Bič na spotrebné úvery je v už v platnosti. Ako a kde si vybaviť najlepšiu pôžičku?

Publikované 01.02.2018 Aktualita | Pôžičky

Bič na spotrebné úvery je v už v platnosti. Ako a kde si vybaviť najlepšiu pôžičku?

Od januára je pre mnohých Slovákov väčší problém získať spotrebný úver. Práve od nového roka totiž začal platiť bič na spotrebné úvery, ktorý vznikol na podnet NBS. Rast poskytnutých pôžičiek za minulý rok nabral dvojciferné tempo rastu a aj to zrejme prinútilo Národnú banku Slovenska pristúpiť vôbec k prvej regulácii spotrebných úverov v našej novodobej histórii. Cieľom je obmedziť poskytovanie úverov najviac rizikovým klientom, ktorí by mohli mať v budúcnosti problémy s ich splácaním.

Nárast úverov aj problémov so splácaním

Rast zadlženosti slovenských domácností v minulom roku prekročil hranicu definovanú ekonomickými teóriami. Tie hovoria, že rizikové je zadlženie domácnosti v objeme 30 % HDP a slovenské domácnosti sú dnes už na úrovni o 10 percentuálnych bodov viac.

Tempo sa navyše nijako nezmierňuje, pričom netreba zabúdať ani na jednoduchú rovnicu, že s vyšším objemom poskytovaných úverov rastie aj podiel tých, s ktorými začínajú byť problémy s ich riadnym splácaním.

Tu treba vidieť dve dôležité čísla:

  • zlyhaných úverov na bývanie je necelých 3,5 percenta zo všetkých poskytnutých
  • zlyhaných spotrebných úverov je viac ako dvojnásobok, až 8 percent

Započítanie životného minima aj za ostatných členov domácnosti

Reakciou na všetky tieto čísla sú nové opatrenia NBS, ktoré banky uviedli do života práve od začiatku tohto roku. Prvým opatrením je, že pri posudzovaní výdavkov žiadateľa sa bude počítať s viacerými životnými minimami.

Od príjmov sa odpočíta plné životné minimum hlavného živiteľa, 140 € zo životného minima na partnera a 90 € zo životného minima na vyživované dieťa. Až po odrátaní týchto súm začne banka posudzovať, ako vysokú splátku si môžete dovoliť mesačne splácať.

Povinná rezerva tak, ako aj pri hypotékach

Novinkou bude aj nutnosť rátať s povinnou rezervou tak, ako je to teraz bežné už aj pri posudzovaní bonity pre poskytnutie hypotéky. Od 1.1. platí pre hypotéky povinnosť mať rezervu 15 % z čistého príjmu po odpočítaní životného minima.

Pri spotrebných úveroch je toto kritérium ešte prísnejšie a hovorí o povinnej rezerve až 20 % z rozdielu medzi čistým príjmom a životným minimom žiadateľa. Znamená to, že od príjmu si musíte okrem vyššie zmienených životných príjmov odrátať aj túto rezervu. To, čo vám zostane, je potom maximálna možná výška mesačnej splátky.

Kde si požičať a kde si určite nepožičiavať?

Výsledkom nových pravidiel je zníženie dostupnosti úverov nielen pre najnižšie príjmové skupiny obyvateľstva, ale už aj pre tých, čo majú priemerný príjem. Hoci je cieľom zmien zastavenie dlhovej špirály, výsledný efekt môže byť veľmi jednoducho opačný.

V snahe získať úver za každú cenu by ste sa ale určite mali vyhnúť týmto trom typom pôžičiek:

  • spotrebiteľské úvery od neznámych nebankových subjektov
  • akékoľvek úvery zo zahraničia
  • úvery od neznámych súkromných osôb za podozrivo výhodných podmienok

Samotné zmeny pravidiel posudzovania príjmu nijako neovplyvňujú ponuku bánk. Ich úroky sú na historických minimách, ponuka je naozaj veľmi pestrá a bankové spotrebné úvery sú stále najbezpečnejším a najvýhodnejším zdrojom financií.

Ak už si nechcete požičať z banky, obráťte sa jedine na nebankové spoločnostis licenciou od NBS. Môžete skúsiť Home Credit, Profi Credit, Silverside alebo niektorú z krátkodobých mini pôžičiek.

Treťou možnosťou sú súkromné pôžičky, ale vo forme P2P systémov, čiže kolektívnych pôžičiek. Tu máte garantovanú bezpečnosť, istotu prijateľných podmienok a obstojné úrokové sadzby. Dobrým príkladom je napríklad Finzo, ktorý má pozitívne referencie.

V každom prípade, zmena týkajúca sa podmienok poskytovania spotrebných úverov je možno aj takým menším podnetom na zamyslenie. Požičiavať by ste si mali len vtedy, ak máte istotu, že budete vedieť úver bez problémov splácať. Nemali by ste zabúdať ani na poistenie úveru a tiež na vlastnú finančnú rezervu. Pôžičky sú totiž dobrý sluha, ale zlý pán!

//d.a.hypercdn.sk/data/hyperfinancie.sk/multimedia/images/postova.png

Máte otázku alebo vlastnú skúsenosť? Podeľte sa o ňu v komentároch.

Sledujte nás na Facebooku

Dajte nám "Like" a majte vždy prehľad o novinkách vo svete financií.