10 otázok a odpovedí o pôžičkách

Publikované 01.06.2016 Rada| Pôžičky

Ak nechcete alebo nemôžete pri akomkoľvek výdavku alebo na akýkoľvek účel použiť vlastné finančné prostriedky, jediným možným riešením sú pôžičky a úvery. Keďže ich je ale naozaj obrovské množstvo, môže byť tak trocha problém sa vo všetkom zorientovať.

Práve preto sme sa dnes zamerali na najčastejšie otázky ohľadom pôžičiek a úverov a pokúsime sa na ne zodpovedať tak, aby vám to pomohlo rozhodnúť sa. Cieľom je pomôcť nielen ohľadom výberu správnej pôžičky, ale aj poskytnúť informácie a tipy, na čo by ste sa mali zamerať, ak si budete chcieť požičať a na čo by ste si mali dať najväčší pozor. Takže, poďme na to.

1. Bankové úvery alebo nebankové pôžičky - aké sú medzi nimi rozdiely?

Okrem toho, že bankové úvery poskytujú banky a nebankové pôžičky súkromné spoločnosti s nebankovou licenciou na poskytovanie úverov, najdôležitejší rozdiel spočíva v dostupnosti a úročení tejto pôžičky. Všeobecne sú nebankové pôžičky dostupnejšie ako bankové, aj keď rozdiel sa čoraz zmenšuje.

V banke sa dá požičať najčastejšie bez ručenia nehnuteľnosťou len spotrebný úver, čo je klasický splátkový úver strednodobého typu. V nebankových spoločnostiach sú k dispozícií rôzne druhy pôžičiek - krátkodobé pôžičky, pôžičky pred výplatou, online úvery či SMS úvery. Úročenie pri nich je vyššie, obvykle minimálne 2x také ako pri bankových úveroch. Ich vybavenie ale môže byť neporovnateľne jednoduchšie a rýchlejšie.

2. Na čo je najlepší bankový úver?

Banky poskytujú ako úvery a pôžičky bez ručenia nehnuteľnosťou tzv. spotrebné úvery. Ide o klasický splátkový úver s pravidelným mesačným splácaním na dobu určitú, ktorý ľudia aj najčastejšie využívajú, ak si nechcú požičať vo forme hypotéky. Spotrebný úver môže byť účelový alebo bezúčelový.

Účelové bankové spotrebné úvery sa používajú najčastejšie na rekonštrukčné práce alebo modernizáciu nehnuteľnosti či domácnosti. Môžete si za ne napríklad zrekonštruovať jadro, kúpiť nový nábytok, vymeniť okná, zaviesť plyn a podobne. Veľmi často sa využívajú aj na kúpu nového či jazdeného vozidla, prípadne na refinancovanie iných pôžičiek. Na tieto účely sú najlepšie. Bezúčelové sa dajú použiť prakticky na hocičo.

3. Kedy sa hodia nebankové pôžičky?

Nebankové pôžičky sa hodia v princípe v dvoch situáciách. Ak potrebujete na nečakané výdavky menšiu sumu rýchlo a bez dlhého vybavovania, alebo ak vám banka nepožičala. Čoraz viac sú ale na posúdenie bonity klienta a jeho žiadosti prísnejšie aj nebankovky, takže v tomto prípade si príliš veľa nepomôžete. Najmä vtedy, ak vám banka nedala úver kvôli záznamu v registroch.

Čo sa týka nečakaných situácií, ako sú napríklad výdavky na opravu spotrebičov alebo ak vám chýba menšia suma napríklad do výplaty, tu môžu byť nebankové pôžičky naozaj rýchlym a jednoduchým riešením - najmä ako online úvery alebo SMS pôžičky. Viacero nebankoviek ponúka aj väčšie sumy a napríklad aj prefinancovanie bývania či kúpy auta.

4. Na čo si určite nepožičiavať?

Pôžičky by nemali byť určené na bežnú spotrebu alebo na bežné denné výdavky. V prípade, že nemáte dostatočný príjem na pokrytie základného chodu domácnosti alebo na život a to pravidelne každý mesiac, pôžičky to určite nevyriešia. Krátkodobo budete mať pocit, že áno, ale ide len o zdanie.

Rovnako by sa nemalo požičiavať na veci, ktoré rýchlo strácajú hodnotu a neprinášajú žiaden úžitok. Vyhýbať by ste sa mali napríklad aj pôžičkám na dovolenku, oslavu alebo svadbu. V prípade týchto pôžičiek ide o použitie na tzv. nadštandard, čiže nie na niečo, čo bolo nevyhnutné alebo nečakané. Podobne je to aj v prípade kúpy auta - ak si chcete dopriať luxusné auto na pôžičku a nemáte na jeho bežnú údržbu, sú to peniaze „von oknom“.

5. Je potrebné aj dokladovanie príjmu?

V určitej forme si výšku príjmu overujú naozaj takmer všetky banky a nebankové spoločnosti. V prípade bánk je ale možné čoraz viac vybaviť úver spotrebného typu aj bez predkladania potvrdení, najmä ak žiadate o úver v banke, kde máte dlhšiu dobu účet a na ňom sú pravidelné obraty v stabilnej výške.

Čo sa týka nebankových pôžičiek, tu treba rátať s tým, že bez overovania a dokladovania príjmu sa dajú získať len niektoré krátkodobé mini pôžičky, obvykle tzv. SMS alebo online pôžičky. Ostatné bežné splátkové nebankové pôžičky sa nedajú vybaviť bez toho, aby si poskytovateľ určitým spôsobom overil príjem - najčastejšie cez tlačivo zamestnávateľa alebo cez daňové priznanie či dôchodkový výmer.

TIP: V prípade, ak pracujete na trvalý pracovný pomer na Slovensku a mzdu dostávate na účet, viacero bánk ale aj väčších nebankoviek po vás nebude chcieť presné doloženie výšky príjmu na zvlášť tlačive. Túto hodnotu si totiž zistí napríklad od zamestnávateľa alebo z údajov od Sociálnej poisťovni.

6. Ktoré čísla a údaje by ste si mali všímať pri pôžičkách?

V prvom rade sa nenechajte zlákať len na výhodný úrok. Vždy si treba zistiť, za aké obdobie sa úrok uvádza, napríklad ročne (per annum alebo p.a.) alebo pokojne aj mesačne a týždenne (to robili v minulosti niektoré nebankovky) a tiež aj to, či je už konečný. Dôležitá je nielen hodnota úroku.

Oveľa viac výpovednou je hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov (v skratke RPMN), kde sú zarátané okrem úroku aj poplatky spojené s úverom. Najdôležitejším číslom je ale celková hodnota úveru, čiže to, koľko za úver dokopy zaplatíte. Ak si porovnávate pôžičky a chcete si vybrať výhodnejšiu, určite si zvoľte tú, kde sú celkové náklady na úver nižšie. Okrem čísel si ale dobre porovnajte aj nefinančná podmienky.

7. Dá sa získať pôžička bez registra?

V súčasnej dobe už majú povinnosť overovať bonitu a finančnú históriu žiadateľa o úver nielen banky, ale aj nebankové spoločnosti. Kým v minulosti ste sa mohli spoľahnúť na to, že ak vás banka kvôli problémom so splácaním minulých úverov a záväzkov odmietla, obrátili ste sa na nebankovku, dnes to už bohužiaľ neplatí. Aspoň nie v prípade serióznych a najznámejších nebankových spoločností.

Výnimkou sú len pôžičky a úvery od súkromných osôb, kde si väčšina ľudí, ktorí požičiavajú peniaze ako investori alebo prostredníctvom občianskej zmluvy o pôžičke, nemá ako overiť vaše záznamy v registroch. Pôžičky bez registrov ponúkajú aj niektoré menej známe nebankovky, no tu pozor - môže ísť na neoverených a neznámych portáloch len o marketingový trik alebo podvod.

8. Musíte súhlasiť s tzv. rozhodcovskou doložkou?

Odpoveď je jednoduchá - nie. A čo to vlastne tá rozhodcovská doložka je? Ide o súhlas klienta, že prípadné spory sa nebudú riešiť primárne cez riadny súd, ale cez tzv. rozhodcovský súd, ktorý nie je zriadený v rámci štátnej súdnej moci. Veľa krát sa objavili v minulosti prípady, že rozhodcovský súd nebol nestranný a nezaujatý a rozhodoval arbitrárne v prospech nebankoviek.

Žiadna nebanková spoločnosť (pretože pri nebankových úveroch sa to využíva najviac) nemôže podmieňovať úver podpísaním rozhodcovskej doložky a preto je lepšie ju ani nepodpisovať. Môžete tak predísť v budúcnosti možným problematickým rozhodnutiam vo váš neprospech.

9. Zaplatiť či nezaplatiť poplatok vopred?

S poplatkami vopred sa môžete najčastejšie stretnúť pri menej známych alebo úplne neznámych nebankových pôžičkách alebo tzv. pôžičkách od súkromných osôb. Dôrazne upozorňujeme, že na 99% pôjde o podvod a svoje peniaze už nemusíte nikdy uvidieť. Všetky seriózne nebankové spoločnosti poplatky vopred nevyberajú a takmer všetky si ani poplatky za vybavenie úveru neúčtujú.

V prípade bankových úverov, najmä spotrebných úverov, môžu byť poplatky za vybavenie úveru súčasťou úverovej ponuky, ale v tomto prípade je situácia úplne iná - ak ide o bankový poplatok, je to bezpečné a platíte ho naozaj až vtedy, ak je úver schválený a nie pri podávaní nezáväznej žiadosti.

10. Refinancovanie pôžičiek? Nemusí byť všeliek

Spoliehate sa, že ak bude naozaj zle, môžete siahnuť po refinancovaní pôžičky? Alebo si zlúčiť viac malých úverov do jedného? Vo väčšine prípadov to síce tak môže byť, ale určite to netreba brať ako istotu. Dôležitá je vždy individuálna situácia klienta a nie vždy musí refinancovanie aj priniesť úsporu.

V prvom rade, musíte mať dostatočný príjem, aby ste si mohli požičať nový úver. Banka alebo aj nebankovka poskytujúca refinančný úver si skúma bonitu klienta a tiež aj finančnú minulosť - najmä už spomínané úverové registre. Aby ste refinančný úver získali, musíte mať všetko v poriadku. A v neposlednom rade - s predčasným splatením iných pôžičiek sú spojené obvykle aj sankčné poplatky, takže v konečnom dôsledku nemusíte ušetriť vôbec nič...

Na záver...

Pevne veríme, že sme vám osvetlili najdôležitejšie odpovede na otázky, ktoré väčšinu ľudí pri prvom kontakte s pôžičkami a úvermi trápia. Ak by ste mali nejaké ďalšie nejasnosti, pokojne sa na nás obráťte a napíšte nám, veľmi radi vám pomôžeme. A to aj s výberom a porovnaním pôžičiek každého druhu - od krátkodobých, cez klasické nebankové až po bežné bankové úvery.