Na čo si požičiavame najčastejšie?

Ján Schneider   Publikované 29.01.2021 Analýza| Pôžičky

Na čo si požičiavame najčastejšie?

Mohlo by sa zdať, že „na čokoľvek“ je tá správna odpoveď. Áno, aj na slovenskom finančnom trhu si pochopiteľne môžeme požičať na čokoľvek. A možno by sme sa aj čudovali, čo všetko sa v tom „čokoľvek“ skrýva… V každom prípade ponuka bankových a nebankových finančných úverových produktov zrkadlí požiadavky trhu. Úvery na bývanie na Slovensku dlhodobo hrajú prvé husle. Nástrojov v pôžičkovom a úverovom symfonickom orchestri je však podstatne viac. Ktoré z nich sú na Slovensku najobľúbenejšie?

Štatistiky neklamú

Na štruktúru a vývoj spotrebiteľského úverového trhu sa dá pozrieť z rôznych uhlov a z rôznych hľadísk. Nech sa ale dívame akokoľvek a odkiaľkoľvek, niektoré štatistické výstupy sa prelínajú:

  • dlhodobo, bez ohľadu na koronakrízu vedú z pohľadu objemu požičaných financií bankové úvery na bývanie
  • podiel sumy bankových úverov na bývanie bol aj minulý rok zo všetkých úverov viac než 50 %
  • druhé v poradí sú bezúčelové a účelové spotrebiteľské úvery
  • nasledujú ostatné úvery
  • rebríček uzatvárajú účelové úvery na dopravné prostriedky, v drvivej väčšine na autá – leasingy.

V roku 2020 napriek koronakríze celková výška úverov kvartálne rástla. Štvrťročne rástli segmenty úverov na bývanie a ostatných úverov. Segment spotrebiteľských úverov od 2. štvrťroku zaznamenal pokles. Paradoxným a pozitívnym trendom v súvislosti s koronakrízou je, že bežní ľudia aj na Slovensku začali viac sporiť. Samozrejme, tí, ktorí majú z čoho.

Alarmujúci je však pretrvávajúci trend „úverovania úverov“. Podľa odhadov odborníkov je až okolo 20 % bezúčelových úverov využívaných na splácanie iných dlhov.

Iný pohľad

Ak sa na to, na čo si požičiavame najčastejšie, pozrieme inou optikou, víťazom sú spotrebiteľské úvery. Do tejto skupiny úverov sa zmestí široké spektrum cieľových produktov, ktoré úvermi ľudia financujú. Takže najčastejšie si na Slovensku požičiavame na spotrebu, väčšinou krátkodobo a strednodobo, teda so splatnosťou do 5 rokov.

Náš tip 

Jeden z mála pozitívnych dôsledkov koronakrízy je to, že bankové úvery sú dostupné tak, ako nikdy v histórii slovenského finančného trhu. Ak spĺňate podmienky na získanie úveru, napríklad na bývanie, nie je dôvod váhať, stačí si vybrať.


Na čo by sme si nemali požičiavať?

Jedno zo základných pravidiel zodpovedného požičiavania hovorí jasne: požičať si na čokoľvek, čo budeme splácať dlhšie, ako užívať, nemá zmysel. Požičiavať by sme si mali na niečo, čo nám prinesie dlhodobý úžitok. Napriek tomu si ľudia bežne požičiavajú – aj keď by nemali - najmä na:

  • splatenie iných dlhov
  • dovolenku
  • letný tábor pre deti
  • spotrebnú elektroniku
  • športové vybavenie
  • vianočné darčeky
  • svadbu a iné finančne nákladnejšie rodinné udalosti.

Ľudia si teda stále požičiavajú aj na to, čo nevyhnutne nepotrebujú. Keď na niečo, čo nevyhnutné nie je, nemajú, nemali by si na to požičiavať. Pretože takto dokážu veľmi jednoducho roztočiť dlhovú špirálu, z ktorej sa naozaj ťažko vyskakuje. Problém je zjavne v miere vyhodnotenia nevyhnutnosti toho, na čo si konkrétny človek chce požičať.

Na čo všetko si ľudia dokážu požičať

Bankári a aj nebankoví poskytovatelia úverov by vedeli rozprávať. Do štatistík sa to síce nedostane, ale niektorí ľudia zvyčajne nemajú problém prezradiť, na čo tie peniaze potrebujú. Samozrejme, zvyčajne až potom, keď úver dostanú. Napríklad na koňa - a nie hocijakého, kúpiť si a ustajniť čistokrvného arabského plnokrvníka veru nie je lacný špás.

Alebo úver na dvoj či štvorkolesového veterána – na toto na finančnom trhu neexistuje leasing. Z bezúčelového úveru sa dá financovať napríklad aj výstavba heliportu. Pretože na takýto špás vám nikto hypotéku neposkytne. Špecifická skupina klientok a aj klientov financuje z pôžičiek aj plastické operácie, značkové kabelky, hodinky či šperky.

Ako je to s odkladom splátok?

Podľa Lex Korona z 9. apríla 2020 mohli spotrebitelia aj podnikatelia požiadať o odklad splátok bankových úverov v súvislosti s koronakrízou. Splátkové moratórium umožnilo odklad splácania úverov až na 9 mesiacov. Iné časové ohraničenie neexistovalo, klienti mohli o odklad požiadať jedenkrát kedykoľvek počas trvania pandémie vyhlásenej vládou.

Európsky orgán pre bankovníctvo EBA začiatkom tohto roka predĺžil možnosť požiadať o odklad splátok v krajinách eurozóny do konca marca 2021. Podľa Analytikov ÚMS NBS o odklad splátok v dôsledku pandémie požiadalo na Slovensku ku koncu roka 2020 len okolo 6 % zadlžených domácností. Z nich ani nie 1 % bude mať zrejme naďalej problém dlhy splácať.

Viete, že ...
... podľa Európskej centrálnej banky boli koncom roka 2020 najlacnejšie hypotéky z celej eurozóny hneď po Portugalsku na Slovensku?

U nás si historicky najlacnejšie na bývanie požičiavame aj napriek pokračujúcemu medziročnému i mesačnému rastu cien nehnuteľností.


Ako sme na tom?

Čo sa zadlženosti obyvateľstva týka, sme v rámci Eurozóny niekde uprostred, matematicky je zadlžený každý tretí dospelý občan našej republiky. Podľa Európskej centrálnej banky sme v porovnaní čistého finančného majetku domácností na tom najhoršie v Európskej únii. Čistý finančný majetok je ukazovateľ zdrojov, ktoré má domácnosť spolu s očakávaným príjmom k dispozícii.

Čistý finančný majetok je rozdiel medzi hodnotou finančných aktív domácností a hodnotou ich finančných záväzkov. Ku koncu druhého štvrťroka 2020 dosahoval čistý finančný majetok domácností Európskej únie takmer 55 000 €. Slovensko je podľa tohto ukazovateľa najchudobnejšia krajina eurozóny. Čistý finančný majetok slovenskej domácnosti nedosahuje ani 7 000 €.

A víťazom je...

Ako na udeľovaní Oscarov to naozaj nefunguje, máme ale kľúčovú paralelu: objektívny víťaz neexistuje. V segmente úverov nepriestrelný rebríček s relevantnou výpovednou hodnotou nezostaví nikto. Pretože v pomerne veľkej skupine spotrebiteľských bezúčelových úverov je schované čokoľvek. Takže najobjektívnejšia a najsprávnejšia odpoveď je: najčastejšie si požičiavame na spotrebu. No a najviac si požičiavame na bývanie, z celkového objemu všetkých úverov je to viac než polovica. Napriek krízovým koronovým časom sa dnes jednoznačne oplatí ísť do úveru. Pretože úrokové sadzby už prakticky prerazili všetky historické dná.

Zdroje: EBA – European Banking Authority | Národná banka Slovenska | Štatistický úrad SR | Slovenská banková asociácia

author

Autor článku:

Ján Schneider

Publicista, novinár, editor, šéfredaktor, učiteľ, školiteľ komunikácie. Miluje písanie, umenie, čítanie literatúry a rôznych odborných článkov s finančnou tematikou Prečítať viac o autorovi