Mali by ste vedieť: 10 znakov, ako rozoznáte neférovú pôžičku alebo nebankovku

Publikované 22. 6. 2016

Od nového roka platia u nás prísnejšie pravidlá pre nebankové spoločnosti a poskytovanie nebankových úverov. Ako však ukazuje prax, nie vždy a nie každá nebankovka dodržiava všetky podmienky. Ako zistiť, ktorá ponuka na úver je dôveryhodná a kde zaváňa situácia neférovým jednaním?

Existuje niekoľko znakov, ktoré sú podozrivé už na prvý pohľad. Taktiež je niekoľko možností, ako rozoznať nepoctivú alebo extrémne nevýhodnú ponuku pri detailnejšom porovnaní. Chce to len trocha viac času a naštudovanie si najviac rizikových podmienok. O čom všetkom hovoríme?

1. Žiadne prezistenie vášho príjmu

Prvým podozrivým znamením je, ak po vás nechce veriteľ žiadne preukázanie výšky príjmu a ani sa o výšku príjmu vôbec nezaujíma. Nehovoríme samozrejme o tom, ak ste zamestnanec na trvalý pracovný pomer a poskytovateľ pôžičky si vie zistiť výšku príjmu priamo od zamestnávateľa alebo cez iné dostupné zdroje.

Pokiaľ vám ponúka nebankovka pôžičku a vôbec ju nezaujíma vaša bonita a ani to, či ju budete vedieť splatiť, tak je to zlé znamenie. Nebankové spoločnosti totiž musia bonitu klientov overovať a to z dôvodu, aby požičali naozaj len tomu, kto bude vedieť úver splatiť. V opačnom prípade za tým môže byť snaha zbohatnúť na vysokých úrokoch, poplatkoch alebo pokutách pri omeškaní so splácaním pôžičky. V súčasnosti stále existuje produkt Pôžička bez dokladovania príjmu, avšak znamená iba to, že nedokladáte žiadne papierovačky týkajúce sa príjmu. Všetky tieto záležitosti si vydokladuje spoločnosť sama. 

2. Ručenie nehnuteľnosťou

Pri hypotékach je ručenie nehnuteľnosťou pochopiteľné. Ale ak ide o pôžičku za niekoľko stoviek či tisíc €, tam to určite nie je na mieste. Pri najmenších úveroch zákon zakazuje využívať ručenie vo forme záložného práva k nehnuteľnosti, ale stále existuje aj veľa väčších pôžičiek nebankového typu, kde takéto ručenie veriteľ vyžaduje.

V prípade nebankových úverov sa pre to dá nájsť opodstatnenie ak ide o veľký nebankový úver na niekoľko desiatok tisíc €, ktorý slúži na kúpu nehnuteľnosti alebo refinancovanie iných pôžičiek. Aj tu si ale dôkladne preštudujte zmluvu a zmluvné podmienky. Pri ostatných pôžičkách, najmä na niekoľko tisíc €, sa vyhýbajte ručeniu nehnuteľnosťou veľkým oblúkom!

POZOR: Dobrým príkladom, kedy nejde o podozrivý úver, ale zároveň aj o úver s ručením nehnuteľnosťou, je Úver4you. Tento úver sa dá získať dokonca aj v prípade exekúcie a je určený aj na vyplatenie dlhov a exekúcií.

3. Pozor na úrok aj RPMN

Veľký pozor si treba dať na výšku úrokovej sadzby a tzv. RPMN, čo je ročná percentuálna miera nákladov. Tieto dva údaje medzi sebou súvisia a ten druhý je dokonca dôležitejší ako prvý.

Prečo? Pretože úrok udávajú niektoré nebankovky nie per annum (p.a.), čiže za rok, ale za kratšie obdobie, napríklad za mesiac, týždeň alebo deň. Pri RPMN ide už o hodnotu, ktorá znamená mieru nákladov na úver za rok a do týchto nákladov je zarátaný tak úrok, ako aj všetky poplatky s úverom spojené.

Veľmi výhodný úrok a naopak príliš vysoká hodnota RPMN vám okamžite odhalia, že pri úročení sa vás snaží veriteľ nalákať na výhodné číslo, ale v skutočnosti zaplatíte za úver oveľa viac. Okrem sledovania týchto dvoch parametrov vám odporúčame, aby ste si spravili aj výpočet, koľko za úver a jeho splatenie dokopy zaplatíte - čiže aby ste vynásobili počet splátok výškou jednej splátky a zarátali poplatky za vybavenie úveru.

4. Poplatky a sankcie

Poplatky a sankcie je najťažšie odhaliť a tu sa môže skrývať najčastejšie príčina predraženia pôžičky. Neférové pôžičky a neférové nebankové spoločnosti poplatky čo najviac ukrývajú a zároveň na nich čo najviac zarábajú, čo je potom oprávneným dôvodom na hnev zo strany klienta.

Odporúčame si teda dôsledne preštudovať úverovú zmluvu a vypýtať si v písomnej forme zoznam a sadzobník všetkých poplatkov, ktoré daná spoločnosť vyberá. Informujte sa aj o tom, ako sa môže v budúcnosti upraviť ich výška a či nehrozí, že si nebankovka ľubovoľne zvýši poplatok a vám neostane potom už nič iné, len ho platiť.

TIP: Pozrite si vzorový sadzobník poplatkov napr. pri pôžičke od mBank - SADZOBNÍK (strana č.6, bod č.14).

5. Doplnkové služby

Čo sa myslí pod pojmom doplnkové služby? Bohužiaľ, takmer všetko nad rámec toho, čo na úvod vybavíte. Ak by ste chceli napríklad posunúť splatnosť jednej splátky, požiadať o dlhodobejší odklad, prípadne o zníženie splátky alebo predĺženie lehoty splatnosti, ide už o doplnkové služby.

Nebankovky môžu za doplnkové služby považovať napríklad aj SMS či emailové informovanie o najbližšom termíne splátky alebo informácie ohľadom zostatku. Čokoľvek toto môže byť považované za doplnkovú službu a zároveň to bude náležite spoplatnené. Pozor preto na to, aby ste si žiadne takéto služby neobjednávali vopred.

HOTOVOSTNÉ SPLÁCANIE: Niektoré nebankovky si dokonca vyberajú poplatky aj za to, že vám umožnia splácanie úveru v hotovosti do rúk ich obchodného zástupcu priamo u vás doma. Takáto praktika je nielen zakázaná, ale znova ide o doplnkovú službu a nebankovky si za ňu vypýtajú ďalšie peniaze navyše.

6. Zmenka

Ručenie vo forme zmenky predstavuje dlhodobo využívanú možnosť a to bez ohľadu na výšku pôžičky. Zmenky sú pre veriteľa veľmi výhodné, pretože sú oveľa lepšie vymáhateľné a to tak pri rozhodcovskom jednaní, ako aj na súde.

Ak sa dá, vyhnite sa tomu, že budete musieť pri vybavovaní úveru podpisovať bianko zmenku. Na prvý pohľad to nemusí vyzerať vôbec nevýhodne, ale ako náhle sa ocitnete v problémoch so splácaním pôžičky, budete v oveľa horšej situácii - napríklad exekučné vymáhanie nezaplateného úveru so zmenkou je oveľa rýchlejšie a pre vás nevýhodnejšie.

7. Nejasná zmluva a podmienky

To, že niečo nie je v poriadku, môže ukázať aj samotný prístup nebankovej spoločnosti. Ak nemáte dostatok času na preštudovanie úverovej zmluvy, prípadne ak jej nerozumiete, pretože je príliš obsiahla a neprehľadná, treba znova zbystriť pozornosť - môže to byť zámer.

Podobne aj s rôznymi podmienkami ohľadom samotného úveru a jeho splácania. Ak sa v zmluve o úvere veľmi často odkazuje na ďalšie dokumenty, kde majú byť dojednané detailnejšie informácie ohľadom splatnosti a napríklad poplatkov či pokút, radšej takýto úver odmietnite. Do budúcnosti totiž môže ísť o riziko, že v spleti neprehľadných podmienok a právnických formulácií sa ukrývajú nevýhodné podmienky práve pre dlžníka.

8. Pôžička bez kontroly záznomov v registroch

Máte záznam v registroch alebo problémy s platením svojich doterajších finančných záväzkov? Áno, aj na takéto situácie sa dá nájsť riešenie, ale ide o komplikovanejšie vybavovanie úverov, refinancovania alebo konsolidácie.

Pokiaľ vám však nebanková spoločnosť alebo veriteľ okamžite ponúknu pôžičku bez registra alebo ľubovolný úver bez otázok, zbystrite pozornosť. Existujú samozrejme aj spoločnosti, ktoré sa zaoberajú refinancovaním alebo oddlžovaním ľudí a využívajú na to aj formu pôžičiek a úverov.

Takéto prípady sú ale naozaj špecifické. Ak si idete požičať bezúčelovo a veriteľ vám hneď schváli pôžičku bez otázok alebo dôkladnejšieho zisťovania vašej situácie, určite si dobre preverte podmienky takejto pôžičky.

9. Vyplácanie aj vyberanie splátok v hotovosti

Ako sme už spomenuli, poskytovať úvery v hotovosti dnes už nemôže robiť žiadna nebanková spoločnosť licencovaná NBS. To ale neznamená, že na to vôbec nenatrafíte - práve naopak. Stáva sa to najmä u malých nebankoviek a vtedy, ak ste vo finančnej tiesni.

Jediné právne možné spôsoby vyplatenia peňazí sú buď bezhotovostne na účet v banke, alebo vo forme poštovej poukážky. Podobné je to aj pri splácaní mesačnej splátky za úver. Čokoľvek iné dopredu odmietnite a takúto pôžičku radšej ani neakceptujte, pretože na to môžete v budúcnosti draho doplatiť.

POZOR PRI HOTOVOSTNÝCH OPERÁCIÁCH: V minulosti sa vyskytovali prípady, kedy žiadateľ dostal na ruku menej peňazí, ako v skutočnosti mal dostať. Buď sa mu strhol poplatok, alebo ešte horšie - ak peniaze vyplácal obchodný zástupca, nechal si časť pre seba ako províziu. To isté mohlo nastať aj pri splácaní pôžičky v hotovosti. Aj z toho dôvodu je lepšie nechať si peniaze vyplatiť na účet a na účet ich aj splácať.

10. Žiadne známe meno

Posledným pravidlom, ktorým by ste sa mali riadiť, ak chcete čo najviac minimalizovať riziko nevýhodnej a neférovej pôžičky, je požičiavať si len od spoločností, ktoré sú známejšie a už ste o nich počuli. Ideálne je, ak má daná nebanková spoločnosť webstránku a referencie.

Samozrejme, mnoho ľudí si myslí, že tie najväčšie nebankové spoločnosti majú najväčšie úroky a preto hľadajú alternatívu. Bohužiaľ, takto to nefunguje a býva to skôr naopak - neznáme nebankovky majú vo väčšine prípadov väčšie úroky, poplatky alebo celkovo u nich môžete zaplatiť viac za pôžičku.

TIP: Porovnanať spoľahlivé pôžičky nebolo nikdy jednoduchšie! Porovnajte si pôžičky len od overených a známych spoločností prostredníctvom nášho webu

Ako si požičať naozaj spoľahlivo?

Základom je osloviť seriózne nebankové spoločnosti, ktoré dlhodobo pôsobia na našom trhu s pôžičkami a sú pod kontrolou NBS. Pri nich je garancia, že ani jeden z 10 vyššie zmienených znakov u nich neplatí a sú pod neustálou a pravidelnou kontrolou.

U nás vám ponúkame prehľadné porovnanie nebankových pôžičiek a pokiaľ budete mať o niektoré z nich záujem, môžete okamžite online odoslať nezáväznú žiadosť o výpočet úveru. Potom bude už len na vás, aby ste si vybrali najvýhodnejšiu pôžičku zo všetkých ponúk! Spoľahlivú, bez skrytých podmienok, poplatkov a za férových podmienok.

Máte otázku alebo vlastnú skúsenosť? Podeľte sa o ňu v komentároch.