štatistík aj vyplýva, že pri viazanosti nad 24 mesiacov už toho zhodnotenie nerastie takým tempom, ako do lehoty 24 mesiacov. Najčastejšie doby viazanosti sú 1 deň, 2 dni, 1 týždeň, 1 mesiac, 3 mesiace, 6 mesiacov, 9 mesiacov, 1 rok, 18 mesiacov, 2 roky, 3 roky a 5 rokov.

Väčšina bánk umožňuje uložiť si finančné prostriedky v týchto dobách viazanosti, avšak pod vplyvom neustále klesajúcich sadzieb zhodnotenia sú rozdiely v úročení vkladu buď minimálne, alebo takmer žiadne pri lehotách viazanosti do 3 mesiacov.

Čo sa týka možností predčasného výberu, banky uplatňujú dva modely:

  • buď nie je možné predčasný výber vôbec uskutočniť
  • alebo je možné peniaze vybrať aj pred skončením lehoty viazanosti, ale musíte sa vzdať časti úročenia, celého úročenia alebo zaplatiť sankčný poplatok - každá banka to môže mať inak vyriešené

Pohľad na aktuálne porovnanie úrokov je neradostný...

Porovnali sme aktuálne úrokové sadzby pri zhodnotení vkladu vo výške 10000 € na termínovanom účte s lehotou viazanosti 1 rok. Je to najbežnejšia doba, na ktorú si väčšinou klienti ukladajú peniaze v banke.

Banka Ročný úrok Zhodnotenie v čistom
J&T Banka 1,60 % 130 €
Privatbanka 1,50 % 122 €
BKS Bank 1,10 % 89 €
Zuno 1,05 % 85 €
Sberbank 0,90 % 73 €
Poštová banka 0,90 % 73 €
OTP banka 0,50 % 41 €
Prima Banka 0,40 % 32 €
VÚB 0,30 % 24 €
ČSOB 0,30 % 24 €
UniCredit Bank 0,25 % 20 €
Slovenská sporiteľňa 0,20 % 16 €
Tatra Banka 0,15 % 12 €
ZAUJÍMAVOSŤ: Všetky veľké banky, napríklad SLSP, VÚB, ČSOB alebo Tatra Banka ponúkajú z hľadiska úročenia dlhodobo menší výnos ako termínované účty menších bánk. Tento trend je badateľný už minimálne posledných 6 rokov. Pozor však na príliš skreslené porovnania len úrokov, pretože viacero menších bánk môže lepší úrok podmieňovať využívaním iných bankových produktov, alebo tento úrok aplikuje len do určitej sumy na termínovanom vklade.

Aké máte alternatívy v banke

V bankách sa nedajú ale založiť len termínované vklady alebo im podobné vkladné knižky. Existujú aj iné produkty, ktoré môžu byť nemenej zaujímavé, pričom niektoré ale už nie sú garantované a tak sa nemôžete vopred spoľahnúť, že príde k automatickej ziskovosti. Tu sú:

 Kombinované vklady s investovaním do podielových fondov

Niektoré banky môžu ponúkať finančné produkty, ktoré sú kombináciou zabezpečeného a nezabezpečeného investovania finančných prostriedkov. Takýmto príkladom sú rôzne kombinované vklady, kde časť peňazí investujete do bežného termínovaného vkladu so zvýhodneným úročením (niekedy aj cez 2 % p.a.) a časť peňazí investujete do podielového fondu. V ňom nie je výnos garantovaný, ale tiež sa môže pohybovať aj nad 2 % ročne.

 Sporiace účty

Druhou možnosťou sú sporiace účty, čiže bežné sporenie. V tomto prípade je potrebné po úvodnom vklade pravidelne (aspoň raz mesačne) dokladať ďalšiu sumu na sporiaci účet, pričom niektoré z účtov majú pevnú dobu sporenia, iné nie. Najmä menšie banky majú v ponuke sporiace účty so zhodnotením na úrovni okolo 1 až 1,5 % - avšak pozor na podmienky takéhoto zhodnotenia, môže ísť len o úrok pripisovaný do určitej výšky vkladu.

 Investovanie priamo do podielových fondov

Ak viete, že nebudete potrebovať svoje peniaze dlhšiu dobu a pôvodne ste premýšľali napríklad o termínovanom vklade na 3 až 5 rokov, ideálnou alternatívou môžu byť podielové fondy.

Každá banka ich ponúka pomerne veľký výber, najčastejšie sú rôzne zmiešané fondy, fondy cenných papierov alebo realitné fondy a fondy nehnuteľností. Tu nemáte vôbec garantovaný výnos, pri niektorých fondoch môže byť zhodnotenie aj o 5%, pri iných žiadne a sú aj fondy, kde môžete ešte aj prerobiť.

 Cenné papiere, dlhopisy, hypotekárne záložné listy

Poslednou možnosťou, ktorú máte v banke, je investovanie na úrovni cenných papierov, dlhopisov alebo hypotekárnych záložných listov. Tieto alternatívy môžu priniesť v niektorých prípadoch naozaj veľmi zaujímavé zhodnotenie, avšak priemer sa pohybuje na úrovni od 1,5 do 3,5% počas doby investovania.

Aby ste mohli zhodnotiť peniaze týmto spôsobom na určitej úrovni, určite by ste mali získať detailnejšie informácie o každej z možností a aj sa „finančne dovzdelať“.

Porozhliadnite sa aj mimo bankové možnosti

Okrem bánk existuje aj niekoľko iných možností na investovanie a zhodnotenie svojich peňazí. Zostaňme pri tom, že stále máte k dispozícii sumu na úrovni 10000 € a pozrime sa na možnosti investovania aj s takouto (alebo nižšou) čiastkou:

 Stavebné sporenie

Zaujímavou a stabilnou možnosťou s vopred garantovaným zhodnotením je aj stavebné sporenie. Prečo? Pretože stavebné sporiteľne ponúkajú možnosť využiť finančné prostriedky zhromaždené v stavebnom sporení aj bezúčelovo, takže nielen na samotné stavebné účely.

Navyše, každý rok sa k nasporenej sume pripisuje okrem bežného úroku aj ročná štátna prémia, ktorá je pre rok 2016 vo výške 5 % z ročných vkladov, najviac vo výške 66,39 % mesačne. Ide ale o sporenie, ktoré musí byť nielen pravidelné (na mesačnej báze), ale najmä dlhodobejšie, aby ste mohli nakoniec financie čerpať na akýkoľvek účel.

Väčšina stavebných sporiteľní má podmienku sporenia 5 až 6 rokov, aby ste nemuseli dokladovať použitie nasporenej sumy.

 Investovanie do P2P pôžičiek

Zaujímavou možnosťou mimo bankového investovania je investovanie do P2P pôžičiek – kolektívnych pôžičiek. Ide o pôžičky, kde cez sprostredkovateľský systém dochádza k požičiavaniu peňazí od súkromných investorov pre iné súkromné osoby. U nás takto fungujú napríklad Žltý melón alebo Finzo.

V tomto prípade platí, že ako investor ste veriteľom, ktorý môže investovať do viacerých pôžičiek naraz ľubovoľné sumy. Rozloženie rizika je teda pomerne veľké, na druhú stranu, treba rátať s tým, že určité percento úverov môže byť aj nesplácané alebo splácané s omeškaním. Priemerné zhodnotenie sa pohybuje zhruba okolo 5 až 15 %, ale je to veľmi individuálne.

 Investovanie do komodít

Tento spôsobom zhodnotenia finančných prostriedkov je obvykle dlhodobý, takže nejde o žiadne krátkodobé investovanie na rok alebo dva, ale ideálne aj na 10 a viac rokov. Najčastejšie sa investuje do zlata, ktoré za posledné desaťročia najviac zhodnotilo svoju cenu, ale pozor - zlato malo aj obdobia, kedy za 10 či 20 rokov bola jeho cena stabilná a následne za ďalších 10 rokov zhodnotilo aj o niekoľko stoviek percent.

POZOR PRI INVESTOVANÍ DO ZLATA: V čase online investovania ale aj podomového predaja sa spomína investovanie do zlata skoro všade. Najväčšou výhodou tejto investície je ale fyzické držanie zlata a to v štandardizovanej forme. Môžu to byť známe zlaté tehličky, ale ak chcete investovať menej, tak napríklad štandardizované mince prestížnych mincovní, napríklad zlaté mince razené Viedenskou mincovňou alebo 1 uncové zlaté mince od iných certifikovaných mincovní.

Zopár rád...

  • držať dnes peniaze na termínovanom vklade je zrejme najmenej výhodné (niekto by povedal až nevýhodné) riešenie ich využitia
  • ak sa rozhodnete zhodnotiť ich iným spôsobom, najlepšie je riadiť sa pravidlom, aby ste „nevkladali všetky vajcia do jedného košíka“
  • vždy získajte čo najviac informácií o tom, kam a za akých podmienok idete peniaze uložiť alebo investovať
  • ak chcete mať peniaze k dispozícii na určitý cieľ a zároveň ich aspoň mierne zhodnocovať, odporúčame skôr sporenie, ktoré viaceré banky zvýhodňujú a to najmä akciovými úrokmi
  • sporiť sa dá aj v stavebných sporiteľniach, kde môžete získať aj štátnu prémiu, avšak ide o dlhodobé sporenie, ak chcete peniaze použiť bezúčelovo
  • pokiaľ nepotrebujete mať „garantované zhodnotenie“, môžete skúsiť aj podielové fondy, investovanie do cenných papierov, komodít alebo napríklad aj do súkromných pôžičiek

Máte otázku alebo vlastnú skúsenosť? Podeľte sa o ňu v komentároch.

Sledujte nás na Facebooku

Dajte nám "Like" a majte vždy prehľad o novinkách vo svete financií.