Finančná rezerva: prečo by ju mal mať každý
Neočakávané finančné náklady, dlhšia PN z dôvodu ochorenia alebo úrazu, rôzne nedoplatky alebo nebodaj strata práce. Existuje veľké množstvo neočakávaných udalostí, ktoré nám môžu spôsobiť extra výdavky. Ako ich zvládnuť? Treba mať vždy po ruke peniaze navyše. Prečo by mal mať každý finančnú rezervu, aká veľká by mala byť, kde by ste ju mali mať odloženú a ako ju našetriť? To si rozoberieme v článku.
Prečo si odložiť peniaze navyše
Základný dôvod prečo mať finančnú rezervu je byť pripravený na neočakávané udalosti, ktoré by mohli negatívne ovplyvniť rodinný rozpočet. Až každému tretiemu Slovákovi hrozí osobný bankrot. Preto sa peniaze navyše vždy zídu. Na druhú stranu, môžu sa tiež využiť ako príležitosť.
Rozmýšľate nad zmenou práce, no nevydržíte ani mesiac bez výplaty? Určite sa vám bude ľahšie rozhodovať, keď vaša finančná rezerva domácnosti vydrží aspoň na 3 mesiace. Chceli by ste sa osamostatniť alebo skúsiť vlastné podnikanie? Mať nejaké peniaze navyše sa vám zídu.
Aká veľká by mala byť vaša rezerva
Všeobecne sa považuje ako finančná rezerva suma 3 až 6 mesačných výdavkov. Treba si preto spočítať všetky výdavky, ktoré máte, ako je hypotéka/nájom, energie, jedlo, úvery, poistenie, auto atď, vynásobiť 3 až 6 krát. Výsledkom je účelová finančná rezerva, s ktorou môžete kľudnejšie spávať.
A podľa čoho sa rozhodnúť aká by mala byť finančná rezerva, či na 3 alebo 6 mesiacov? Záleží od práce/podnikania, ktorému sa venujete. Môžete to zhodnotiť napr. na základe nedávnych udalostí s koronavírusom. Pracovali ste rovnako alebo viac menej podobne ako predtým a váš príjem nebol ovplyvnený? Alebo ste museli sedieť doma, v horšom prípade ste prišli o prácu? Podľa toho sa môžete rozhodnúť, či potrebujete 3 alebo až 6-mesačnú rezervu.
Kde by ste mali mať odložené peniaze
Hlavné je mať tieto peniaze jednoducho dostupné v priebehu jedného týždňa. Nemali by však byť na bežnom bankovom účte, na koľko vás bude lákať tieto peniaze minúť. Taktiež sú znehodnotené infláciou, kedy každý rok strácajú priemerne 2 %. Za 10 rokov tak každé 1 euro stratí približne 0,2 eur zo svojej hodnoty.
Kde by ste teda mali mať túto rezervu? Časť, aspoň 1,5-násobok svojich mesačných výdavkov môžete mať na svojom bežnom účte, zatiaľ čo zvyšok môžete mať na sporiacom účte alebo zainvestované do portfólia, ktoré má minimálne zhodnotenie 2 % ročne.
Ako si vytvoriť finančnú rezervu
No a teraz k tomu ako si vytvoriť takúto rezervu. Sú ľudia, ktorí žijú z výplaty do výplaty. Nemusí to byť kvôli nízkej výplate, ale kvôli tomu, že šetrenie v domácnosti je im cudzie a majú príliš vysoké výdavky. Nejde iba o to ako ušetriť peniaze, ale hlavne z čoho.
Prvé čo sa preto odporúča urobiť je spočítať si všetky svoje výdavky. Okrem pravidelných mesačných výdavkov, ktoré sa opakujú si zapisujte každý jeden cent, ktorý miniete. Spravte si prehľadnú tabuľku v Exceli, Google Tabuľkách alebo pomocou rôznych aplikácií na smartfóne.
Výdavky si rozdeľte do kategórii, pričom vám stačia dve základné:
- nevyhnutné výdavky,
- výdavky bez ktorých sa zaobídete.
Tip: Prečítajte si náš článok o najlepších moiblných aplikáciach na správu financií
Zrejme ste si domysleli, že ako najlepšie ušetriť peniaze v domácnosti je možné znížením výdavkov v druhej kategórii. Čo sa nachádza v týchto výdavkoch? To je individuálne, záleží od vás a vášho životného štýlu. Ak máte radi konzumný život, skúste porozmýšľať, či si skutočne potrebujete kupovať každý mesiac nové veci. Alebo či neplatíte príliš drahý paušál, alebo za bankový účet.
Poprípade porozmýšľajte či skutočne potrebujete na svoj každodenný život auto, ak žijete vo väčšom meste a viete využiť MHD alebo vlak. Možností je skrátka veľa, závisí to hlavne od vás a od toho čoho ste ochotný sa vzdať a ako rýchlo chcete našetriť finančnú rezervu. Pokiaľ ide o tipy na šetrenie, je ich veľa a každému vyhovuje niečo iné.
Všeobecne však v osobných financiách platí pravidlo 50:30:20:
- 50 % zo svojho čistého príjmu miniete na nevyhnutné výdavky,
- 30 % na spotrebu,
- 20 % zo svojho čistého príjmu si odložíte.
Pri priemernej hrubej mzde 1163 eur, čo vychádza na 885,70 eur v čistom by podľa pravidla:
- 442,85 eur malo byť použitých na nevyhnutné výdavky (hypotéka, energie, jedlo),
- 265,71 eur by malo byť použitých na spotrebné výdavky (nové oblečenie, kino, obedy/večere v reštauráciach),
- 177,14 eur sa malo odložiť/investovať.
Realita však býva vždy iná a nie každému sa darí toto pravidlo dodržať, no pokiaľ to myslíte s vytváraním rezervy vážne, určite vám pomôže, ak sa podla neho budete riadiť.
Finančná gramotnosť je základ dobrého života
Finančná rezerva je základom každých osobných financií. Na škole nás učia mnohým veciam, no jednu z tých dôležitých ako je finančná gramotnosť je úplne podceňovaná. A to je veľká škoda, nakoľko financie sú súčasťou života a my ich musíme pochopiť a naučiť sa ich správne používať.
Zdroje: Startitup | Zoznam
Autor článku:
