Čo všetko, kde a prečo sa deje, keď odošlete peniaze cez internet?
V prvom rade sa neotvárajú trezory a depozity. „Nehýbu sa“, nešuštia a necinkajú reálne peniaze, obeživo. Keďže ide o bezhotovostnú platbu, všetko sa deje virtuálne. Zatiaľ nie v reálnom čase, okamžite, ihneď, ale už aj k tomu nezadržateľne smerujeme. Vyzerá to jednoducho: z vašej banky na základe vášho príkazu putujú peniaze do banky toho, komu ich posielate. Čo všetko prevod medzi bankami ale znamená a čo konkrétne sa v tých robustných bankových serverovniach deje? A ako sa to dá celé urýchliť? Čítajte a zrejme budete prekvapení.
Viete, koľko trvá bežný SEPA prevod medzi bankami dnes? Ako kde a ako kedy – napísané zjednodušene. Banky pôsobiace na našom území zatiaľ stále „bežia po starom“, teda v dávkovom spracúvaní SEPA platieb. Deje sa tak niekoľkokrát za deň s výsledkom:
prostriedky na účet prijímateľa sú pripísané do niekoľkých hodín
- maximálny časový limit je „do nasledujúceho pracovného dňa“ – vrátane
- platby kartou sú pripísané na účet obchodníka „najskôr nasledujúci pracovný deň“.
Nejde pritom o to, čo sa bežne traduje ako jeden z “bankárskych mýtov“. Že tí bankári za ten čas naše peniaze trikrát „otočia“ s obrovským ziskom… Ide o nastavenie časového „sprocesovania“ celého systému, ktorý je mimoriadne robustný. Banky už dnes denne vybavujú státisíce elektronických platieb a ich počet stále rastie.
Náš tip
Nezaškodí si zopakovať stále platné základné pravidlo „urýchlenia“ SEPA platby: ak ide o prevod z účtu na účet v rovnakej banke, malo by to byť takmer okamžite. Zrejme toto pravidlo bežne používate, ak nie, otestujte, že naozaj funguje.
Čo je to SEPA prevod?
Je to – zjednodušene - len jeden z viacerých platobných systémov, ktorý používajú banky. A je to ten náš, európsky systém. Single Euro Payment Area - SEPA je jednotná oblasť platieb v eurách. Systém od roku 2009 zjednotil pravidlá a štandardy pri realizácii bezhotovostných platieb v Európskej únii. A aj na Islande, v Nórsku, Lichtenštajnsku, Švajčiarsku a Monaku.
Čo sa všetko počas SEPA prevodu deje?
Priamy elektronický prevod - cez netbanking:
- zadáte prevod – vyplnením identifikačných a iných údajov o platbe v elektronickom zariadení pripojenom prostredníctvom internetu do netbankingu vašej banky
- po zadaní údajov a odoslaní prevodného príkazu ďalšiu prácu preberá vaša banka
- najprv overí, či ste to naozaj vy
- vaša banka odošle banke na druhej strane informácie o prevode – šifrovanou správou
- ak sa prevod zrealizuje, vaša banka pošle druhej strane správu o zúčtovaní – opäť šifrovanú
- ak je prevod spoplatnený, banka si zaúčtuje poplatok.
Trvalý príkaz:
- deje sa prakticky ten istý proces, ako pri bežnom elektronickom prevode
- až na to, že údaje vypisujete len raz, elektronicky alebo osobne
- svoju banku oprávnite realizovať trvalé príkazy
- trvalý príkaz a prevod sa deje cyklicky, automaticky, na základe vami zvolenej frekvencie.
Dodajme, že každá platba musí ešte „prebehnúť kontrolou“ Národnej banky Slovenska cez medzibankový platobný systém TARGET2-SK. Ten je súčasťou európskeho systému TARGET2 pod kuratelou Európskej centrálnej banky.
Platobné služby v rámci Európskej únie, vrátane elektronických bankových služieb sú definované aj legislatívne. Nadradená európska Smernica o platobných službách bola postupne do roku 2014 transponovaná do legislatívy jednotlivých členských krajín únie. U nás konkrétne do Zákona č. 492/2009 Z. z. o platobných službách.
Ako by to malo fungovať
Elektronické úhrady v reálnom čase, Instant Payments, sú už v Európskej únii v podstate v procese plošného zavádzania. Aktuálne je v systéme SCT Inst zapojených 23 krajín a tisíce bankových a finančných subjektov. Slovensko tam zatiaľ nie je, ale banky u nás pôsobiace áno. Teda niektoré, tie, ktoré majú matky alebo vlastníkov v krajinách, kde už na SCT Inst prešli.
Základné benefity SCT Inst
- dostupnosť 24/7/365
- možnosť platieb prostredníctvom viacerých elektronických či smart zariadení, alebo platobnej karty
- maximálne trvanie realizácie prevodu: do 10 sekúnd
- maximálna suma na jednu transakciu: 100-tisíc €
- harmonizovaný systém „ všade doma“ - v celej Európskej únii
- žiadny rozdiel medzi „domácou“ a zahraničnou platbou – z a do krajín únie
- zlepšenie a zrýchlenie bezhotovostného toku financií v rámci jednotného európskeho trhu
- maximálne bezpečné riešenie – v rámci aktuálnych technologických možností a štandardov
- zníženie počtu oneskorených platieb medzi firmami
- urýchlenie úhrad faktúr
- zjednodušenie firemného riadenia toku financií
- zrýchlenie a zefektívnenie firemných finančných procesov
- urýchlenie platieb daní, správnych poplatkov, sociálneho poistenia
- zjednodušenie, zefektívnenie a urýchlenie vyplácania štátnych dávok občanom.
Verzia 1.0 Národného plánu zavedenia okamžitých platieb v Slovenskej republike je na papieri od decembra 2019. Vypracovali ho spoločne Ministerstvo financií SR, Národná banka Slovenska, Štátna pokladnica. Pridala sa aj Slovenská banková asociácia ako zástupca slovenského bankového sektora. Plánovaný termín zavedenia okamžitých platieb je v našom národnom pláne 1. 2. 2022.
Nič nové pod finančným slnkom?
Ako sa to vezme, na okamžité platby sme v online priestore zvyknutí už zopár rokov. Môžu za to technologickí giganti, predovšetkým tí z veľkej štvorky GAFA, ale aj zopár ďalších. Globálni technologickí „hýbači“ nastavili latku pomerne vysoko a banky sa musia prispôsobiť. Teda „naučiť sa skákať podstatne vyššie“ a platby pomerne zásadne urýchliť.
Viete, že ...
... aj v súvislosti s globálnou koronakrízou tržby „elektronických obchodov“ tento rok zrejme preskočia tržby tých klasických, kamenných?
Analytici a štatistici už v marci zaznamenali a merajú prudký nárast elektronických platieb. Reálny výsledok sa dozvieme začiatkom budúceho roka.
Odkedy budeme platiť okamžite?
Buďme realisti, okamžite to nebude nikdy, limit „okamžitej platby“ je stanovený do 10 sekúnd. Ak sa vyskytnú problémy, tak do 20. V každom prípade je to však nevídané zrýchlenie, rádovo excelentné, z dní a hodín na sekundy. Experti intenzívne pracujú na tom, aby sme sa bleskových platieb dočkali už koncom budúceho roka. Alebo možno začiatkom roka 2022.
Pôjde o obrovský skok vpred a naštartovanie zmien vo svete financií. Okrem nastavenia bankových systémov sa zmenia aj roky zaužívané modely. Napríklad tie, týkajúce sa fakturácie, splatnosti, ale aj bezpečnosti platieb. Keďže máme tendenciu rýchlo zabúdať, pripomeňme si, koľko sme čakali na prevod pred rokom 2018. Boli to dnes už neskutočné tri dni, ak sa medzi ne zamiešal aj víkend alebo sviatok, tak aj viac...
Autor článku:
