Domácnosti sa zadlžujú aj naďalej príliš rýchlo. Na čo si dať najväčší pozor?

Publikované 26.04.2018 Rada | Pôžičky

Domácnosti sa zadlžujú aj naďalej príliš rýchlo. Na čo si dať najväčší pozor?

Z kedysi najšetrnejšieho národa najrýchlejšie sa zadlžujúca krajina Európy, takto nadnesene by sa dala charakterizovať situácia u nás za posledné roky. Od roku 2010 sa podiel dlhu domácností na výkone slovenskej ekonomiky zvýšil dokonca o viac ako dvojnásobok.

Rizikový rast zadlženosti domácností

Ako vyplýva z najnovšieho hodnotenia Národnej banky Slovenska, rast zadlženosti domácností predstavuje jedno z najvýznamnejších rizík pre bankový sektor. Dlh domácností rastie u nás najviac spomedzi všetkých krajín Vyšehrádskej štvorky a to dokonca rýchlejšie, ako rastie ich príjem.

Takéto tempo možno považovať za nadmerné a do budúcnosti zvyšuje citlivosť takto zadlžených domácností na prípadný negatívny vývoj ekonomiky. Ak by takéto tempo rastu úverov pokračovalo, ratingová agentúra Standard & Poor´s dokonca upozornila, že by mohla zvážiť zhoršenie ratingu Slovenskej republiky.

Veľký podiel na zadlženosti majú aj úvery na bývanie. Tie dosiahli v marci minulého roku najvyšší prírastok a odvtedy sa držia blízko historických maxím. V prípade týchto úverov je najvyššie riziko pri tých, ktoré sú poskytované nad 90 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.

Treba rátať s vyššími úrokmi

Súčasné úrokové sadzby sú na historických minimách a to môže mnoho ľudí lákať k využívaniu výhodných ponúk na pôžičky. Na tom nemusí byť nič zlé, treba si však uvedomiť, že nízky úrok tu nemusí byť navždy.

To by ste mali určite zohľadniť pri každom jednom úvere, kde máte variabilnú úrokovú sadzbu, prípadne sadzbu ukotvenú pevne len na isté obdobie. Typicky sa jedná najmä o hypotéky, väčšina spotrebných a spotrebiteľských pôžičiek sa totiž poskytuje s fixovaným úrokom na celú splatnosť.

Banky po novom robia už aj tzv. stress testy, čiže testujú, či by ste vedeli hypotéku splácať aj v prípade zvýšenia úrokovej sadzby o 2 %. Vy sa však riaďte tým, čo vám ukazuje vaša peňaženka a domáci rozpočet. Utiahnete splátku napríklad vyššiu aj o 10, 20 alebo 30 % ?

NÁŠ TIP: 

Najefektívnejšou formou šetrenia je pravidelné odkladanie pevnej čiastky z každej výplaty na sporiací účet

Nepodceňujte poistenie úverov

Druhou dôležitou poistkou pred príliš nebezpečným zadlžením sa, by malo byť poistenie úveru. Alternatívou k nemu je životné poistenie, ktoré ale stále nemá veľa ľudí a to práve kvôli tomu, že si nemôže dovoliť platiť mesačne vysokú poistku.

Pri poistení úveru je cena viditeľne nižšia. V prípade spotrebných úverov to býva len niekoľko Eur mesačne, pri hypotékach môže byť poistenie pokojne aj vo výške 5 až 10 % zo sumy splátky. Závisí to najmä od toho, aký druh poistenia si zvolíte.

Pre poistenie schopnosti splácania úveru, ako sa tento poistný produkt oficiálne volá, je dôležité nielen to, že ho máte, ale aj šírka pokrytia rizík. Odporúčame neuzatvárať len základné poistenie pre riziko smrti, ale skôr rozšírený balík, ktorý bude obsahovať napríklad aj riziko straty zamestnania, čiže krátkodobý výpadok príjmu.

Majte rezervu

Mať všetko a hneď, to je heslo dnešnej doby. Veľmi veľa ľudí sa kvôli tomu nielen neúmerne zadlžuje, ale zabúda si aj peniaze odkladať. Ako tretiu zásadu preto odporúčame šetriť si mimo bežný účet, kde peniazom hrozí okamžité a neuvážené „spotrebovanie“.

Na tento účel sú ideálne sporiace účty, kde máte dokonca aj lepšie úroky ako v prípade termínovaných vkladov alebo vkladných knižiek. Peniaze si tak odkladáte do bezpečia a zároveň sa vám môžu zaujímavo zhodnotiť. Nastavte si trvalý príkaz s pevnou sumou raz mesačne z vášho bežného účtu na sporiaci a nehrozí, že na niečo zabudnete.

Čo sa týka výšky rezervy, odporúčame mesačne odkladať aspoň 5 % z čistého príjmu. Samotná rezerva by potom mala byť v takom objeme, aby vám vystačila na 3 až 6 mesiacov pri akomkoľvek výpadku príjmu.

Máte otázku alebo vlastnú skúsenosť? Podeľte sa o ňu v komentároch.

Sledujte nás na Facebooku

Dajte nám "Like" a majte vždy prehľad o novinkách vo svete financií.